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边境民族地区手机银行发展的研究 　　【摘要】手机银行由于其高效、方便、快捷、省时等特性而受到人们的青睐。作为人们贴身的电子钱包，手机银行在大城市的发展可谓是如火如荼，但是在德宏傣族景颇族自治州这个边境地区，手机银行的发展却是不尽如人意，难道是没有市场吗？不是，那是什么原因导致的呢？ 　　【关键词】边境民族地区 手机银行 市场分析 原因分析 发展对策 　　德宏傣族景颇族自治州，简称德宏州，位于云南西部边境，与缅甸接壤。至2010年末，德宏州有121.38万人，辖区内居住的少数民族主要有傣族、景颇族、阿昌族、傈僳族、德昂族五种，有两个国家级口岸（畹町口岸和瑞丽口岸）、2个省级口岸（陇川章凤口岸和盈江小平原口岸）。随着经济科技的发展和人们生活水平的提高，人们也追求高效、快捷、便利的生活方式，而手机银行也正满足了人们的消费需求。 　　手机银行又称移动银行，是利用移动通讯网络及终端办理相关银行业务的简称，其功能包括查询、转账汇款、代理缴费、信用卡、投资理财、预订机票、预订酒店、网点地图、无卡取款和无卡消费等。手机银行由于能让客户随时随地享受综合性、个性化的金融服务，在德宏州还是有很大的市场。 　　一、德宏州手机银行市场需求分析 　　第一，在德宏州，中国移动、中国联通、中国电信三家移动运营商的无线通讯网络建设比较完善，覆盖了全州的大部分地区，手机普及率在90%以上，且很多用户有使用手机上网和网络银行的经验，这些都为手机银行在德宏的发展提供了基础。 　　第二，手机银行的省时性使客户选择它。据笔者调查，在受访人群中，有近七层的人选择手机银行是出于省时性的考虑。手机银行免除了人们到银行营业网点柜台排队办理业务之苦，笔者调查，到银行柜台办理业务，一般需30～60分钟甚至是更长的时间。而开通手机银行，客户就不需要到营业网点排队办理业务，只需几分钟就可以利用手机银行随时随地完成转账汇款、缴费等业务。若你确定一定要到柜台办理业务，那么你可以利用手机银行的“网点地图”和“预约排号”功能来节约时间。 　　第三，出于手机银行方便性的考虑而选择它。手机银行可以让客户随时随地地享受全方位的金融服务，无论你是在车上、逛街、旅途中，还是三更半夜，只要你需要，均可通过手机银行办理所需的金融业务。此外，如果你忘记或不想携带银行卡，那么也可通过手机银行而享受无卡取款和无卡消费之便利。客户通过手机银行提前预约ATM机取款或POS消费的支付模式，只需凭预约手机号、预约号及银行卡的密码即可实现无卡取款或无卡消费。 　　二、德宏州手机银行发展不尽如人意的原因分析 　　（一）手机银行安全性的制约 　　1.可能会遭受蠕虫、木马、僵尸、终极密盗等病毒及间谍软件等恶意软件的攻击。如果用户手机感染了“终极密盗”手机病毒，那么病毒会在侵入手机后自动在后台监听用户的输入信息，捕获到用户的银行密码后通过短信外发给黑客，对方就可进行密码修改和转账操作。恶意攻击者会伪装成用户银行的工作人员，给用户发送短信、网站和链接，诱使用户安装该恶意程序而窃取用户手机银行登陆名和密码等信息。 　　2.欺诈短信及网络钓鱼的威胁。不法分子可能会冒充银行工作人员给用户发送欺诈短信，如：“您的银行卡或账户信息被盗，并被人冒用产生大量费用，为避免损失，请您及时与×××联系”，或冒充第三方组织发布拍卖优惠、中奖等信息。有些信息附带网站链接，当用户相信了短信的内容，按短信上的联系方式打电话咨询或浏览附带的钓鱼网址时，犯罪分子就会诱骗用户透露手机账号和密码及银行卡密码等信息，从而进行密码修改和转账操作。 　　3.手机银行可以绑定他人手机号码隐藏潜在的安全隐患。虽然银行一再强调，用户开通手机银行时要绑定用户本人的手机号码，但是没有有效的辨别机制，甚至有的银行直接提供手机银行可以绑定他人手机号码的服务，这就会带来安全隐患。不法分子就会以提供贷款为诱饵，以查账为由要求对方开通手机银行时绑定自己的手机号码，再告知其手机银行的账号和密码，然后利用手机银行的无卡转账功能，将受骗者卡中的钱转走。 　　（二）银行重视度不够、营销宣传力度不大，手机银行知晓度不高 　　在笔者调查中，有近八层的人不知道手机银行业务，在知晓手机银行业务的人中只有约20%的人开通手机银行业务。手机银行在德宏州推广以来，除少数员工对于手机银行有一个全面系统的掌握外，大多数员工对该业务不熟悉，甚至有些一线柜员不知道如何操作。笔者走访过几家银行，了解到有些银行营业网点大厅的宣传栏上没有关于手机银行的宣传资料，当向银行工作人员咨询该业务时，甚至有部分员工不能回答，或推说“这不归我管，我现在很忙，没有时间，你去问客户经理”，甚至××银行的一位工作人员直接对笔者说：“手机银行不好用，又不安全”。由于宣传不力，直接导致手机银行在当地的知晓度不高和使用率