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关于解决中小企业融资难问题剖析 　　中小企业是国民经济的重要组成部分，是农村劳动力就业的主阵地，在繁荣市场、创造社会财富方面发挥着重大作用。据资料统计，我国中小企业占企业总数的99％以上，其工业产值、实现利税和外贸出口总额分别占全国的60％、40％和62％左右，还为社会提供了75％以上的城镇就业机会和岗位，有力地促进我国经济体制改革的顺利实施。 　　 　　一、造成我国中小企业融资困难的主客观原因 　　 　　(一)从企业方面看 　　其一、中小企业普遍规模小、底子薄，难于取得有效的担保。在中小企业信贷业务中，表现最突出的问题是“担保难”。现在金融机构在贷款中要求中小企业寻求有实力的担保人或提供抵押担保。前一种担保往往难以实现，后一种在通常情况下也很难找到合适的抵押资产，即使能够找抵押物，在经济欠发达地区也因为产权交易市场不发达而使抵押品难以变现，因而，银行放贷风险很高，增加了中小企业贷款的难度； 　　其二，银行与中小企业之间存在严重的信息不对称。中小企业的财务资料与经营信息是银行贷款的重要依据，但绝大多数中小企业制度不规范，缺少精通会计业务的专业人员，许多企业出于不同目的准备了不同的财务报表，甚至存在舞弊与欺诈行为，财务数字严重失真，令银行无法弄清其真实的财务经济状况，致使银行不放心发放贷款； 　　其三、中小企业资信度不高，令银行对中小企业贷款时慎之又慎。近年来中心企业通过企业改制申请破产、转产、注销法人甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍，令银行无法收回贷款。 　　 　　(二)从金融机构方面看： 　　其一、银行信贷政策的变化导致银行投资中小企业的力度减弱。随着金融体制改革的深入。近年来国有商业银行从县以下领域退出，县以下的金融服务范围缩小，即使是县城和县以上的城市，由于商业银行经营策略向“重点行业、重点项目、重点客户”倾斜，抬高了对县域中小企业的信贷门槛，以致欠发达地区和一般行业的中小企业难以得到贷款； 　　其二、国有独资商业银行风险防范抑制了对中小企业的贷款。目前，国有独资商业银行不良贷款居高不下，达31％左右，远高于外资银行5％～10％的水平。 　　其三、现有商业银行对中小企业贷款的操作难度大，成本高。由于大型金融机构与中小企业间存在着严重的信息不对称，中小企业经营缺乏透明度，使信贷人员很难了解中小企业的经营状况，从而很难在大型金融机构和中小企业间建立稳定的合作关系。 　　 　　(三)从政府方面看 　　其一、社会信用秩序欠缺影响社会诚信氛围。当前的信用问题已严重制约了县域金融生态环境建设，影响了金融机构放款的积极性。部分企业管理人员信用观念淡薄，使金融机构对中小企业贷款普遍较为谨慎。 　　其二、借贷担保机构数量少且运作不规范。目前许多地方虽然已经成立了借贷担保公司，但由于政府对其发展挟持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束，同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为问题，注册资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助中小企业解决融资难问题的目的。 　　 　　二、妥善解决中小企业现阶段融资难问题的对策思考 　　 　　(一)加强中小企业自身发展，增强企业实力与内在的融资能力。 　　其一、要牢固树立诚信意识，构筑良好的银企关系。中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，尽量按时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展； 　　其二、建立规范的产权制度。中小企业要按照市场化要求，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，大力吸收专业性的管理和技术人才，建立现代企业制度； 　　其三、要加强财务管理。中小企业要建立起与企业法律地位适应的有效的财务制度，尽快形成规范的财务体系，提高信用水平和资信质量。同时，中小企业在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按照规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度。 　　 　　(二)加强政府对中小企业的扶持。 　　其一、政府依据《中小企业促进法》及相关法律调整工作姿态，将对大企业过度“宠爱”转变为重点帮扶中小企业。抓大扶小并举。全面提升企业竞争力； 　　其二、政府应从全局出发，树立起自身的诚信形象，加强诚实守信的宣传，引导、规范中小企业的信用行为，努力支持银行维护债权，严厉制裁恶意逃避银行债务的行为。 　　其三、政府应完善融资担保中介机制，积极发展各类有助中小企业融资的信用担保机构。包括：由企业集资联合建立商业性的担保公司，主要接受中小企业的财产抵押而替它们担保；政府拨款设立的非营利性担保公司；专业协会之类的民间组织集资成立互助担保基金；企业集资联合建立的互助担保基金。 　　此外，还有必要建立中小企业信用再担保