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小额贷款公司可持续发展剖析 　　[摘 要] 小额贷款公司试点是我国普惠金融体系建设的重要举措。近年来，小额贷款公司在各地蓬勃发展。小额贷款公司对激活民间资本，解决中小型企业及“农户”融资难问题具有积极作用。但是，潜在风险不容忽视、基层监管力量较为薄弱、小额贷款公司内控制度未能很好执行。本文基于对江苏常州地区小额贷款公司的调研，针对小额贷款公司发展中存在的问题提出了对策建议。 　　[关键词] 小额贷款公司 可持续发展 农村金融 　　一、小额贷款公司发展概况 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2008 年5月，银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布以后，小额贷款公司在各地蓬勃发展。截至2010年末，全国各地已设立小额贷款公司数达到2451家，比上年末增加1280家；贷款余额1975.05亿元，比年初增加1201.82亿元。截至2011年6月底，江苏省已有13个市115个县(市、区)和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点，获准开业的农村小贷公司达到303家，服务面已覆盖全省三分之一的乡镇。江苏省农村小贷公司注册资本金482亿元，实收资本473亿元；农村小贷公司贷款余额652亿元，累计发放贷款超过1500亿元，90%以上都投向了县域经济、“三农”领域。三年来江苏省农村小贷公司累计缴纳营业税和所得税达7亿多元。 　　常州市自2009年6月30日第一家小额贷款公司成立以来，截至2011年5月底，常州市已相继成立14家小额贷款公司（见表1）。目前仅常州武进区已拥有7家小额贷款公司，注册资金已达23.5亿元，其中6家的贷款余额达30.25亿元，不良贷款率为0，收息率为100%，纳税1700多万元。常州市武进区这6家小额贷款公司已服务客户940户，累计发放贷款65亿元，96%以上是“三农”类贷款,体现了投资多元、贴近农村、治理灵活、高效运作、服务三农的原则。小额贷款公司的发展，对进一步激活民间资本，解决中小型企业及农户融资难问题具有积极作用，同时也对完善该区农村金融服务体系、规范民间借贷、促进全区经济社会发展等具有重要意义。 　　二、常州地区小额贷款公司的特点 　　（一）小额贷款公司具有实力雄厚的股东 　　常州地区许多知名企业如常州新区新业房地产开发有限公司、常州市河海房地产开发有限公司、华强房地产开发有限公司、金峰水泥集团有限公司、盛源热能有限公司、金汇铝板带有限公司、盛扬电动自行车有限公司、普兰纳涂料有限公司、湟里镇金鼎集团、凯达轧辊等公司，通过社会公开招标方式成为小额贷款公司的主发起人。这些股东企业不仅实力雄厚，使小额贷款公司的资金来源有所保障。同时，它们广泛的客户资源也为小额贷款公司带来了一些潜在客户，这都使得常州地区小额贷款公司迅速发展。 　　（二）小额贷款公司的高层和中层管理人员普遍有银行工作经历 　　据了解，大部分小额贷款公司的工作人员，尤其是高层管理人员，都有人民银行、商业银行或农村信用社的从业背景，不少信贷工作人员甚至是基层银行和农信社的骨干力量，专门辞职投身小额贷款事业。他们对贷款风险控制有丰富的经验，并且拥有一些客户资源。小额贷款公司管理人员业务娴熟，可以有效减少违规操作的道德风险，为小额贷款公司的良性发展打下了基础。 　　（三）与商业银行错位竞争 　　小额贷款公司经江苏省人民政府金融工作办公室批准成立，市工商行政管理局注册登记，以贷款“数额小、周期短、审批快”的显著特点和优势，与商业银行错位竞争、错位经营。小额贷款公司以服务“三农”和中小企业为宗旨，主要面向中小企业、农户、个体工商户。小额贷款公司是“只贷不存”的准金融机构，即只能依靠其资本金、银行融资、股东借款发放贷款。但与商业银行相比，小额贷款公司贷款操作和担保机制灵活，包括质押贷款、抵押贷款、保证贷款、信用贷款等多种方式，从申请到贷款发放一般不超过3天，最快可以做到申请当天放款。以常州银华农村小额贷款有限公司为例，银华的放款额度很灵活，小到1万元，大到5000万元；担保机制中还有现在银行极少采用的企业股权质押。常州地区小额贷款公司一般下设信贷业务部、风险管理部、财务综合部、总经理办公室四个部门。由于公司组织层级少，管理链条短，信贷人员的调研、借款人的申请、信贷部经理的审批乃至贷审委员会的复议，根据需要随时进行，灵活高效。 　　（四）小额贷款公司在大资金和小客户之间发挥了桥梁作用 　　小额贷款公司积极与银行建立合作关系，目前常州地区多家商业银行为小额贷款公司提供授信。商业银行希望利用小额贷款公司对当地企业相关情况了解的优势，将贷款“批发”给小额贷款公司，以减少信息不对称，节约银行贷款管理成本。小额贷款公司从商业银行“批发”资金后，再“