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我国农村金融法律制度问题初析 　　摘要：农村金融是现代农村经济的核心，但是农村金融是中国金融体系中最薄弱的环节，农村金融服务供给不足比较突出，建设现代农村金融制度任重道远。着眼于中国农村金融改革发展的历史经验，着眼于工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化的重大任务，着眼于全球农村金融发展的基本趋势，我们要全面推进农村金融的组织体系、市场体系、产品服务体系、差异化监督体系、政策扶持体系和法律制度建设，努力形成有效、友好、开放、共赢的新农村金融新格局。 　　关键词：农村金融；法律制度 　　根据党的十八届四中全会要求，全面研究依法治国重大方略，对我国农村金融改革和农村金融市场法制化建设提出了新的要求，如何健全农村金融法律制度，农村金融法律制度的全面创新，农村金融法律制度存在诸多缺陷及不足等，需加以深入地研究。 　　一、我国农村金融法律制度存在的问题 　　我国现有的农村金融法律制度存在规范性文件法律位阶过低，缺乏权威性和严肃性，农村金融体系不完整，重要领域存在立法空白，农村金融辅助制度法律规范欠缺以及农村金融法律制度不足等缺陷。 　　（1）顶层设计缺乏整体构建。顶层设计指的是主体结构和主要模式，农村金融法律制度的设计中，缺乏整体的法治思维方式和制度构建。我国农村金融已形成了政策性金融、商业性金融和合作性金融三者分工协作的框架，竞争共赢，有所发展，但是分工不明确，功能有所重复。 　　（2）农村金融法治缺乏分类指导。我国设计金融法律制度时，缺乏对农村和城市区别对待，立法时统一规范，对事实上已经形成的二元结构的中国金融而言，这种立法模式和思维方式的主要针对对象，有意无意地偏向了城市金融，忽略了农村金融，忽略了农村金融法律制度的具体特点，在我国这样国情复杂、幅员辽阔、区域差距明显的大国，通过法律和制定政策时要尊重现状，考虑差异，分类指导，区别对待，分别规范。 　　（3）农村金融组织立法局部缺失。仅从金融法律体系内部的法律规范数量看，中国农业银行等商业银行的法律规范最为齐全。政策性银行即中国农业发展银行的成立和运作多由政策指引，缺乏法律参与。合作性金融机构在我国，主要是指农村信用社。而农村信用社的发展也多由政策指导，散见于国务院的行政法规到各部委的部门规章和其他规范性文件，缺乏法律参与。近年来蓬勃发展的新型农村金融机构，数量增长迅速，但其主要依据多是中国银监会单独发布或者是中国人民银行和银监会联合发布的规范性文件，其法律层次仍然偏低，新型农村金融机构的数量扩展与其行为规范不完全同步。 　　（4）农村民间金融缺乏法律规范。民间金融机构包括各种互助会、私人钱庄、储贷协会、基金会、典当行等等。目前民间金融机构在我国农村金融体系中非常活跃，对于农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。然而，我国一直对民间金融机构采取非常严厉的抑制政策，甚至完全禁止民间金融活动。直到2005年发布《2004年中国区域金融运行报告》才明确指出“要正确认识民间融资的补充作用”，才开始尝试将民间融资纳入正式的监管之下，但目前民间金融机构的法律确认、法制规范和法治运行都需要加强。 　　（5）农村金融服务欠缺法制保障。我国法律规定的农村金融服务产品主要集中在传统的存款、贷款、汇兑以及代理保险、代理收付、代签汇票等少数中间业务，对于在城市非常普及的银行卡业务并未很好地开展起来，许多成熟的个人金融产品也由于法律没有规定而不能及时的推广，这使得目前的农村金融服务产品远远不能满足农村经济主体多层次、多样化、现代化的金融需求。农村金融融资存在制度障碍。由于现有的农地抵押存在法律制度障碍，削弱了金融交易，制约了农村的融资行为。 　　二、完善我国农村金融法律制度的建议 　　我国宪法为农村金融法律制度的建立健全提供了法律依据和法治保障。农村金融活动必须在现有的法律制度框架内运行；农村金融法律制度为规范农村金融活动提供了规范和发展的空间。我国农村金融的未来发展必须具备三个条件：在立法方面对农村金融机构有完善而规范的法律支持与法律约束；在金融市场方面实现农村金融领域真正的对外开放和相应的对内开放；在农村金融机构的经营管理方面进行有效的金融创新。 　　（1）提高农村金融立法的法律位阶，以法律的形式确认农村商业性金融、农村合作金融、民间金融等多元主体，促进农村金融市场的有效竞争。农村金融的健康发展要求有比较完善的法律做支撑，立法是解决我国农村金融问题首先要解决的问题。目前我国农村金融的立法非常滞后，立法工作刻不容缓，如果农村金融长期处于一种法律真空状态，不仅不利于农村金融机构的成长和规范发展，也不利于监管部门进行风险控制和有效的监管。所以要大力度弥补农村金融立法空白，对农村政策性金融和合作金融予以明确的法律规范，建立完善的农村金融法律体系。 　　（2）完善