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新常态背景下我国商业银行发展普惠金融问题剖析オ 　　[摘要]在“新常态”背景下，商业银行在战略上必须不断创新，主动适应“新常态”的发展变化和需要，大力发展普惠金融，以期更好地服务于实体经济发展。 　　[关键词]新常态；商业银行；普惠金融 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201521.205 　　2014年我国GDP比上一年同比增长74%，与改革开放30多年来接近两位数的高速增长相比，中国经济步入以中高速增长为标志的“新常态”，一方面意味着经济增速逐渐放缓，另一方面更意味着经济发展方式转变和经济结构转型步入关键时期。“新常态”背景下，发展普惠金融是金融业发展的大方向也是重点方向。 　　1我国普惠金融发展现状 　　1..1普惠金融发展缓慢、程度较低 　　虽然我国是在2005年引入普惠金融的概念，但明确提出“发展普惠金融”却是在2013年11月党的十八届三中全会上。这段时间属于普惠金融发展的萌芽阶段、探索时期，发展相对缓慢，金融体系的普惠程度仍较低，小微企业“融资难、融资贵”等问题仍普遍存在，据统计，目前我国小微企业数量已占全国企业总数的97%，纳税占到50%，所贡献的GDP达到60%，完成的发明专利超过70%，创造就业接近80%，但目前能够获得银行信贷融资支持的小微企业不足50%。因此，从整体上来看，我国在扩大普惠金融的覆盖率与渗透率上仍有很长的路要走。 　　1.2普惠金融的产品与服务供给不足 　　一方面，金融机构数量仍不能满足普惠金融需求。据统计，2013年年末，我国银行业金融机构网点共计209万个，从业人员3567万人，见下表。可以看出银行业金融机构地区分布并不均衡，主要集中东部地区，东北地区相对较少。同时，在服务普惠金融的机构体系中，县域及广大农村的机构网点数量也相对较少，总体上，普惠金融供给量与快速增长的需求之间矛盾较为突出。另一方面，从业机构提供金融产品和服务的能力不足。涉农金融机构资金外流严重，难以为当地提供成本低廉的信贷支持；从业人员业务素养和创新能力亟待提高，无法提供满足普惠金融需求的金融产品和服务。 　　1.3普惠金融监管体系不完善 　　目前，我国针对普惠金融业务的监管法规尚处于空白，而基于互联网平台的普惠金融服务又快速发展，在缺乏相配套的制度保障的情况下，互联网金融有可能引发市场风险失控或投资者保护缺失，这对金融监管无疑是一次新的挑战。 　　2经济新常态下商业银行发展普惠金融面临的新挑战 　　2.1信息化能力 　　普惠金融的主要服务对象是小微企业和低收入群体，银行信贷业务呈现零售化特征，客户分布广，单笔金融服务成本越来越高，收益却比较低。因此，如何借助大数据和互联网技术，通过对数据信息的积累和分析，打破普惠金融传统方式存在的不足，实现金融服务模式的批量化、专业化，降低服务成本，是商业银行发展普惠金融必须解决的新难题。此外，随着新型农民、新生代农民工队伍的成长，他们对移动金融的需求也越来越多。这些都对商业银行的信息化和移动金融服务能力提出了更高要求。 　　2.2创新能力 　　经济“新常态”背景下，我国鼓励大力发展以互联网技术为代表的高新技术产业，其中以小微企业居多。而这些新型小微企业尚处于发展初期，普惠金融需求较大。但由于这些小微企业主要是以专利、技术、知识产权等无形资产为主，与银行以有形资产抵质押为基础的信贷模式不相适应，导致小微企业“融资难、融资贵”等问题并没有得到根本性解决。因此，银行必须加快创新，构建与轻资产型小微企业特征相适应的信贷管理模式，才能有效解决普惠金融供求不匹配的问题。 　　2.3风险管理能力 　　从国内外的实践来看，发展普惠金融普遍存在风险大的问题。金融产品创新在带来新的收益增长点、转移和分散部分金融风险的同时，也带来了新的风险。同时发展普惠金融面临的客户群体数量大、客户覆盖范围广、偏远地区客户多、业务种类多样等特点决定了普惠金融的风险相对较高。特别是在当前经济“新常态”背景下，经济增速放缓，经济结构面临着转型，普惠金融的风险将进一步显现。首先很多新主体、新产业、新企业、新技术尚处于成长期，还未发展成熟，风险相对较高，因此外部对商业银行发展普惠金融提出了严峻的风险考验。同时，此前央行两度降息，商业银行存贷款利差逐步缩小，不良贷款呈现增长态势，因此商业银行还面临着自身的内部风险问题。 　　3商业银行发展普惠金融需要解决的新难题 　　3.1创新金融服务模式，解决普惠金融“供需不匹配”难题 　　为解决普惠金融供给与需求不匹配问题，考虑新型小微企业的资产特点，在客户准入、业务流程、担保形式等关键环节区别对待、创新品种，开发更多的适合于小微企业特点的贷款品种，针对不同行业、不同规模、不同生命周期的小微企业的具体需求，设计信贷产品。比如，针对科