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商业银行贷款风险控制对策剖析 　　摘要：文章针对商业银行贷款风险特点及银行贷款风险的主要表现形式进行了简要的分析，提出看一些应对策略。 　　关键词：贷款风险；特点；形式；对策 　　 　　中图分类号：F830.58 　　 　　商业银行是个高风险的行业，它本身是负债经营，以发放贷款作为自身盈利手段。可是，贷款存在诸多风险，由于多种不确定因素的影响，使得银行的实际收益与预期收益之间存在着偏差，放出去的贷款得不到预期的收益效果，大量的贷款资金变成呆账、坏账，这些不良贷款的存在使银行的经营存在巨大风险，甚至会影响整个国家的金融秩序。 　　一、商业银行贷款风险特点 　　（一）贷款风险具有客观性 　　银行的贷款风险是一种无处不在的客观存在。一方面，由于我国商业银行贷款大部分投向国有企业，并集中于传统产业和行业，而这些产业和行业近年来的整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加大。在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业或大项目以及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中，客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能。另一方面，伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行要按照公司化和股份化的要求进行综合改革。如向社会公众公开披露经营信息、直接进入资本市场、分业经营的界限将趋于模糊等，这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加大了银行的风险。 　　（二）贷款风险具有双重性 　　商业银行贷款风险对银行来讲，既是一种挑战，又是一种发展动力。风险只是一种损失的可能性，它不一定导致损失。风险不是单纯的经济现象，而是一种机制，我们可以利用风险机制的双重作用，寻求金融发展和运行效率的最优组合，通过深化金融改革以促进经济发展。我国现有银行体系的形成过程，是计划经济体制中大一统的银行体制逐步对内、对外开放的过程。近年来，国有商业银行的市场份额虽逐步缩小，但仍是我国金融业的主体，在国民经济中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。因而，国有商业银行发生危机所带来的危害会直接影响社会的稳定，使多年的经济改革和发展成果付诸东流。 　　二、银行贷款风险的主要表现形式 　　（一）不能正常还贷 　　在银行不良贷款的表现形式中，在贷款以后不能够正常还贷是造成不良贷款的一个主要方面。这里的不良贷款主要是指在借贷人贷款后，由于各种不可预知的原因，造成借贷人不能够正常偿还银行的贷款，而且虽然已经启动了法律的程序仍然难以弥补银行的放贷损失，对银行造成较大的损失。形成这种不能正常还款的原因主要是在银行的放贷环节存在着违规操作或者对借贷人的还贷能力作出了错误的评估，也是对商业银行造成损失最大的贷款风险表现形式。在我国，由于地区发展不平衡等原因导致我国的大学生需要借助国家贷款完成基本的学习阶段，而这也是在我国不能正常还贷人群中所占比重较大的比重。学生在借贷过程中缺乏有效的担保，而且一些学生在完成学业以后也难以找到合适的工作，因此就很难按时的将贷款还清，这也是造成大学生不能正常还贷的一个主要原因。 　　（二）抵押无法兑现 　　抵押是在目前银行放贷过程中对于借贷人偿还能力的一个重要保障，然而目前的银行贷款风险也有很大一部分是有抵押无法正常兑现造成的。在借贷人到了偿还贷款而未还贷的，在采取抵押物品变现的过程中，由于抵押物品的功能或者性质等发生了变化，使得原先的抵押失去效力。目前，由于抵押无法兑现造成的贷款风险通常定义为“次级”贷款。 　　（三）缺乏有效担保 　　担保也是作为银行规避贷款风险的一个重要手段，主要是指根据法律的规定，制定某人来保障最终的还贷，它的实现是基于法律保障的。在银行贷款的担保过程中，由于承担法律责任的担保人缺失而导致担保失去效力，造成银行贷款损失。在具体的实现过程中，担保的形式类似于抵押，不同的是担保指的是以法律债权人的物品作为“抵押”物品，然而，这种方式也并不能够保证法律债权人一定能够承担后续的还贷责任，一旦担保人自身发生了信用问题，就会使整个担保过程失效，这就难免造成银行的损失，形成银行贷款风险。 　　三、商业银行贷款风险的对策 　　（一）建立健全银行内控机制 　　体制是商业银行防范贷款风险的前提。在市场经济体制条件下，商业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性。一是完善审贷分离制度，完善而有效的审贷分离制度应加强两个方面的建设；二是建立信贷风险预警机制，以确保信贷工作能安全顺利进行；三是建立信贷退出机制；四是要加强贷后管理，进行全程控制，防止违规操作、挪用、滥用贷款。 　　（二）建立多级审查和责任自负责任体制 　　在商业银行之外建立专门的审查委员会，隶属于政府部门，并设置不同的级别，层层审查，级级核实。并在各级审查部门建立电