小微企业批量授信业务后台风险控制分析.docVIP

小微企业批量授信业务后台风险控制分析 　　【摘要】本文在研究中以风险控制为核心，明确商业银行小微企业授信业务模式，分析小微企业批量授信业务运行机制，提出小微企业批量授信业务后台风险控制途径，构建完善的风险控制体系，仅供参考。 　　【关键词】小微企业 批量授信业务 后台风险 控制途径 　　针对小微企业批量授信过程中的操作风险，不能从岗位制衡和流程管控的角度上考虑之外，还要重视后台部门对批量授信业务各个环节和整个过程中的监控，结合小微企业现存批量授信业务行业风险、系统风险或是地区风险，可以借助后台授信政策和组织管理的方式进行合理规避，进而实现小微企业批量授信业务后台风险的有效控制。对此，在这样的环境背景下，探究小微企?I批量授信业务后台风险控制措施具有非常重要的现实意义。 　　一、商业银行小微企业授信业务模式 　　现阶段，针对小微企业融资业务，我国商业银行推行单户授信与批量授信两种方式，拓展小微企业信贷业务，单户授信是银行将单个企业单款为单位开展调查、审核以及发放，实现点对点单户开发。而批量授信主要针对具备共同风险、行业特征、利益特征的小微企业客户群，依托于目标市场的调研和规划，按照收益覆盖风险的原则，为同一类型客户群体制定授信方案和金融服务方案，进而实现对小微企业授信业务集中化和批量化作业。也就是说，批量授信的对象为客户群体，在控制风险的前提下，达到低成本、高效率的业务拓展。相对于单户开发而言，批量授信模式具备较为明显的运行优势，借助批量化客户拓展，形成规模经济，减少运行成本，提高服务水平，使得成本分摊到各个小微企业中，扩大客户群体的服务面。从另一个角度上看，在批量授信方案中，通过集中化审批机制和统一评价指标，实现对小微企业集约化风险管理，并有利于了解批量客户间的信息联系，进而解决单户开发中存在信息不对称的问题。 　　二、小微企业批量授信业务运行机制 　　（一）运行目标 　　第一，在小微企业批量授信业务运行中，各级小微企业经营单位与审查机构依托于批量授信方案，开展市场调研，明确客户需求和商业模式，促进区域特色的建设与开发，有利于小微企业业务发展规划。第二，整合审批资源，在批量授信方案可允许范围内，由小微企业风险总监授权给分行，借助监督机制，整合各个分行的审批资源，以实现审批效率的提升。第三，提高风险识别意识，借助批量授信方案审批机制，以统一审批标准、授信方案、风控措施，实现集约化风险控制管理。 　　（二）目标客群 　　针对批量开发客群而言，要从具体区域、产业链、风控措施以及细分行业等标准入手，明确客群边界，保证小微企业批量授信业务的正常运行。 　　1.核心企业上下游客群。通过风险捆绑或是风险缓释工具，把授信客户信用风险准移到核心客户的批量开发业务，可表现为“M+1+N”商业模式或是“1+N”商业模式，产品不局限在交易链融资。 　　2.区域或产业园集群。区域或产业园集群为区域特色行业和区域经济发展具有推动作用，客户数量聚集特征明显，产业特色和集群优势鲜明。 　　3.围绕共同交易平台的客群。该客群交易平台主体为港口、网络交易平台以及专业市场等，在批量开发模式中，需要承担相应的信用管理、物理监控以及信息传递等职责，属于第三方业务交易平台，银行遵循共获收益的原则开展批量授信业务。 　　（三）渠道建设 　　批量授信业务在实际开展中，要构建和核心企业、政府部门、担保机构、保险公司、创业投资企业、行业协会、网络运营商以及第三方支付平台等机构进行合作，建立有效的合作渠道，通过渠道资源实现小微企业批量授信业务的开展。 　　（四）组织体系 　　批量授信业务在实际操作的过程中，通过批量化操作将企业调查评价逐渐转化为市场整体评价，单个客户转变为批量客户，实现批量化贷后管理。在开展小微企业批量授信业务中，细化客群分类，并在此基础上，结合客群分类特点，综合当地产业集群的考察，通过各个渠道收集企业信息，构建小微企业名单表，银行客户经理和风险经理一起开展市场那个调查，明确市场管理方的监管能力和企业群体利益风险特征，结合设定标准，筛选小微企业客户群，根据实际调查信息制定合作方案，进而实现对客户群体信贷需求的评估。 　　三、小微企业批量授信业务后台风险控制途径 　　（一）加大批量授信业务执行标准和执行流程的监控 　　目前，针对小微企业批量授信业务在各个操作环节中配备操作手册，其操作标准由各个环节工作人员共同参与制定，而后台部门要对小微企业批量授信业务操作标准执行情况和整个执行过程进行监控，具备两种方式，一是将各个操作环节执行标准纳入到批量授信IT系统中，借助IT系统强制性要求相关操作人员执行；二是由商业银行后台部门定期开展检查和监控，对操作人员批量授信行为进行督促，针对违反操作标准的工作人员要追究责任。针对IT系统而言，要