高校校园网贷风险防控的研究.docVIP

高校校园网贷风险防控的研究 　　[摘 要]随着互联网的发展，校园网贷已渗透在大学生的生活当中，文章通过对上海高校线上线下的问卷和访问访谈的调查后，分析了大学生在网贷时面临的风险成因，并且提出“社会―学校―家庭―个人”的四维风险防控模型。 　　[关键词]校园网贷；风险防控；大学生 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.066 　　1 前 言 　　校园网贷大致来说可分为三种，第一种是P2P平台，此类平台主要是给大学生提供助学或者创业贷款，例如名校贷、我来贷等。第二种是给大学生提供分期购物付款的网站，例如趣分期、任分期等。第三种则是传统的电商平台提供的信贷业务，例如支付宝蚂蚁花呗、京东白条等。大学生向相关的网贷平台提供个人资料，通过平台审核，收取一定的手续费后就可以进行贷款，于是就产生了校园网贷。 　　目前，中国在校大学生已超过2600万人，据易观智库2016年报告，大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%，按每名大学生每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。随着2009年下半年校园信用卡被叫停取缔，互联网消费金融公司、P2P网络贷款平台、京东淘宝等电商平台，甚至小额贷款公司提供的信贷业务，2013―2014年汹涌进入校园，为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，为学生“花明天钱，圆今天的梦”创造了条件，也对相关大学生及其家庭、学校和社会都产生了重要影响，引发了不少比较严重的问题，成为社会关注的热点。[1]大学生的超前消费意识被P2P平台发现后，就形成最直接的校园网贷。2004―2009年间，银行推出了大学生信用卡，间接造成了许多大学生无节制地消费，因此不得已就把大学生信用卡叫停，而这恰好利于了网络贷款的发展。2014年后，网贷开始盛行。据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至2016年1月31日，我国P2P网贷平台数量达3932家，其中在运营平台数量为2473家。[2]并且随着淘宝、京东的进一步发展壮大，越来越多的大学生都选择了网络贷款进行消费。 　　通过互联网平台产生并迅速发展的校园网贷在缓解了当代大学生消费超前而消费能力不足的困境的同时，由于其发展速度过快，相关部门监管力度跟不上，存在种种问题，致使出现了极端安全事故，严重影响了部分大学生的正常学习与生活。目前，银监会联合教育部、人社部已发布“全面叫停校园贷”的通知。然而，仍存在一些机构改头换面顶风作案，校园贷风险依旧存在。大学生群体网贷时在自身了解风险的同时，不仅需要国家颁布实施相配套的法律法规以规范网贷行为，还需要学校与家庭的正确引导，帮助他们树立正确的消费观，理性消费，从而避免校园贷风险。 　　2 校园网贷的现状 　　自校园网贷盛行以来，社会上大学生上当受骗的案例越来越多，一些网贷平台通过恶意放款，骗取大量的手续费，一旦大学生没有及时还款，这些平台就会通过各种手段追收本金，牟取暴利。社会网贷平台的目的不纯，造成陷阱多，虚假信息多，当大学生深陷网贷泥潭的时候，不仅会对自身造成金钱负担，甚至会影响家庭，影响学校的正常学习秩序，更不利于学生的身心发展。 　　2.1 网贷平台现状 　　（1）网贷平台入市门槛低。因为网贷兴起不久，这就导致了一些机构入市的门槛比较低，只要做好工商登记和相关部门登记，就可以从事网贷的工作。很多这种平台只是第三方机构，很容易出现平台的负责人“跑路”而把学生权益搁置一旁的现象，学生受到的伤害就会加剧。 　　（2）平台审核不规范。近日，网贷之家发布深圳市P2P网贷行业报告显示，截至2016年3月底，深圳曝出23家问题平台，其中“跑路”类型有11家，提现困难有1家，停业11家。而在今年2月，深圳曝出的问题平台是10家。[3]还不包括其他省份没有公布的结果，由此可见全国各地各种校园网贷平台审核存在的问题十分巨大，不规范的审核或者会导致信息泄露，或者会导致身份和本人不符，造成无辜人员的伤害。 　　（3）手续?单。进行校园网贷的各种平台，只要有大学生的身份证信息、家庭和学校有关的资料，就可以进行资金贷款了。并且学生得到的资金速度十分之快，各平台对学生贷款资金的使用范围也是要求不高，或者根本没有要求。 　　（4）利率高。各种网贷平台打着无利率的口号进行宣传，通过收取高手续费后，其利率是高于银行信贷业务的。大多数的利润来自手续费、充值费、提现费、管理费等。然而，当学生没有按时还清借款的时候，利息往往会成倍增加，这就会造成借钱还钱无限循环的恶果。 　　2.2 大学生消费现状 　　在本次的问卷调查中，选取了上海交通大学和上海复旦大学两所高校进行校园调研，线下派发问卷200份，线上50份，实际有效问卷为230份，有效率为92%。 　　通过数据，如表1所示，发现大学生生活费用主要在1000～20