《我国开展农村小额贷款问题分析》-毕业论文.docVIP

PAGE w 我国开展农村小额贷款问题分析 摘要近年来我国城乡差距不断扩大农村金融的衰败是其中重要的原因之一开展农村小额贷款是解决该问题的一个重要途径我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试进一步扩大农村小额贷款将有助于解决“三农”问题 　　关键词小额贷款；收入分配；农村金融 　　 　　改革开放以来我国经济快速增长但与此同时占全国人口60％以上的农民收入增长缓慢农村面貌如故经济增长的好处无法为我国大多数人所分享农村金融的衰败是农村经济发展停滞的重要的原因之一长期以来农村有限的储蓄被用于城市的发展资金逐渐远离农村近年来作为农村金融的一个重要方面小额贷款得到认可和重视联合国将2005年定为小额贷款年2006年中央一号文件提出“要大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织引导农户发展资金互助组织规范民间借贷”我国已经开展了多年的农村小额贷款的试点工作在此基础上进一步扩大农村小额贷款对于解决“三农”问题缩小城乡差距应起重要作用 　　 　　一、我国开展农村小额贷款的新发展 　　 　　小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明现已正在全世界得到大规模的推广这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款小组成员互助互促一个组员不还款整个小组都失去再贷款的资格目前全世界有上千万人在接受小额贷款资金投入达数亿美元由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划运用小额贷款模式在全球解决一亿贫困户的问题 　　在我国小额贷款已经小规模地开展了十多年1994年初中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作并已经有数百个小额贷款试点在全国范围内展开与许多其他国家一样这些试点都比较成功从1999年开始中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款截止2005年初全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元最引人瞩目的是人民银行太原支行于2005年年中拟定了《山西省NCO小额信贷试点实施方案》2005年年底山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款这两家小额贷款公司的资本金约在1000万至2000万元之间与社科院扶贫性质的小额信贷不同小额贷款公司是商业性贷款公司以在支农中获利为主要目标其最高贷款利率可高于银行基准贷款利率4倍靠高利率弥补贷款风险但目前按照规定尚不得吸收存款虽然山西试点的整体规模仍相当小但可以说这是我国开展农村小额贷款的一个突破 　　我国开展小额贷款的经验表明农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式对提高农民收入效果显著比较适合于消除绝对贫困同时对贷款者而言小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点例如从社科院的试点情况看平均一户借贷2000元每年可以增加净收入400元～800元我国占20％农村人口的低收入的农民年人均纯收入仅为850元左右小额贷款如果能够大范围推广可以提高我国低收入农民年纯收入10％～20％而且国际经验与我国众多的试点经验均表明小额贷款所采用的联保方式即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还要好因此小额贷款的坏帐率较低社科院的试点表明其回收率均达90％以上大部分的试点高达98％以上此外从平遥的小额贷款公司的短期经营情况看其盈利的前景相当可观 　　 　　二、我国开展农村小额贷款的制约因素 　　 　　虽然小额贷款存在着巨大的优势而且我国也已经积累了一定成功经验但是在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动其原因是我国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约 　　小额贷款无法大规模推广观念上存在着误区是非常关键的因素在我国小额贷款往往被当成一项扶贫措施将贷款对象仅限于贫困户从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力由于小额贷款被视为一种扶贫措施其资金来源非常有限目前我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府群众团体出资进行的而没有象许多其他国家一样一开始就与商业性资金结合起来如成立一个独立的银行或金融机构来进行而在国外商业性资金往往是小额贷款最重要的资金来源而在我国由于观念上的误区政策严加约束商业性资金难以参与小额贷款更进一步缩小了资金的来源 另一方面我国的民间金融一直以来没有合法地位也限制了小额贷款的推广由于我国仍实行一定的利率管制对于高利贷仍相当敏感而民间借贷利率一般明显高于同档次银行贷款利率被认为扰乱了正常的金融秩序对于小额贷款来说如果无法采用高利率其经营往往难以持续由于从正规金融难以得到信贷支持在我国经济发达地区如温州以血缘或地缘关系的民间借贷非常发达放贷只需写个借条即可借贷人非常重视信用由于利率管制和法律地位的不明确小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达的信贷进行竞