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我国网上银行发展剖析 　　[摘要]电子银行以成本低、方便快捷、分流柜台压力、为金融创新提供可能性等优势正成为各家银行争夺的焦点。文章通过对我国网上银行的优势、劣势、机会和威胁进行了全面的分析,并在此基础上提出了我国网上银行的发展对策:重视市场营销、提高网上银行安全能力、提高网上银行分析评估能力、建设一支优秀网上银行人才队伍、优化操作流程。 　　[关键词]网上银行;优势;威胁;发展对策 　　[[[中图分类号]][F830.4][[文献标识码]][A][[文章编号]][1002-736X(2010)02-0075-04]] 　　 　　How to Develop the Internet Banking in China 　　Wu Xiyan 　　(Guangdong University of Finance, Guangzhou, Guangdong 510521) 　　 　　Abstract: Internet banking is becoming the focal point of the banks for its low-cost, convenience, separating counter pressure and providing financial advantage of innovation. Based on the internet banks strengths, weaknesses, opportunities and problems in China, a comprehensive analysis and development suggestion are put forward: emphasis on marketing, improving internet banking security, increasing the capacity of I-banking assessment, building excellent internet banking teams and optimizing operational processes. 　　Key words: internet banking; advantage; threats; development 　　 　　一、网上银行的优势分析 　　 　　(一)节约成本 　　在传统银行业务中,顾客办理一项业务常常要排很长的队,有时还要到处找指定的银行,花费了大量的时间、精力和体力成本,顾客满意度很低。而使用网上银行,顾客只需要一台电脑就可完成所有业务,不需要等待、不需要寻找银行网点,节省了大量的时间、精力和体力成本。其次,网上银行货币成本也应该是最低的,没有了物理网点建设的支出,人力支出也较少。而且每办理一笔业务,不会给银行增加太多新的成本,相反,随着业务量的增加,还大大降低了业务的成本。据美国一家金融机构统计发现,通过柜台办理的费用成本超过了1美元,使用ATM的是80美分,使用电话银行的是40美分,使用自动拨号方式的小于20美分,使用因特网成本最低,只需要花费1美分。 　　(二)提供方便快捷的服务 　　电子银行能够为客户提供快捷、便利的3A(anytime,anywhere,anyway)式服务。网上银行不受时间和空间的限制,可以在任何时间、任何地点、任何方式获得银行服务,顾客足不出户就可办妥转账、投资、理财、缴费等各项银行业务,省心又省力。 　　(三)有效分流柜台压力 　　发展网上银行业务能够对传统柜台业务进行有效地分流,从而减轻柜台压力。截至2008年,工商银行网上银行业务量占全行业务总量的38.3%,建设银行电子银行交易额占全行交易总量的32%,也就是说,有三分之一的业务客户不用再到银行柜台办理了。如果商业银行能够充分利用网上银行,就能使一部分银行员工从繁重的日常工作中解放出来,从而有精力、有时间为重点客户提优质服务,减少客户投诉率,提高服务水平,使传统柜台由以核算为主导变为以营销服务为主导。 　　(四)提供多样化的产品和服务 　　网上银行几乎能提供传统柜台非现金类所有业务,如资金转账、银证转账、信用卡申请、代理缴费、信息咨询等等。而且网上银行还能够为客户提供传统柜台所不能提供的,如,网上购物支付、对公及个人账务快速查询等。把网上银行建成金融百货商店已成为可能。互联网为网上银行整合产品和服务提供了可能,如通过互联网对相关金融信息的整合,网上银行可以同时向客户提供交易、信贷、投资、保险和财务计划等金融集成服务。在电子商务方面,网上银行也能提供多样化的产品,这是传统柜台无法比拟的。除此之外,网上银行还可以迅速地传递信息给客户,可以突破人力的限制更广泛的联系客户,直接为