小额农贷风险表现及政策性补偿机制初析.docVIP

小额农贷风险表现及政策性补偿机制初析 　　［内容摘要］ 小额农贷，以其额度小、灵活多变的特点，有效地解决了农民贷款难问题，然而小额农贷业务随其发展逐渐显露出不可忽视的风险问题，如何解决这种信贷风险，是其能否持续发展下去的关键。 　　［关 键 词］ 农信社;小额农贷;补偿机制 　　［作者简介］ 丁万里，中国人民银行内蒙古达拉特旗支行经济师 　　小额农贷多年来作为农信社支农活动见证，以其额度小，灵活多变，有效地解决了农民贷款难问题，但同时小额农贷在发展过程中由于受主客观等诸多因素影响其风险逐步显露。如果这些风险长期不得补偿和冲减，势必阻碍小额农贷可持续发展。因此，如何建立小额农贷风险补偿机制迫在眉睫。 　　 　　一、风险表现 　　 　　风险一：小额农贷受不确定因素干扰存在客观性风险。一是小额农贷主要是为种植、养殖业服务，而这个行业受自然因素影响很大，一旦遇到自然伤害，就会导致农民减产减收，偿贷能力减弱，形成小额农贷风险。如鄂尔多斯市某旗梁外山区，其耕地面积10多万亩（农作物生长主要靠雨水灌溉），但由于受旱灾等自然灾害影响，平均每年受灾面积80%以上，受灾农户达90%，农业损失惨重。因此全旗每年发放新增小额农贷中，约10%以上形成新不良贷款。二是小额农贷存在市场结构性风险。农产品销售及价格受市场影响较大，由农民长期处于市场的边缘，防范市场风险能力较弱，一旦受市场结构风险冲击，如有的地方在农村产业结构调整过程中，由于不懂技术、不了解市场、盲目投资、一哄而上等，都可能导致农民投资失败，小额农贷无法收回。 　　风险二：小额农贷违规操作存在主观风险。首先，农信社自身违规操作，部分农信社将推广小额农贷和信用工程创建当成“一次性活动”，结果不同程度存在“哄抢”“冒名借款”“化整为零”等贷款违规现象，有的农信社片面强调简化农贷手续而放松贷款审核、发放程序，评级授信把关不严，小额农贷责任不明确，“三查”制度未落实、尤其是小额农贷后续管理不到位，导致小额农贷在运行中出现“农转非”现象，即非农人员借用农户之名采取“张借李用”或“一人多贷”等办法骗取小额农贷，形成支农资金外流。其次，小额农贷存在行政过渡干预性风险。农信社发放农户小额信用贷款离不开地方党政部门支持和参与，从实际看，大多数地方政府在支持、参与这项工作中都能准确把握。但仍然有少数地方政府对农信社业务进行干预，特别是经济相对落后的地方，出现了要求农民贷款上交税费，要求农信社发放贷款支持大户企业发展，把小额农贷发展为“大额农贷”等，形成小额农贷风险。 　　风险三：小额农贷机构自立能力弱存在潜在风险。一方面，从财务收支情况看，目前小额农贷机构收入主要是贷款利息收入，贷款利率越高，收入越多。然而由于小额农贷贷款对象是农户，目的是为农户脱贫致富，贷款利率不可能太高。而小额农贷本身存取频繁，其辐射农户面广分散，贷款管理成本往往高于一般贷款，小额农贷财务收不抵支。另一方面，小额农贷机构农信社规模小、底子薄、抗风险能力弱。如鄂尔多斯市某旗农信社共有24个法人机构，2005年末该旗农信社总资产73729万元，平均每个机构资产仅3072万元。同时，该农信社处于超负荷运行态势，2005年存贷比一直在70%～80%之间。 　　风险四：小额农贷相关保障制度缺失存在政策性风险。当前我国农村经济一个显著变化失农产品由长期短缺变为总量平衡，农业发展由资源约束转变为资源与市场双重约束，农业生产市场风险加大，农民收入难以保障。加之农业属弱势产业，生产项目受主客观因素影响较大，具有相当程度的不确定性。此外，因失信用，欠债不还等问题时有发生，金融部门支持“三农”经济发展承担较高风险。而目前我国县域农业风险保障途径仍靠民政主观部门所谓“灾害救济”。这种相应风险分散补偿机制对农业风险来说实际上是杯水车薪，形成小额农贷政策性风险。 　　 　　二、机制初探 　　 　　1.建立机制防止资金外流。首先，从宏观上来看，目前我国不需要把城市的钱调到农村，只要把从农村抽出来的资金返回农村就足够了，解决农村信用社支农资金不足的问题不可能长期依靠中央银行支农再贷款。对此，我国应逐步建立一种制度或设立相关机制，促使农村来到城市的资金流回农村。要将邮政储蓄通过政策性金融渠道全额返回农村使用，限制邮政储蓄营业网点数量；对工商、税务、教育、财政、保险等有关部门擅自下发的限制下属单位在农村信用社开户的文件应尽快废止，鼓励涉农资金在农村信用社开户存款，防止农村资金外流。同时，监管部门要加强对农村信用社“方向性”监管，禁止农村信用社资金违规进程，以实现农村资金的“自给自足”其次，建立小额农贷利率风险补偿机制。要让参与小额贷款的金融机构赚钱，这是金融机构愿意扩大，并持续提供小额农贷的根本保证。世界上很大一部分比例的小额贷款项目半途而废，归