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保险代理人诚信缺失浅述 　　［摘要］ 目前，保险代理诚信建设面临以下几个问题：保险代理人职业要求的诚信操守、专业素质与现状存在差距；保险公司赢利的压力和诚信原则面临冲突；监管力度和诚信原则的要求存在差距。解决保险代理人诚信问题应完善代理业务的原则；规范和完善法律法规；加强监管；建立必要的诚信惩罚机制；代理人提高诚信意识。最大诚信原则是保险的基本原则，原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、客户心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强保险代理人诚信法制建设、建立保险代理人诚信管理制度、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。 　　［关键词］ 保险代理人；最大诚信原则；社会信用；保险机构 　　doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 14. 050 　　［中图分类号］F842.6［文献标识码］A［文章编号］1673 - 0194（2014）14- 0078- 031我国保险代理人的现状 　　中国保险代理人有１５０余万，曾经涉足过保险业的代理人总人数不少于1 000万。他们成就了中国保险业今天的辉煌。中国的保险代理人制度由友邦保险公司１９９２年引入中国，继而成为中国保险业１０多年来高速发展的源动力之一。时至今日，现存的保险代理人制度却面临着全面挑战。中国保险业自２０世纪９０年代以后快速发展，近１０年保费收入平均以每年超过３０％的速度在增长，至２００４年底中国保险业已积聚起１１ ８５３．６亿元人民币的巨额资产。整个保险业在全国更大的地域范围内铺开。保险业、银行业、证券业在中国金融领域三分天下，为社会保障、资金融通、社会管理和服务经济发展方面作出巨大的贡献。中国保险业的繁荣离不开中国保险代理人辛勤的工作。保险本身就是一个以诚信为基础的行业，保险产品本身看不见、摸不着，消费者购买的其实是对保险公司的信任，保险经营活动的特殊性决定了它必须坚持诚信最大化原则。但是，中国保险业的诚信问题一直以来就遭到社会诟病。 　　２０１３年底，国内首家保险市场的专业研究机构、北京开和迪咨询有限公司联合中国保监会完成的覆盖全国２５城市、２４家寿险公司、中国寿险行业历史上规模最大的客户满意度调查结果显示，２９％的寿险客户认为保险代理人为取得保单而做出合同以外的承诺或暗示；４５％的客户认为代理人对于分红险、投资连结险、万能险等产品没有明确告知费用扣除方式和相关的投资风险；３８％的客户认为代理人没有明确告知责任免除、犹豫期、退保等重要信息。 　　北京开和迪咨询公司认为，保险代理人是当前保险销售的最主要、也是最重要的渠道，并且在今后相当一段时间内仍将是最主要渠道。代理人是连接保险公司和消费者的桥梁，公众与保险公司的直接接触点最多在于广大保险代理人，保险业务员的诚信度直接代表着保险公司的诚信度，影响着整个保险行业的形象。 　　保险代理人的种种不诚信行为不但危害投保人利益，同时对保险公司来说也是一种潜在的威胁，虽然在眼前是为保险公司“争取”到了更多的保费收入，一旦因为双方信息不对称而发生合同争议时，保险公司是有口也说不清的，由此引发的保险案件纠纷不在少数，很多“理赔难”的问题就是由于保险代理人订立合同时的操作不规范埋下“祸根”，出险时保险公司与投保人各执一词，从而在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”“收款快、赔款慢”的恶劣印象，给整个保险行业造成严重的负面影响。纠其原因，保险代理人的不诚信是多方面造成的。 　　2我国保险代理人存在的问题分析 　　我国的保险代理人制度下，保险公司和代理人是一种松散的经济利益关系，委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束，进而导致代理人偏离委托，存在信息不对称和逆向选择的风险。 　　2.１ 保险代理人受利益驱使 　　代理人为了得到更多的提成不惜以诚信为代价。表面上看，这是保险代理人个人的品质问题，而根源却在于代理人的编制和保障问题。保险公司代理人并不是公司的正式员工，当然享受不了公司的任何福利待遇，除了经济利益之外，基本没有政治地位上的发展前途，这种经济利益关系也是基于销售业绩的，行业内例行责任底薪制：无业绩无底薪，有业绩再提成，代理人的主要经济来源就是“卖一单保险提一单的钱”。这种做法在一定程度上有利于保险公司开源节流，既可以最大限度地激励业务员拉客户，又节省了大笔的无责任底薪和员工福利支出。但是，保险公司以业绩为导向的缺点在于，部分保险代理人会因利益的驱使在展业过程中有意误导、故意夸大保险产品的功能和回报，故意欺诈消费者，其目的就是把保单卖出去。 　　2.２ 保险代理人专业性有待加强 　　缺乏专业知识和技能也是导致保险代理人不诚信的一大原因。保险代理人都非常注重外在的包装，个个西装革履，但同时相当一部分代理人本