山东省人身险发展区域间差异对比剖析.doc

山东省人身险发展区域间差异对比剖析 　　【摘要】近年来山东省人身险发展迅速，然而在此过程中区域间不平衡及城乡差异问题日益突显。本文以2012年山东省（除青岛）16个城市的人均GDP、保险密度、保险深度等相关数据为基础，对山东省鲁东、鲁中和鲁西南三个区域人身险发展情况进行对比分析，并结合各区域特点针对其发展中存在的问题提出相关建议。 　　【关键词】人身保险，区域差异，保险密度，保险深度 　　引言：自2006年起山东省（除青岛）保费收入连续七年位居全国前五的宝座。2008年山东省实现保费收入673.98亿元，同比增长率34.33%，达历年之最，而2010年人身险保费收入则首次突破千亿，实现了29.91%的高增长，截至2012年全省保费收入1128.04亿元。总体而言，从1982年我国重新开办人身险业务以来，山东省保险业发展迅猛呈现良好态势。 　　一、山东省人身险整体发展情况简介 　　2012年山东省（除青岛，下同）保费收入达967.7亿元， 位居全国第三； 其中，人身保险公司保费收入641.9亿元，占总保费收入的66.33%，人身险发展保持良好态势。人身险保险密度及保险深度分别为738.94元和1.49%，与全国保险密度750.13元，保险深度1.96%的水平相比稍有差距，山东省人身险发展有很大潜力。山东省人身险密度由2006年294.15元发展到2009年584.63元再到2012年738.94元，不难看出人身险的普及程度与保险业发展水平均有显著提高，但与全省经济和社会发展速度以及较大的人口增长规模相比仍存在诸多差距，表现为人身保险的需求不足。 　　此外，山东省不断增长的GDP，不断提高的居民人均可支配收入，不断提升的人均受教育程度等一系列条件构成了人身险发展的优良环境。本文主要从地区人均GDP、保险密度和保险深度角度出发对山东省各区域人身险发展进行分析。 　　下文分析内容及相关数据均不包含青岛。 　　二、山东省各地区人身险发展情况分析 　　全省可划分为鲁东、鲁中和鲁西南三个区域：鲁东地区主要是沿海的几个城市，威海、烟台、日照、东营；鲁西南地区包括德州、聊城、菏泽、济宁、枣庄与临沂；其他的城市从北向南依次有滨州、济南、淄博、潍坊、莱芜、泰安均属于中部地区。 　　（一）各区域之间人身险发展情况分析 　　从经济发展情况来看，各地人均GDP不尽相同。鲁东地区整体经济发展形势最好，东营地区人均GDP位列全省第一，而烟、威两地发展水平也均在全省前列；鲁中地区经济发展整体水平一般，其中，淄博和济南排名也比较靠前，潍坊和泰安相对较弱；鲁西南地区整体经济发展水平不高，低于全省平均水平，其中临沂与菏泽分别排名全省最后两位，同其他两个区域相比经济实力欠佳。 　　从保险密度角度来看，保险密度即人均保费收入用于反映一个地区保险的普及程度和保险业的发展水平，主要受到地区GDP和人口规模的影响。2012年山东省保险密度约为669.96元，略低于全国水平。鲁东地区四个城市出现分化东营地区排名首位而日照保险密度略低，同时烟台、威海保险密度高出全省平均水平很多；鲁中地区整体水平中等偏上，六座城市除潍坊外均在全省平均水平之上，排名靠前。鲁西南地区保险密度整体偏低，其中菏泽地区保险密度301元甚至不及全省平均水平的二分之一。 　　从保险深度角度来看，保险深度是指一个地区保费收入占该地区GDP的比重，反映此地区保险业在整个国民经济中的地位。鲁东地区与鲁西南地区形成鲜明对此，经济欠发达地区保险深度反而相对较高，反映了鲁西南地区人身险业务强劲的发展潜力。 　　（二）各区域内部差异性分析 　　如表1所示，鲁东地区的地区人均GDP水平均高于全省平均水平，该区域经济发展处于全省中上位置。其中，威海与烟台地区发展情况比较相似：两个地区的保险密度很高，分别位于全省第三、四位，但保险深度排名都比较靠后，主要原因在于威海和烟台是沿海城市依托蓝色经济，地区GDP主要靠外贸业、海洋运输业等带动。GDP的增速大于居民收入的增速从而导致保险深度出现如此大的反差。烟、威地区人均GDP水平较高，随着居民生活水平的提升，作为消费者购买保险产品的主要资金来源的人均可支配收入也会增加，居民购买人身险的支出增多，从而刺激人身险的需求。 　　另一方面，东营保险密度最高而保险深度排名最低，东营市的人口规模并不大，出现如此大的反差主要是由于东营地区GDP很高，居全省第7位，人均GDP在全省排名首位。东营有全国第二大油田―胜利油田，是在油田矿区基础上发展起来的城市，第二产业在地区GDP中占相当大的比重。该地区经济发展水平高，居民平均生活水平也较高，居民对自身保障要求不断提高，所以对保险产品多样性的需求也将与日俱增。 　　从上表中易看出，该区域大部分地区保险深度介于1%-1.5%