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中国商业银行信用卡业务发展问题浅述 　　【摘要】与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的规范化程度不高，规模还很小，潜力还很巨大。商业银行需要调整管理体制与组织结构，建立健全服务与市场营销体系、风险管控体系，制定正确的策略应对境外信用卡机构的冲击与挑战。 　　【关键词】信用卡 我国信用卡业务 发展策略 　　一、引言 　　我国第一张信用卡发行于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里，信用卡业务发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。 　　近年来，我国居民收入稳步提高，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构――中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信用卡产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的改变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。现在中国已经成为世界上银行卡产业发展最快、潜力最大的国家之一。 　　二、我国信用卡业务发展简史及现状 　　（一）我国信用卡的发展简史 　　信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。 　　1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，工农建交都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。 　　1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。 　　进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大力发展信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。 　　2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在等待中国信用卡市场全面开放的同时，也积极与中资银行开展信用卡业务合作。 　　（二）我国信用卡市场的规模 　　近年来，我国信用卡市场虽然己经初见雏形，我国信用卡市场的市场规模还很小。但随着这几年的不断快速发展，我国信用卡市场已经达到了相当规模。截至2010年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，共发行信用卡2.23亿多万张，同比增长30.37%，交易笔数达24.5亿笔，同比增长41%。 　　在信用卡市场己经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡己经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。 　　（三）我国信用卡市场的竞争结构 　　2007年以来，国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大，商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。到了2011年，我国信用卡交易总金额已经达到了4万亿，同比增长百分之69.9%。信用卡消费增长率快速提升。 　　但是这几年，随着信用卡业务在中国的快速发展，各家银行将项目重点移至信用卡业务，中国的信用卡业务市场已经呈现出