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论村镇银行发展有关问题的探讨及浅析 　　摘 要：随着各项改革工作的不断深入，村镇银行也得到了进一步的发展，最为当地的农村金融机构，为当地农户及相关企业提供了极大的融资帮助，对农村金融事业的发展起到了较好的填补作用，但是村镇银行在发展过程中也存在一定的问题。本文主要对村镇银行的发展现状进行分析，并针对相关发展问题，提出了相应的改进措施，促进我国农村金融事业的大力发展。 　　关键词：村镇银行；金融机构；发展问题；改进措施 　　现阶段，在农村的金融主体主要有三种，分别为中国农业的银行的分支机构、只存不贷的邮政储蓄、信用社，由此可以看出，我国农村金融市场的垄断现象比较严重，行业之间缺乏竞争力，在服务水平、农户及相关企业的贷款需求上存在一定的问题，因此，当务之急，农村银行应该积极引进新的金融机构，为农村金融事业的发展寻找新的出路，弥补当前的空白。对于村镇银行而言，面对的主要服务对象就是农民阶级，银行的职责就应该帮助广大农民阶级脱贫致富，为农村经济发展、当地农业发展、农民发展提供更好的金融服务，为广大农民阶级实打实的解决问题。 　　一、村镇银行发展现状 　　在村镇银行的发展过程中，将服务对象定位于三农，定位明确且具有较强的现实意义，意味着银行将会在广大农村地区立足，将自己的力量贡献给广大农村的现代化建设。村镇和县域是村镇银行的主要设立范围，以小额贷款为主要经营目标，为广大涉农企业、农村及农民服务，作为农民自主创业的鼓励。在过去农村的发展中，农村金融机构是一片空白，国家设立村镇银行的目的就是填补这一空白，为农村金融体系的发展注入新鲜血液，更好的服务于新农村的现代化建设。在村镇银行的成立初期，国家规定只能是银行结构作为主要发起人，对村镇银行的发展具有一定的限制作用，在数量上增长极为缓慢，使得运营管理障碍比较多，给多数大型银行的加入带来一定压力，虽然有外资银行不断加入，与同类型银行机构相比，比如农村信用社，发展还是比较缓慢的。从贷款政策方面来说，与多数大型农村银行和农村信用社相比，村镇银行在贷款政策上，更加便捷、灵活。有的银行在贷款过程中，使用五户联保制度，以农民生产周期为主要依据，可以自主选择贷款额度，必要时将贷款周期适当放宽，要求贷款农户都应该参加保险。村镇银行与当地村委会联合工作，在彼此熟悉、相互信任的基础下，组建5-10户的信用贷款小组，起到相互监督的作用，并且贷款风险彼此共同承担，这样做不仅是贷款风险得到降低，还是村镇银行的知名度得到提升。 　　二、村镇银行发展中存在的相关问题 　　1、缺乏资金来源 　　在村镇银行的发展中，资金来源比较短缺，是制约村镇银行快速发展的关键问题，主要表现为：（1）从村镇银行的服务对象来说，主要面对的是广大乡镇地区，限制因素比较多，比如自然条件、地理位置等，再加上居民的收入水平比较低，乡镇经济在发展过程中，闲置资金有限，农民也没有多余的闲置资金，限制了村镇银行储蓄存款的增加；（2）与多数大型银行相比，村镇银行的成立时间比较晚、注册资本少，居民对村镇银行的认可度普遍比较低，在扩大储蓄量、开拓农村市场方面难度比较大；（3）在农村金融市场上，农村信用社占得比例比较大，由于受到发展时间的影响，村镇银行开设的相应网点比较少，在存款上，对居民的吸引力比较低。村镇银行面对如此狭窄的资金来源，但是银行在小额贷款、储蓄存款的增长幅度上却增长的比较快。因此，村镇银行在发展过程中，不仅要明确自己的成立目的，还应该有效避免小额贷款发放受限、资金供需不平衡现象的发生。 　　2、发起人的资格限制 　　在村镇银行的成立之初，根据相关管理条例的规定，在村镇银行的发起过程中，引领人员必须是具有银行身份的发起人，而实际中很难找到这样的发起人，首先，在村镇银行成立之初，必须有一家行业的金融机构作为发起人，并且该银行金融机构必须是唯一股东或最大股东，该种发起人的相关规定，在一定程度上大大打击其他产业机构的加入热情，严重制约了民间资本的发展；其次，多数大型商业银行没有兴趣成为村镇银行的发起人，只是一些中小型银行比较有积极性，尤其是一些将要上市的大型银行，对于设立村镇银行来没有开始行动。根据银监会的相关统计数据显示，从村镇银行的规划目标来说，目前只完成了70%，在村镇银行的投资发起上，多数大型银行还存在较多顾虑，致使村镇银行建设规划的推进比较缓慢。 　　3、资金的流出量比较大 　　在村镇银行发展过程中，银行金融机构最为发起人，但是在金融市场上，银行是企业的独立法人之一，最大限度的追求利润是其本能，特点表现为自我约束、自负盈亏、自担风险、自主经营等。从产业的强度上来说，与产业和投资市场比较，农业占弱势地位，在农业上的投资不仅具有较高的风险，而且较长时间才有回报。银行为了规避风险，在本能的趋势下，多数村镇银行偏离当初的服务对象，