丽江市小额信贷可持续发展存在问题浅述.docVIP

丽江市小额信贷可持续发展存在问题浅述 　　一、导言 　　小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。促进小额信贷的可持续持续发展，应满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持信贷机构可持续。其中信贷机构可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。小额信贷实现可持续发展不仅能为目标群体提供贷款支持，而且也能使信贷机构实现利润最大化。 　　二、丽江市小额信贷的发展现状 　　（一）丽江市的区位 　　丽江位于云南省西北高原，全市辖古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县，兼具了横断山地貌和滇西北高原的地貌特征，境内相对高差4581米，立体地貌造就了立体气候，孕育了丰富多彩的自然景观，同时又是个历史悠久，文化灿烂，民族众多的区域①。由于其特殊的地理位置、自然条件以及历史的原因，丽江市工业总量小，城镇化进程稍缓慢。 　　（二）丽江市金融发展概况 　　2011年中央经济工作会议明确提出要深入推进经济发展方式转变和经济结构调整。近年来，丽江市经济呈现加速发展态势，但经济运行中的结构性矛盾仍比较突出。在国家实施稳健货币政策的前提下，如何积极引导金融机构贷款投向、优化信贷结构，有效发挥金融促进经济结构调整的功能，对于丽江市保持经济又好又快发展具有重要作用和深远意义。 　　丽江市现有的金融机构以国有银行业为主， 银行信贷在企业融资总额中占 90%左右， 非银行金融机构对经济运行的影响不大。近年来，金融信贷结构的逐步优化与经济结构自我强化的矛盾增大，尽管信贷资源向农业、服务业、消费等薄弱环节倾斜力度不断加大，但现有经济结构自我强化趋势仍比较突出。加上丽江经济结构的调整农业产业是重要部分，从现状分析看，丽江市农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，但客观上要加大金融支持力度，加快经济结构的调整步伐，推进县域、乡村信用体系建设是关键。 　　（三）丽江市小额信贷实施情况 　　1.丽江市存贷款现状 　　从2006年至2011年，丽江市小额存贷款数量呈现持续上升的趋势，人民币存款余额从2006年的116.28亿元上升到2011年的348.80亿元，增长率达到199%，人民币贷款余额从2006年的94.78亿元上升至250.28亿元，增长率达到164%。如图2.1所示②。 　　2011年末全市金融机构人民币各项存款余额为348.80亿元，比年初增加51.19亿元，增长17.2%；各项贷款余额为250.28亿元，比年初增加56.36亿元，增长29.06%。丽江市农村人口比例高，农户的投资心理比较比较保守，盈余的资金大多储存到银行。近些年，丽江由于受到干旱天气的影响，不管是农业或者商业都有一定的损失。贷款业务的开展，对促进丽江市商业发展农业发展、维护社会稳定起到了积极的促进作用。 　　2.短期贷款及中长期贷款实施情况 　　丽江市短期小额贷款从2006年至2009年数量呈现上升的趋势，人民币存款短期贷款余额从2006年的38.65亿元上升到2009年的64.91亿元，增长率达到67.95%；而从2009年至2011年数量呈现下降的趋势，从2009年的64.91亿元降低至44.40亿元，下降率达到31.59%。 　　从2006年至2011年，丽江市中长期小额贷款数量呈现持续上升的趋势，余额从2006年的55.88亿万元上升到2011年的199.79亿元，增长率达到257.56%。如图2.2所示3。 　　短期借款是单位和个人向银行或其他金融机构等借入的期限在1年以下（含1年）的各种借款。而中期贷款是指贷款期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款；长期贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。2011年末丽江市金融机构人民币各项短期贷款余额为44.40亿元，比去年减少4508万元，增长-1.01%。2011年末丽江市金融机构人民币各项各项中长期贷款余额为199.79亿元，比年初增加55.21亿元，增长38.2%。丽江市中长期小额贷款主要是应用于商业投资、基本建设贷款、部分项目贷款、房地产贷款等。中长期贷款的增长使得丽江市在小额信贷的支持下，呈现经济持续增长的趋势。丽江市小额信贷数量呈逐年上涨趋势，有效地促进了商业发展、农牧业发展和农牧民增收。 　　三、丽江市小额信贷可持续发展困境 　　（一）目标群体的定位不明 　　小额信贷是一种小额贷款形式，既然是贷款，就要求有贷有还，这区别于社会救助性质的补贴式扶贫项目。丽江市目标群体定位尚显模糊，大多数贫困和低收入人群认为如果进行小额信贷可向熟人进行借贷，没必要通过金融机构进行。 　　（二）小额信贷途径有限 　　早期丽江市居民的小额贷款大多数不通过金融机构进行，借款多存在于具有熟识关系的亲戚朋友中。