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偏远农村地区农户资金需求特征剖析 　　摘要：由于过去生产水平不高以及农户融资意识不强，偏远农村地区的资金需求量一直较低。近年来，政府对偏远地区相关产业扶植力度加强使农户的资金需求快速增加。基于以上情况，本文对宁夏回族自治区盐池县部分农户进行调研，总结了农户的资金需求特征，发现由于生产不断扩大，农户资金需求增加，而农村地区资金供给水平较低，使农户的资金需求利率弹性较低并且潜在资金需求量很大。本文通过分析现阶段农村地区资金供给较少的原因，提出相关建议。 　　关键词：信贷 货币需求 货币供给 利率 小额贷款公司 行为动机 　　一 、引言 　　自我国全面取消农业税并进一步加大对农业扶持力度之后，广大农村地区迎来了快速发展的契机。然而，由于农村信用环境较差，正规金融系统不发达，民间金融受管制等原因，农户的贷款难问题始终得不到解决，导致农业发展陷入“瓶颈期”。 　　要了解农户贷款难的原因，不仅要考察现阶段农村地区的金融环境，更要分析农户贷款的需求特征。基于此，众多学者都在农户贷款行为方面进行了研究。亓新敏，王家传（2007）根据山东泰安市的调查指出正规金融以自我为中心忽视了农户的信贷特点是导致农户贷款难的原因之一。在对农信社改革方向的建议上，史正涛，张建国，韩晓波（2000）指出农村信用社应掌握更多的信息，增加服务的主动性。金烨、李宏彬（2009）则经过论证表明如果农信社等正规金融维持低效现状，农户的资金需求在无法得到正规金融渠道的满足下会轻易转向非正规金融渠道。杨伟坤，刘洁，闫贵娟（2009）在河北省的调研甚至发现当地农户80%的资金需求是通过非正规金融渠道得到满足。 　　本文对宁夏回族自治区盐池县展开调研，对当地农户进行了问卷调查。受调研农户按收入来源被分为三组，分别是产业化滩羊养殖、农作物种植、山羊放养。收入来源为产业化滩羊养殖的农户基本为青壮年农户，而以农作物种植的农户悉数为留守老人与儿童，放养山羊为生的农户大多为山区移民。通过对回收问卷进行整理分析，得到基本情况如下： 　　二 、偏远地区农户的贷款需求特征 　　（一）农户年均贷款量接近年均总收入，贷款量农户间差别较大，潜在货币需求量很大。 　　三组样本农户的贷款金额年均分别为11万、3.5万、4.5万，平均每户的年收入分别为10万，4.4万，5.3万。30户农户平均每家的货币年需求量约为6.3万，年收入平均为6.2万。 　　三组样本农户年均贷款量极差分别为28万、4.5万、9.5万，年均贷款量中位数分别为7万、3万、1万，与平均贷款量相比，第一组与第三组皆表现出极大的组内差异性。 　　在接受调研的三十户农户中，有26户有融资需求，并且认为现有资金供给并不能满足当下资金需求。收入来源为滩羊产业化养殖的所有农户都有在未来扩大生产的计划，大部分希望将现有融资量扩大一倍。 　　由于调研抽样率为千分之一，因此可以推断，整个盐池县的货币需求量约为6300万左右，估计潜在货币需求量接近一亿。 　　（二）农户货币需求的利率弹性较小，融资速度是农户选择贷款渠道重要考虑因素。 　　盐池县农信社的贷款利率为8%—10%，小额贷款公司的贷款利率为11.4%—15.3%，邮储的贷款利率为12%，所有农户分别从三种融资渠道借款127.5万、36.8万、31万。邮政储蓄的利率虽然略低与小额贷款公司，但农户却从小额贷款公司借入更多资金。三组农户平均每户每年支出的利息分别为1.3万、0.44万、0.4万，分别占年收入的13%、10%、7.5%。全部受访农户均认为利率较高，但由于生产消费需要而不得不被动接受。 　　将农信社作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的70%，将小额贷款公司作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的23%，将邮政储蓄作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的4%。尽管利率较高，但小额贷款公司由于贷款手续简便，时间成本较低而受到农户青睐。 　　（三）农户的信用水平良好，担保贷款占主要地位。 　　盐池县农户生产经营状况良好，农户有能力偿还利息，因此该县农户贷款违约率极低，受访的融资农户无一户违约，皆能按时还贷。盐池县农户贷款全部采取联合担保制度，在该制度下，参与全民联保的单位成员多数以血缘为纽带，对农户起了道德约束作用，继而能有效避免信用贷款带来的道德风险，而且农户之间的了解程度也能解决资金供给方面临的信息不对称问题。没有任何农户选择抵押贷款与风险投资。 　　农户从正规金融渠道所借资金全部用于生产。在农业生产中，如养殖业、种植业，皆有固定生产周期，因此农户的资金需求也带有周期性，这就方便了农户在正规金融渠道办理借、还款相关手续，使他们拥有按时还款的意识。 　　（四）非正规金融仍有市场。 　　在有融资需求的26户农户中，尝试民间借贷的有7户