完善P2P网贷平台征信体系的策略分析.docVIP

完善P2P网贷平台征信体系的策略分析 ［ ］通过分析我国P2P网贷平台近些年来出现的问题，结合P2P 网贷行业存在的问题以及国内当前不完善的传统社会征信体系，强调 以完善P2P网贷平台征信体系来缓解出现的问题。对于平台所面临的 信息度量单一和信息获取渠道单一情况以及行业内信息分散化、碎片 化问题，提出从建立内部征信体系、拓展外部第三方机构征信渠道和 推进行业内的信息共享披露机制这三个方面入手，来多层次、多方位、 多角度地完善P2P网贷平台征信体系，从而更好地促进P2P行业的健 康良性发展。 ，供学习和研宄 使用， 和著作权归原 所有， 己 如果需耍分享， 请保留本段说明。 ［关键词］P2P网贷平台；征信体系；第三方?C构；信息共享披露机 制 ［D01］1013939/jcnkizgsc201717069 1引言 P2P网贷模式，以全球第一家网贷平台英国网络公司Zopa的建立 为标志，幵启借贷模式的新时代，借助于互联网技术的新兴力量，借 贷双方突破原有资金分布的时空限制，避开传统金融借贷的烦琐程序， 通过这一信息中介平台，在线完成相应的借贷交易。英美国家凭借国 内良好的金融业态，Prosper, Lending Club等P2P网贷平台得以迅 速发展。中国P2P网贷模式的引入可以追溯到2006年宜信公司的成立， 可是由于外部监管的缺位，造成P2P网贷行业九年的无序野蛮增长。 伴随着P2P网贷平台带来的融资普惠性、便利性和及时性优势， 其平台也越发暴露出各种问题。根据零壹财经发布的《2016中国P2P 网贷年度报告》数据，截至2016年年末，国内P2P问题平台（不含转 型）己达3201家，占到平台总量的比例高达659%;其中，2016年新 增问题平台1106家，同比减少154%。在2016问題平台中，网站无故 关闭的平台共有433家，占392%;歇业停业的平台共395家，占到357% 的比例，与去年（395%）基本持平；失联跑路及提现网难的平台分别 有181家和79家，分别占164%和71%。根据发生问题的主要类型，可 以发现归因于P2P网贷市场上参与主体间的信息不对称。当前国内己 有金融数据基础设施并不完备，借款人在P2P网贷平台上申请项目时， 征信体系的缺失无法给信息的真实性、全面性和完整性提供验证，平 台本身对借款人信用评级的可靠性也无法保证。[1]以上信息对于投资 人最终决策起到关键作用，投资人如果没有选择与自己风险承受能力 相匹配的标的项目，不同投资人非最优行为决策的累加引发资金链条 出现流动性问题，造成平台跑路、挤兑、提现困难、欺诈等问题发生。 [2]H前，对于P2P网贷平台相关领域的研究，国内外学者均有从不同 方面的涉及。鉴于国外有较为完善的社会信用评级体系，一定程度上 减少了信息不对称带来的平台风险。所以国外学者的研究主要集中在 如何优化网络借贷模式，提高借贷效率方面。而国内不完善的社会信 用评级体系使P2P平台面临更为复杂的风险，因此，国内学者关于P2P 网络借贷的研究主要分为P2P网贷平台风险形成原因、P2P网贷平台 风控体系建立、P2P网贷平台主体行为等方面。本文直接从P2P网贷 平台出现的问题入手，针对平台问题提出相应策略来完善P2P网贷平 台征信体系。 2建立P2P网贷平台内部信用评级体系 21对接央行征信系统 在国内P2P网贷行业中，最具权威的央行征信系统尚未对接P2P 网贷平台，个人征信记录的获取并不便捷，且该征信系统中数据覆盖 面较小，不能全面反映个人的信用水平。［3］除了个别规模较大、成立 时间较长的P2P网贷平台（拍拍贷、人人贷），国内大多数P2P网贷平 台规模较小、成立时间较短，没有足够的资金去建立专业的风险管理 团队，相应的指标模型漏洞较多，所获取的历史数据无论是在量还是 质上规范性都比较差，因此，平台上信用评级不能真实反映个人信用 状况。 鉴于大多数P2P网贷本身没有足够能力建立内部的信用评级体 系，一方面，应尽快将P2P网贷平台对接央行征信系统，对于那些未 达到征信系统信贷报告使用和客户隐私保护要求的平台，央行应派出 专业人员进行指导，创建能满足对接的基础设施条件；另一方面，对 于那些没有足够财力、物力、人力的P2P网贷平台，相关监管部门应 选择多种方式鼓励丼开发内部信用评级方法与模型，可以通过派出专 业风险管理人员提供专业支持或是组织几家小规模平台进行战略性合 作来共同开发信用评级方法与模型等进行。 22改进传统征信体系考虑到平台与借款人以及投资人与平台间 信息不对称带来的问题，首先，P2P网贷平台在借款人审查初期，一 方面由于线上交流的虚拟性，平台难以辨别借款人提供信息的真实性; 另一方面由于借款人的套利心理，倾向于提供增加信用度的虚假信息, 以期获得较低借款成本。因此平台不