福建省小微茶叶企业金融服务的现状及对策探究.docVIP

福建省小微茶叶企业金融服务的现状及对策探究 　　摘要：通过对安溪、福州、武夷山、福鼎等福建主要茶产地的调研数据进行分析，总结企业在资金来源、贷款比例、贷款影响因素、对银行需求等问题，找出原因并提出对金融机构及行业协会的建议，包括开发创新型金融产品、加强金融机构与小微企业的联系、加强行业协会机构建设，为小微茶叶企业提高经营管理水平提供参考。 　　关键词：小微企业 茶叶 金融 　　一、福建省小微茶叶企业金融服务调研概述 　　开展对福建省小微茶企业金融服务的研究，是基于推动福建省新农村建设，保障和改善茶农民生的重要考虑;是基于构建茶业强省，提高茶业综合竞争力的重要考虑;是基于转变茶业发展方式，实现茶业转型升级的重要考虑。长期以来，福建省茶叶的利用率不高、附加值不高、经济效益不高、社会效益不高、环境效益不高，粗放的茶业发展方式不利于福建茶业的进一步发展;是基于应对国际金融危机，解决茶企业融资难题的重要考虑。 　　二、小微茶叶企业资金情况调查 　　（一）企业资金来源调查 　　问卷调查显示，以自有资金作为企业发展的主要资金来源渠道之一的企业占54.55%;选择向金融机构贷款的茶企有占25%;民间借贷占11.36%;通过政府资助作为主要资金来源的较少，仅占6.82%。选择金融机构贷款作为资金来源的企业主要是因为银行贷款利率较低，选择民间借贷作为资金来源的企业主要认为民间借贷虽然利率较高，但是抵押担保条件优惠，手续简单、方便。 　　在武夷山的企业当中，主要资金来自自有资金和金融机构贷款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶叶行业发展成熟，企业规模较大，扩大生产需要的资金更多。而且这些企业信用度相对于福鼎的企业较高，银行贷款相对容易一些。所以这些企业的贷款比例较高。 　　在福鼎市的茶叶企业中，66.67%的企业资金来自自有资金，向金融机构贷款仅占19.05%。福鼎的企业多以自有资金作为主要资金来源，主要是因为福鼎的企业大多是个体工商户，注册资本相对较低。而且它们的信用度较低，贷款也不方便。 　　（二）企业贷款比例调查 　　在向金融机构贷款的武夷山企业中，没有企业能获得全额贷款，41.67%的企业仅能获得20%以下的贷款。在福鼎的茶叶企业中没有企业能获得80%以上的贷款，一半的企业只能获得20%以下的贷款。由此可见，小微茶企业在融资方面仍然面临很大的困难，这是小微茶企业很难做大做强的一个重要因素。 　　访谈结果显示，企业在资金运转困难的时候，向金融机构申请贷款及通过民间借贷解决资金困难的企业数量都占40%左右，以拖欠货款等其他方式解决资金周转问题的企业较少。选择金融机构贷款最为资金来源的企业主要是因为银行贷款利率较低，选择民间借贷作为资金来源的企业主要认为民间借贷虽然利率较高，但是抵押担保条件优惠，手续简单，方便。而且，根据调查结果，小微茶企业的运作过程中需要大量的资金作为存货成本。调查显示，大部分小微茶企业难以从金融证券机构获得贷款，可获得贷款的公司大部分为中大型企业。 　　（三）企业贷款影响因素调查 　　对于福鼎市没有获得全额贷款的企业，有近一半是因为缺乏抵押物和担保。因为近年来福鼎的小微茶叶企业迅速增多，处于起步阶段。当地大部分茶叶企业缺乏有力的抵押物和担保。因此，福鼎茶企业很难获得贷款;对于武夷山的茶叶企业，33.33%没有获得全额贷款的企业是担保因素引起的。因为在武夷山，虽然很多茶企业已经发展到一定规模，但是由于其他新兴茶类的冲击，岩茶企业在这几年的情况没有前几年那么乐观。因此，银行更关注相关企业的担保因素，缺乏有力的担保因素势必会影响企业获得贷款的难以程度;在安溪36.36%的企业认为是企业规模与竞争力影响了企业贷款比例。因为安溪茶叶市场已经趋于稳定，盈利状况较好的茶叶企业的信用等级也相对较高。因此，大部分银行主要围绕着盈利较好，盈利能力较稳定的几家企业进行扶持，这些较大的企业得到贷款比较容易。这也就是“扶大不扶小”的现象。可见，是否有担保、抵押物、企业规模大小及竞争力强弱以及企业信用等级是企业能否获得贷款的关键因素。 　　三、对金融机构及行业协会的建议 　　（一）开发创新性金融产品，满足小微企业融资需求 　　首先，针对小微茶叶企业的需求，开发更具有针对性、创新性的金融产品和服务，使推出的金融产品和服务更好地满足小微企业的个性化融资需求。其次，改进对小微企业的信用评级制度，简化对小微企业贷款的审批流程。同时，采取必要的措施，适当降低对小微企业贷款的要求。再次，增强与担保机构的合作，更好地为小微茶叶企业的服务。 　　（二）加强金融机构与小微企业的联系，排除其贷款障碍 　　创新银行考核机制，例如由银行客服经理对小微企业的贷款、管理、回收直接负责，将回收的贷款与利息与客户经理的收入直接挂钩，激励