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第二节个人理财的起源和发展 一、个人理财的起源及发展 二、我国个人理财的现状及前景 美国 初创期 扩张期 成熟稳定期 初创期 时间：20世纪30年代 前身：保险营销人员。 原因： 1929—1933年的银行挤兑危机和股灾使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖，加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足不同需求甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时，部分保险销售代表为了更好地开展业务，对客户进行了一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询，成为今天个人财务策划师的前身。  返回 扩张期 时间：二战后——1985年美国认可财务策划师协会成立 状况： 第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业进入扩张阶段。社会、经济环境的迅速变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。为了解决这些问题，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员，以获取咨询。这一时期，美国个人理财业加速发展，从业人员不断增加。 但是随之而来的一个重要问题就是严重的市场混同：一方面，几乎所有提供金融服务的专业人员都在使用个人财务策划师这个名字或称自己能提供个人理财服务：另一方面，美国与个人财务策划行业相关的资格证书、专业执照名目繁多，消费者很难知道到底什么样的“理财专家”才能真正保证自己的利益。 成熟稳定期 时间：CFP制度的建立至今 特点： 倡导CFP从业者在提供理财服务时，只能帮助客户制定一个长期的可执行计划，而不是推销特定产品；所有CFP执业者都必须遵循一个考虑周全的理财程序——个人财务策划执业操作规范流程，以保证把客户的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推动下，美国的个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，个人财务策划师的主要业务也不再是销售金融产品及服务，而是为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到侵害。  个人理财在美国的发展原因 美国社会所推崇的超前消费观念，致使大多数人担忧缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，从而保证生活的财务安全和自主。他们迫切需要寻找有能力根据自己独有的生活方式、价值观、家庭状况、职业状况“量身定制”人生规划的专业人员。 政府提供的社会保障和公共福利政策，使消费者必须考虑如何通过自己在职期间的理财，以便退休后仍能过上舒适的生活。这成为市场呼唤专业理财人员进行退休规划的主要原因之一。 美国个人税收制度的复杂，迫切需要称职的专业人员对其生活中的所有税收问题进行合理的筹划。 随着社会富裕程度的增加，富裕起来的群体不知如何处理资产的传承。特别是面对复杂的有关遗产、遗赠、信托及其税收法律法规，需要专业的理财人员进行遗产规划。 跨国公司的并购、税收的非对称性、信息技术日新月异的发展，金融市场的全球化和自由化、金融工程化、金融资产的证券化，使消费者面对许多难于理解的金融产品和服务。因此消费者就急需寻求称职、有良好职业道德，以追求客户利益最大化为己任的专业投资理财人员。 国际 18个会员国及地区，8.2万人 美国 澳洲 日本 英国 加拿大 纽西兰 法国 德国 新加坡 瑞士 马来西亚 韩国 香港 印度 澳洲 巴西 台湾 返回 二、我国理财规划的条件环境 有一定水平的国民平均所得: 每人平均所得1万美金可视为门槛，中国的大城市很快就可以达到此门槛。 有一定规模的中高资产族群: 10万美金可视为门槛，中国至少有数百万家庭达到此门槛。 有多样化的金融、投资与保险产品可当作规