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小微企业融资困境及其的对策建议 　　[摘 要] 文章探讨了小微企业在融资过程中所出现的缺陷，发现了小微企业在融资过程当中的问题，并对这些问题从政府、银行和企业三个方面提出了合理有效的建?h，这些分析和研究成果都对小微企业融资行为的研究具有重要意义。 　　[关键词] 小微企业；借贷方式；融资行为 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 07. 018 　　[中图分类号] F275 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）07- 0043- 02 　　0 前 言 　　小微企业作为我国经济的重要组成部分，在现行的经济体制改革下发挥着很重要的作用。目前情况看来，很多小微企业刚刚成立，向银行进行贷款等方面寻求担保很困难，以银行贷款的这种方式保证企业的正常运转就存在着处理上的难度。 　　1 小微企业融资困难的成因分析 　　1.1 小微企业信用相对缺失 　　1.1.1 先天信用能力不足 　　小微企业主要以传统的制造工艺和自然资源以及加工等的传统行业为主，比如说零售、副食品加工等。很多从事材料生产和初级产品加工，他们通常规模较小、资本不足、产品技术含量低、市场竞争力差、抗风险能力差、损坏率高、信用水平低。所述的以上特征都是大多数小微企业所共有的特点，他们在企业创立之初就较为脆弱，而这就决定了小微企业先天信用水平不符合银行的标准。根据有关资料的显示，我们国家的私营企业在创立之初初始投入的资金89%以上是来自亲戚借款或者由其家庭提供。 　　1.1.2 后天信用环境缺失 　　在调研过程当中，这些小微企业的失信行为也会经常的发生，这些造成的后果使得政府和银行更为小心的向这些小微企业提供资金支持。企业违约行为的产生以及银行对小微企业的监管力度不够都会造成小微企业长期失信行为。在企业和银行的借款活动当中，由于失信行为导致的机会成本较低，并且伴随着一定的收益，同时遵守信用的收益远低于失信行为所造成的后果，这就使得企业对于失信行为的问题不重视，甚至更加猖狂，最后导致整个小微企业信用水平的下滑甚至是毁灭。 　　1.1.3 小微企业自身原因 　　一般来说小微企业的生产技术要低于平均水平，故而生产出来的产品质量也就可想而知，并且大多数的小微企业都是属于家族式企业或者是个体工商户，这就使得现代化的管理制度很难引入小微企业，无法用先进的管理制度和理论来有效地使得小微企业的生产效率提高。较低的生产质量和落后的管理模式相结合，导致其生产销量的下降以及市场竞争力降低，最终导致小微企业的经济效益处于低水平。 　　1.2 金融机构缺乏培养小微企业信用的产品与服务 　　1.2.1 缺少培育小微企业信用的产品 　　最近几年，随着京东和阿里巴巴等电商企业纷纷开始涉入信贷这个领域，使得竞争力更为激烈，客户下沉已经是银行界的共识，为了挽回流失的客户，银行从原来追大户的模式转向分散的中小企业的零售模式，这些金融服务产品对于受众的顾客群都有一定的要求，并不适用于大多数的小微企业。举个例子：工商银行的阿贷通以及建行的速融通都需要借贷者提供一定的抵押物；民生的商贷通借贷条件要求家庭实物资产不低于50万元；阿里巴巴的客户群体受众的是电子商务平台上的小微企业，正规的金融机构不停地在中小企业领域创新出更多适用于他们的金融服务，人们更该想到，现在还有很多符合国家经济政策、信用等级高的小微企业处于融资门槛之外，要彻底解决小微企业融资难的问题需要社会各个方面环节的配合。 　　1.2.2 缺少培育小微企业信用的服务 　　在我国的银行领域，多数的银行都没有关于培养小微企业信用的制度和产品大部分表现在下述的几个层面： 　　（1）小微企业向银行进行贷款的手续不简易。小微企业日常的资金周转率较高，但是银行的接待流程一般需要历经客户筛选―客户营销―评估授信―信贷审批等过程，服务效率偏低，周期较长，很难满足小微企业的资金需求。 　　（2）没有相关的针对小微企业信用等级的方法，大多数的银行等金融机构在对需要贷款的企业都要进行信用等级的评定，而在进行评定之时，都需要对方企业提供财务报表以及有形资产作为的抵押物，但是由于小微企业的财务管理制度不规范，记账过程可能存在着种种问题，最后根本无法达到银行的放款门槛，也就是把小微企业拒之门外了。 　　1.3 培育小微企业信用的制度缺失 　　1.3.1 缺乏有效培育小微企业信用的政策 　　我国缺乏有效培育小微企业信用的政策。首先，对于小微企业概念的界定，我国直到2011年才开始定于小微企业，这在一定程度上也体现出国家对于小微企业这个群体并没有给予重视。 　　其次，我国的中小企业法律文件体系、担保体系、政府援助体系等缺乏详尽的制度保障，依赖一些政策性