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储蓄合同剖析 　　【摘 要】 储蓄是自然人与金融机构之间就一定期限内有偿让渡货币资金所有权、金融机构应存款人请求返还存款本金及利息的权利义务安排。储蓄本质上为合同的债权债务关系，其中储蓄合同中金融机构对储户负有义务，储户对金融机构享有权利，同时为保证储户的利益，法律强制规定储蓄合同中金融机构负有诸多义务保证存款本金及利息的返还，享有诸多权利以保证其请求权的实现。 　　【关键词】 储蓄; 存款合同; 单务合同; 要物合同 　　中图分类号:F830.48 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)02-0143- 02 　　 　　 储蓄是我国金融业中负债业务的核心，储蓄业务的发展决定着我国金融业的健康与稳定；储蓄业务也是我国居民行使其财产所有权的一种方式，关系着居民财产的安全、国家金融业的安全与发展，为我国相关法律所严格保护。我国《商业银行法》、《储蓄管理条例》、中国人民银行、中国银监会制定的有关储蓄的行政规章、最高人民法院的相关司法解释是规范储蓄的法律渊源。但是，以上法律、法规对储蓄的规范并不明朗，并没有一个明确的储蓄合同，也没有明确储蓄合同中双方当事人的权利和义务。在司法实践中造成人们对储蓄合同认识的迷惑与困境，本文试图就储蓄合同及其当事人展开分析，以明晰储蓄合同之本来面目。 　　 　　1 储蓄的定义及其储蓄合同性质 　　 　　1.1 储蓄的定义 　　 储蓄，是指自然人将其所有或者合法持有的人民币或者外币，自愿存入中国境内有权经营储蓄业务的金融机构所形成的存款。 　　1992年12月11日国务院发布的《储蓄管理条例》第3条规定：“本条例所称储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。” 　　1.2 储蓄的性质 　　储蓄行为的结果是在储户和接受存款的金融机构之间建立一种债权债务关系，其中，储户享有请求金融机构返还存款本金及利息的权利，金融机构负有返还存款本金及利息的义务。储户的权利和金融机构的义务均是建立在双方平等、自愿、协商基础上，因此该储蓄是一种债权债务的合同关系。存款人将货币资金存入金融机构，形成存款人让渡货币资金所有权换得请求金融机构支付存款本金及利息的请求权，金融机构以按存款人请求返还存款本金及利息的义务交换得对存款资金的所有的情况，是为存款合同。我国《商业银行法》、《储蓄管理条例》、《人民币单位存款管理办法》等法律法规，规定了存款依照存款人的身份不同分为储蓄合同和单位存款合同。储蓄合同是存款合同中的一种。因存款的一方当事人为自然人，为保护自然人所有权权益，法律对储蓄合同中的储户设置特殊权利保护，形成有别于单位存款合同的特色。 　　 　　2 储蓄合同的当事人及其权利义务 　　 　　2.1 储蓄合同的当事人 　　储蓄合同的当事人是金融机构和储户。其中，金融机构是经过金融监管部门批准获得储蓄业务资格的金融机构，没有获得储蓄业务资格的金融机构，不得从事储蓄业务。我国具有储蓄业务资格的金融机构有商业银行、城市及乡村的信用合作社、邮政储蓄。储蓄合同的另一方当事人为居民个人。储蓄合同的标的物原本是居民合法所有的货币资金，存入金融机构中形成金融机构的负债业务，进而转化为金融机构的资产。储蓄合同的安全关系着储户的合法权益，也关系着金融机构能否筹集足够的资金，所以对储户以特别的保护，是银行金融业发展的必然之举。 　　2.2 金融机构的权利与义务 　　 《商业银行法》和《储蓄管理条例》对银行等金融机构从事储蓄业务的权利和义务做出明确规定。例如，金融机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则，金融机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息等。例外的情况为金融机构享有拒绝非法查询、冻结、扣划储蓄存款的权利，但该权利并非是对储户所享有，该权利是针对储蓄合同之外的第三人的查询、扣划的请求，该权利行使的目的在于保障储户资金安全及个人隐私权，因此不能视为储蓄合同中金融机构的权利。 　　2.3 储户的权利和义务 　　 《商业银行法》和《储蓄管理条例》中规定储户的权利和义务有：第一储户存款自愿、取款自由、存款有息；第二储户有请求金融机构返还存款本金及利息的权利；第三储户享有申请金融机构对存款挂失的权利；第四储户享有申请金融机构对储蓄利息复核的权利；第五储户享有单方面的合同变更或解除权。此五项内容均是储户对金融机构的权利，没有一项为储户对金融机构的合同义务。储户所有的诸多权利中其核心权利为请求金融机构返还存款本金及利息，其余的挂失权、利息复核权、单方面合同的变更或解除权，均是请求金融机构返还本金及利息权利