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长江三角洲地区小微企业金融服务发展的模式探析
长江三角洲地区小微企业金融服务发展的模式探析
【摘要】如今小微企业享受的金融服务不健全、融资难、融资贵的问题有愈演愈烈、逐步扩大的趋势,要遏制这种局势的恶化,解决这个问题,就要采取一定措施,做出相应的改革,对小微企业、金融市场、政府等机构进行完善与改革。
【关键词】小微企业 金融服务 融资难 商业银行 政府 改革措施
一、长三角地区小微企业发展现状分析
长江三角洲地区各企业、各部门经济联系密切,分工程度与生产的专业化水平相对较高,GDP的增长速度在全国甚至在世界范围内处于领先水平。其中,小微企业在推进长三角地区经济增长的过程中功不可没,小微企业遍布长三角各地,具有很大经济活力。
但是,在如今受到经济发展模式转型、货币政策由适度宽松转向稳健以及外来产品冲击的影响,小微企业融资难、金融服务不健全的问题更加凸显,长三角地区许多外贸型的小微企业在外国市场上遭遇了滑铁卢,不得不把目光转到了国内市场,但是由于对国内的市场需求把握不准确、没有充足的资金进行改革整顿使得外贸型小微企业的战略转移并不是很成功。尤其是稳健的货币政策的实施,在很大程度上控制了信贷规模,商业银行出于自身安全性、流动性等因素的影响更不愿意将资金投向小微企业。这些因素都使得小微企业的融资环境、生存环境不断恶化。
二、长三角地区小微企业金融服务不完善的原因分析
(一)从小微企业方面思考的内部因素
1.小微企业在预防、抵制风险方面的能力较弱
在和大中型的企业争夺银行信贷资金的过程中,小微企业由于规模小、收益不稳定的因素使得违约风险加大,商业银行出于增加资金安全性的角度,偏向于将资金贷给大中型企业而不是小微企业,大中型企业有更好的财力支持,这是小微企业难以改变的现状。长三角地区小微企业遍布,即使商业银行准备一定量的资金用于扶持小微企业,也要从众多小微企业中选择恰当的放款对象,这就导致了长三角地区有许多小微企业得不到完善的金融服务。
2.财务信息失真和不对称
小微企业的财务管理状况相对于大中型企业而言比较混乱,小微企业也不用向社会公开自身的财务状况,财务监督处于空白的状态。为了取得银行的信贷资金,甚至擅自修改财务状况,使得商业银行等金融机构难以根据小微企业提供的信息作出正确的判断和选择,商业银行出于降低风险性的考虑就不会向这些信息不充分的小微企业进行贷款业务,这就让金融服务在小微企业这部分显得不足。
3.信用程度欠佳,没有必要的担保品来帮助小微企业获得贷款资金
小微企业没有完备的财务管理制度,大多以私营企业为主,很多私营业主不重视信用的作用,经常会出现拖欠贷款的现象,有的业主在小微企业濒危绝境的时候甚至会卷走企业资金躲避银行贷款,这些情况损害了小微企业的可信程度和企业形象[2]。商业银行的贷款以抵押贷款为主,信用贷款所占的份额少之又少,信用贷款主要是针对信用程度极高的国有企业等单位而不针对小微企业,银行对小微企业的贷款以抵押贷款为主,但是小微企业又没有足够的资本担保品向银行进行抵押,这就在很大程度上降低了小微企业获得银行信贷资金的可能性,使得商业银行的金融服务在小微企业这方面存在不足与缺陷。
(二)小微企业除外的外部因素
1.商业银行的经营原则
保持流动性、降低风险性和增加安全性是商业银行经营的三大原则,商业银行在经营管理的过程中会深入贯彻这三大原则。出于保持资产安全性、降低资产风险性的考虑,商业银行往往不愿意将信贷资金投向小微企业。小微企业的抵押能力不足,担保公司也不愿意为其申请银行贷款提供担保,这就降低了小微企业从银行获取信贷资金的几率。
2.银行贷款原则与程序的制约
商业银行的贷款项目要报与上一级审批,为了保证审批的通过率,通常会报一些担保品充足、信用程度较高的大中型企业而不是小微企业。在层层审批的贷款程序中,小微企业很有可能在贷款项目中被淘汰,融资难的问题依旧严峻。
3.商业银行的利率歧视现象
商业银行对小微企业提供的信贷资金所收取的利率要高于基准利率,这就意味着小微企业要偿还高于平均水平的本息,小微企业有可能迫于资金压力而逃避债务,违约违信的可能性较大。除此之外,利率歧视现象会迫使小微企业退出向银行融资的平台,导致小微企业享受的金融服务不充分。
4.政府经济发展政策的影响
为了追求经济增速,政府往往偏向于鼓励、支持、引导龙头产业和具有规模报酬递增的产业,小微企业得不到政策上的青睐与眷顾。长三角地区经济实力雄厚,大中型的国有企业和规模较大的企业有力地支撑了经济增速的提高。为了快速提高经济增长率,政府希望银行等可办理贷款的金融机构将资金贷给龙头产业,模报酬递增的产业,这就挤压了小微企业获得信贷资金的空间。
三、完善长三角地区小微企业金融
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