新《工伤保险条例》对我国雇主责任险和团意险发展的影响.docVIP

新《工伤保险条例》对我国雇主责任险和团意险发展的影响 【 】我国于2011年1月1日开始实施新的 《工伤保险条例》，对老条例作了多处修改，从用人单 位实际参加工伤保险及雇主责任险、团体人身意外伤 害险的缴费层面看，不论何种保险，都存在一定的资 金流一一一定比例的保险费用负担。用人单位该笔保 险费用计入人工成本，自然会“斤斤计较”，新《工伤 保险条例》客观上挤压了雇主责任险和团体人身意外 伤害险的业务空间范围，本文试就新《工伤保险条例》 对其产生的影响进行论述。 【关键词】工伤保险；雇主责任险；团体人身意 外伤害险 一、新条例的主要修改内容及影响 概括地说，国务院对《工伤保险条例》主要作了 以下几处修改：扩大了工伤保险的适用范调整了 以下几处修改：扩大了工伤保险的适用范 调整了 工伤认定范围；简化了工伤认定、鉴定和争议处理程 序；提高了部分工伤待遇标准；减少了由用人单位支 付的待遇项目、增加了由工伤保险基金支付的待遇项 目；加大了强制力度保护职工权益等。这些都将对商 业保险产生不同程度的影响。 以山西煤矿企业为例，笔者调查了山西80家煤炭 企业，了解到，2011-2014年的四年中，只有2011年 的6家投保了雇主责任保险，其余年份均未投保，投 保团体意外伤害险分别为25、21、30、34家（如图1 所示）。 目前山西煤炭资源整合工作整体推进刚刚告一段 落，大部分企业处于基建期，需要大笔资金，而现在 企业贷款门槛较高、用工成本上升，而且，现有生产 矿井产能过剩，新建矿井投资不足，建设周期延长或 停建，导致保费支出减少，一方面考虑到资金流的问 题，另一方面，新《条例》出台后，各方面保障力度 大幅提升，这80家单位都已投保工伤保险。 可见，新《条例》的出台对商业保险的冲击是显 而易见的，具体表现可分为以下几个方面。 （一）在工伤保险适用范围方面 修改前的《条例》规定，各类企业、有雇工的个 体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险。对事业 单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事 务所、会计师事务所等组织职工的工伤事宜，授权国 务院有关部门制定具体办法。2005年，国务院有关四 部委对参照《公务员法》管理和不属于财政拨款的两 类事业单位、社会团体、民办非企业单位等组织的工 作人员的工伤待遇也作了明确规定。但上述之外的其 他事业单位、社会团体、民办非企业单位以及基金会、 律师事务所、会计师事务所等组织的工作人员的工伤 待遇问题，多数省级地方却未作规定，有的已出台的 规定也不统一。为了解决这部分职工的工伤政策不明 确、不统一的问题，新修改的《条例》将不参照《公 务员法》管理的事业单位、社会团体，以及民办非企 业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织 也纳入了工伤保险适用范围。 这一条修改，进一步扩大了工伤保险制度覆盖的 职业人群，原来未被覆盖的单位，若己投保商业险， 出于成本的考虑，则可能会放弃续保。 （二）在工伤保险认定范围方面 新《条例》规定，职工在上下班途中，受到非本 人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、 火车事故伤害的，应当认定为工伤。这样规定，将上 下班途中的工伤认定范围由原来的机动车事故伤害扩 大到机动车、非机动车的交通事故和城市轨道交通、 客运轮渡和火车事故伤害；发生事故后，需经交通管 理等部门作出“非本人主要责任”的认定。 在未作出此项规定之前，上下班路上发生意外事 故是否算工伤经常引发雇员与雇主之间的纠纷，对此， 保险公司对原有条款进行针对性说明，团意险中为“公 共交通”这种经常发生的风险提高了医药补偿赔偿限 额，雇主责任保险中更是将“包括上下班途中”明确 指出来；新《条例》出台后，商业保险的这一补充功 能将减弱。 但是，雇主责任险的范围可以根据雇员工作内容 的不同，增加很多附加险，将达成一致的权利和义务 在保险合同中充分体现，比如就餐时间扩展保障条款 等。因此，对于行业风险较高的用人单位在参加了工 伤保险后，可根据自身的经济能力选择是否投保雇主 责任险，作为工伤保险的补充。 与工伤保险、雇主责任保险不同，团意险可以扩 大到工作时间以外以及非工作原因。同时企业应认识 到，在已经缴纳了工伤保险的情况下再购买其他商业 保险，只是起一种补充作用，从成本的角度考虑，对 于工伤保险己保的范围可以选择不再购买商业保险。 当然，对有能力的企业，从职工福利的角度考虑，可 以选择双层保险。 （三）在工伤认定程序和实效方面 工伤事故的争议较多，追求事故责任的过程很复 杂，法庭调查的时间也很长，雇主支付的比例一般都 低于工伤员工的真正需要。新《条例》在简化程序方 面作出了三项修改： 一是增加了工伤认定简易程序，规定对事实清楚、 权利义务明确的工伤认定申请，应当在15日内作出工 伤认定决定；二是明确了再次鉴定和复查鉴定