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金融消费者教育调查实证的研究 　　摘 要：本文通过对云南省16个地州市城镇金融消费者的问卷抽样调查发现，全省金融消费者素质存在明显的个体差异；采用因子分析法得出金融认知能力、金融消费偏好和市场环境感知能力是影响云南金融消费者素质的主要因素，据此提出了构建云南省金融消费者教育体系的系统策略。 　　关键词：金融消费者教育；问卷调查；因子分析 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（4）-0020-08 　　一、导言 　　2011年国务院颁布《关于支持云南省加快建设面向西南开放重要桥头堡的意见》，将云南省推向我国对“一洋四区”1全面开放的前沿阵地。按照中央的战略布局，要将云南建成重要的延边开放经济带，发挥对外经济走廊作用，离不开强大金融业的支撑服务能力。在各方加快建设面向东南亚、南亚的区域性金融中心时，金融业硬件基础设施的构建固然重要，但作为微观市场主体的金融消费者素质也亟待提高。 　　金融消费者素质与金融教育有着直接而密切的关系，构建健全的金融消费者教育体系是提高居民金融消费素质的必要条件。深入了解云南省消费者的金融消费理念和理性投资行为，掌握影响其消费素质的主要因素，这对于有的放矢地完善具有地方特色的金融教育体系，从而构筑云南金融市场稳定的微观基础，推进云南沿边金融综合改革试验区和泛亚区域性金融中心建设具有重要现实意义。与传统的理论研究成果不同，本文将首次运用实地走访的问卷调查法对云南省主要城市居民对金融产品的消费现状进行调研，收集金融消费市场的真实数据，并采用因子分析法定量研究影响金融消费者素质的主要因素，提出桥头堡建设战略背景下金融消费者教育体系的构建策略。 　　二、金融消费者教育的研究进展 　　自二十世纪初期欧美国家提出“金融消费者”的概念以后，金融教育（Financial Literacy Education）问题就引发了广泛的公众关注和讨论。根据OECD于2003年启动的综合性金融教育动议计划，金融消费者教育的目标是增进金融消费者（或投资者）对金融产品和金融概念的理解，使其通过公开信息、告知提示和（或）建议来提高金融技能、增强消费信心，从而更好地识别金融风险和投资机会，并在充分知悉信息之后做出选择；了解求助渠道，以及采取其他有效行动来提升自己的金融福利水平（OECD，2005）。相应地，金融消费者教育的基本内容应当包括：金融业务常识、投资理财知识、金融风险意识、金融消费者享有权利和纠纷处理流程、相关金融政策法规（张轲，2011）。由于金融消费者有专业消费者（Professional Customer）和非专业消费者之分，因而教育深度也应有所区分。本文将金融消费者教育的层次划分为启蒙教育、专业教育、职业教育和成人普及教育，专业消费者应当接受专业教育或职业教育，而非专业消费者可接受启蒙教育和成人普及教育。显然，作为边疆省份的云南属于全国金融欠发达地域，在桥头堡建设中急需提升的是非专业消费者的金融教育水平，所以如何强化启蒙教育和成人普及教育理应成为本文的研究重点。 　　近年来，国际学术界对金融消费者教育的研究逐渐深入。对当前各国金融教育现状的研究涉及专门实施金融消费者教育项目的集团和组织、教育内容、教育项目实施方法、以及目标人群等多方面内容。对金融教育的影响评估方面，大多数文献主要对针对年轻人、企业员工、财务咨询客户和低收入家庭等特定目标人群的个人教育项目进行评价。大多数研究结果都认为金融教育对金融行为具有积极作用，而金融消费者素质的低下甚至会对宏观经济带来负面影响2。与国际学术研究成果相比，国内学术界一般将金融消费者教育视为金融消费者保护的一项内容，重在借鉴国际经验，仅从法律角度来研究金融消费者保护问题，对金融消费者教育问题的针对性研究尚处于起步阶段，缺乏对金融消费者教育的系统化研究。国家金融监管部门较为重视金融消费者教育问题，通过各地人民银行课题组的专题调研，搜集整理了英国、美国、加拿大、日本、韩国等发达经济体的金融消费者教育经验，为我国的实践提供了有益借鉴。在此基础上，中国人民银行济南分行（2011）就金融消费者风险意识进行了问卷调查，发现金融教育中存在消费者金融知识匮乏、抗风险意识和维权能力欠缺的突出问题。张轲（2011）详细梳理了我国金融消费者教育现状，借鉴欧美先进经验提出了一套多层次、全方位的金融消费者教育构想体系，其中涵盖了教育主体组织架构、教育内容、教育实施渠道、教育保障体系。 　　综观现有文献，国内学界对金融消费者教育的国际实践已有清晰认识，对我国的金融教育体系完善也提出了比较全面的构想，但对我国金融消费者教育体系设计仍缺乏层次性和重点指向。更为重要的是，由于比较缺乏实地调研的证据支持，这样的体系构想未必与实际市场需求吻合。另外，鉴于我国