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小额贷款公司经营问题剖析 　　摘要：为了缓解中小企业的贷款难、融资难的问题，我国从2008年开始开展小额贷款公司的试点工作，近几年来，小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活性等特点应运而生，被形象地喻为“草根金融”，成为向“三农”以及中小企业提供有效贷款支持的载体。与此同时，小额贷款公司的出现也为引导和规范民间资本借贷实现阳光化操作提供了一个平台。然而，由于小额贷款公司自身发展模式存在缺陷，所以在发展过程中面临着一系列的问题，特别是小额贷款公司的风险管理方面，一直是其经营所面临的主要问题。 　　关键词： 　　小额贷款；公司发展；现状问题；对策 　　中图分类号： 　　F83 　　文献标识码：A 　　文章编号2013 　　1引言 　　中国银监会、中央银行于2008年5月8日发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着我国的小额贷款公司开始正式试点。尽管我国小额信贷组织有大量鲜活生动的小额信贷组织案例作为参照，新兴的小额贷款公司究竟是否能够扎根于农村？能否持续的发展壮大？能否作为农村经济永久性的金融输血动脉？这一系列的困惑值得我们深思。 　　2小额贷款公司的发展现状 　　小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。作为一种新的重要的农村扶贫方式和金融服务方式，小额贷款公司建立新的农村信贷服务方式，为农村以及欠发达地区引入生产和经营所需要的资金，不仅能改善农村的金融环境，而且能够促进农村经济和农业经济的发展。通过依照合理的方式将民间资金集中起来，在规范了民间借贷市场的同时，小额贷款公司的设立也有效地解决了三农、中小企业融资困难的问题。2008年5月，中国银监会、中央人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），努力为中小企业开辟新的融资路径，并试图将广泛存在多年的民间借贷市场引向合法、规范的道路。 　　根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司可以在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。我国国内的小额贷款公司从最开始试点到现在，经历了将近五年多的时间，小额贷款业务稳步发展，小额贷款公司的运作日益规范，各地的试点工作都进展顺利。尽管目前正式挂牌经营的小额贷款公司的业务涉及比较广泛，但在实际的运行过程中，小额贷款业务还是占主导地位。目前，据调查，中小工商企业、个人是小额贷款公司贷款业务的主要服务对象，小额贷款公司经营的内外部环境逐渐在好转。但是，由于贷款利息是小额贷款公司主要的利润来源，但按规定小额贷款公司的贷款利率不能超过同期贷款基准利率的4倍，在一定程度上限制了小额贷款公司的盈利空间，尽管如此，各小额贷款公司仍然有不同程度的盈利水平。 　　3小额贷款公司在运营中面临的问题 　　由于较低的利率以及先天的功能性缺陷，使得实现小额贷款公司的长远持续发展任重道远。 　　（1）资金来源狭窄。 　　从目前的规定来看，小额贷款公司的资金除了吸收投资者额自有资金外，还包括社会捐赠资金和单一来源的批发资金，暂时不能面向社会公众吸收存款作为资金来源。由于缺乏有效的存款资金来源途径，使得小额贷款公司很难根据市场需求制定自身发展规划。虽然有关规定指出小额贷款公司能在自愿的原则下，可以根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，转变为村镇银行或贷款公司，但基本要求是：必须交由银行控股或银行全资经营，也就是说小额贷款公司必须在将控制权和经营权交给他人的情况下才能实现像村镇银行或贷款公司的转变。但这对于小额贷款公司的投资人来说，是很难或者说是不能接受的。此外，如果小额贷款公司完成了向银行的转变，那其目前灵活的经营机制也将转变为按照银行所规定的标准流程来经营运作，这不仅违背了小额贷款公司成立的初衷，同时银行的经营制度也可能使得目前的小额贷款公司难以继续存在和经营发展下去。 　　（2）缺乏有效的法律法规。 　　目前为止，小额贷款公司的发展还是依据国家银监会、中央银行和地方政府制定的一些文件来管理的，国家和地方尚没有法律法规对小额贷款公司的准入条件、运行机制和经营管理来进行明确的规定，没有明确的法律法规来对小额贷款公司的身份进行界定，这个没有被纳入银行监管体系但又经营银行业务的机构从根本上缺乏法律法规的保护和约束。由此可知，由于小额贷款公司不明确的法律地位，其