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当代银行信贷风险管理问题剖析 　　摘 要：受后金融危机影响，银行信贷风险管理的经济环境和外部环境均发生了巨大变化，加之信贷规模的扩增，风险因数的上升，促使进一步加强信贷风险管理研究一度成为当代银行生存发展的重要课题，然而在具体实践中却暴露出了诸多问题。对此，本文分析了当代银行信贷风险的管理问题，并就其应对策略作了探讨，希望有利于改善现状。 　　关键词：银行；信贷；风险管理 　　虽然银行业务正逐步向中间业务和多元结构方向发展，但就当下而言，信贷业务依旧占有绝对优势，而且资源庞大，有所增长，这本就加大了当代银行信贷风险管理的难度。同时受金融危机、信用问题、市场监管等多方因素的共同影响，银行信贷风险管理问题日渐突出，故为减少不良贷款，降低信贷风险，就必须尽快发现并解决其现有问题。 　　一、银行信贷风险内涵阐述 　　简而言之，信贷风险管理是指银行借助科学技术和方法手段对可能引发贷款损失的相关因素进行合理的预测、分析、处理和控制，以期改善信贷质量，降低贷款风险及其损失，进而提高银行机构的风险控制和损失补偿能力[1]。 　　然而不合理的信贷结构、不理想的资源配置以及低质量的信贷资产等突出问题的存在和深化，为银行信贷风险的出现和上升创造了机会。而银行淡薄的风险意识、滞后的技术方法、较低的管理能力导致过度授信、贷款挪用、管理无力等不良现象层出不穷，进而为银行机构乃至整个社会带来了不同程度的损失，因此解决当代银行信贷风险管理问题刻不容缓。 　　二、当代银行信贷风险管理问题分析 　　1.信贷组织结构不合理 　　首先，由于我国多数银行尚未彻底分离信贷业务的前台操作和后台管理，致使风险决策往往受到行政领导以及营销指标的共同干扰，如此一来，则要求各级行长兼顾营销绩效和风险管理，但事实上重经营指标轻风险管理的现象尤为常见；然后，由于银行普遍缺乏长期而有效的约束与激励机制，致使部分管理层忽视信贷风险而进行盲目扩张，尤其是房地产、现代通讯等行业贷款，而单纯的数量增长，势必会埋下严重的风险隐患[2]；最后是内控制度的不严密、不全面，既难以有效规范信贷人员的行为和权利，也易因混同的营销与风险管理导致无法及时有效的识别、防范、处理信贷操作风险等。 　　2.风险管理流程有缺陷 　　我国银行现行的信贷业务流程多是建立在便于管理基础上的，从而一般具有较长的政策链条、繁多的操作环节以及多层次的管理结构，那么与之配套的风险管理流程缺陷便随之而来，最终导致了僵化的授信授权模式和不合理的风险管理模式。如信贷风险管理整体框架尚不完善，风险分析、计量等没有渗透在日常管理活动中，贷款前、中、后三大阶段的操作流程和环节尚未得到科学梳理和有效衔接，其中重视贷前调查和资产规模，忽视贷后监控和信贷质量尤为突出，从而不利于信贷风险状况的合理测量和全面把握等。 　　3.风险控制手段较滞后 　　滞后的风险控制手段也是当代银行亟待解决的一大问题，如在信贷风险管理工作中，并未根据贷款类型、客户诚信、风险类型、严重程度等区别对待客户，而是一味的沿用单一的管理方法；应用的信贷客户评级方法粗糙而宽泛，即习惯简单的借助AAA、AA、A、BBB4个等级构成评级结构、划定评级程序等，致使难以准确计算或估算信贷客户的违约概率及其损失[3]；而不当的质押物评估体系很容易因经济市场发生变动而造成估价偏高，并由此引发信贷风险和经济损失；同时因信贷风险管理人员专业知识和技能有限，致使在风险预测、识别、评估、防范、处理等方面缺乏积极性，且所用手段无法满足实际要求，其中在信贷信息系统准确操作、数据加工再利用以及功能拓展等方面还有待进一步完善。 　　三、当代银行信贷风险管理应对策略 　　1.改进信贷组织结构 　　为在根本上改善当代银行信贷风险管理现状，要求银行管理阶层充分发挥模范作用，即在思想上转变认识，切实将信贷风险管理落实为管理工作的首要任务，在此基础上，遵循专业化、独立性、垂直型原则，联系银行实际调整信贷组织结构，其中必须保证每个部门、岗位和权利之间相互牵制，授权批准和具体分工明确，尤其是确保审贷分离，保持审计的独立性，并基于同一目标优化资源配置，以此做到各司其职、互不越权、杜绝内耗。若银行规模较大，可专设信贷资产组合、政策等子部门，以便与风险管理部门协作配合，及时发现、评估并防范全行的潜在风险。 　　2.优化信贷运作流程 　　由于银行信贷风险管理模式在很大程度上是以信贷运作流程为基础的，因此要想转变管理模式，应先对信贷运作流程进行优化。具体可将风险管理是银行经营的关键所在视为首要任务，基于风险收益最优这一原则，注重对资本成本和风险成本的科学分析和计算，同时从客户需求出发进行分类设计和区别对待，如制定合适的风险接受标准，以及不同地区、行业、客户的交易限额等，而非一个模式的业务处理，然后