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浅述农村金融建设 　　“三驾马车”处境尴尬 　　农业银行、农业发展银行和农村信用社被称为拉动农村金融事业的“三驾马车”。但如今这一格局出现了很大问题，使农村金融服务体系呈现出日渐荒凉的局面。尤其在农业银行实行商业化改革后，其把主要精力放到防范金融风险、化解亏损、争取盈利上来。在这种背景下，农业银行大幅度撤并县以下营业网点，大踏步退出带来大量亏损的农户贷款等业务领域，战略重心向大城市和高端客户转移。其他商业银行更是连县级支行都予以撤销。农业发展银行也因政策性亏损等原因，业务范围大量收缩，与绝大多数农户没有业务联系。农村金融的主力自此由农业银行让位于农村信用社，在农村大量存在的邮政储蓄只在农村地区吸收存款，并不对农户和中小企业提供信贷服务。而农村信用社大量不良贷款和巨额亏损，没有形成针对不同客户、不同需求，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系，我国农村金融服务也由此进入一个艰难的低潮期。 　　据统计，城市人均贷款是农村的10倍，贷款都投向城市，农村贷款年均增长速度低于全国平均速度5.94个百分点；全国平均每万人网点数是农村的3.7倍，同质性很强的工农中建四大国有银行机构都撤离农村设到了城市；城市理财金融产品一个接一个推出，而县以下农村不能保证商品生产基本的跨省以及全国性汇兑结算需求，更谈不上其他金融服务产品。多年来，把注意力和重点都放在城市金融的改革上，而在农村金融改革方面，除了成立农业发展银行和农村信用社从农业银行脱离后，就是把农村信用社的管理划归省级政府，10年来几乎没有任何改革。 　　 　　多因素制约发展 　　农村金融服务不足和严重落后有两个原因。首先，经济决定金融，农村经济决定农村金融。市场经济的一个基本规律就是，生产要素向效益好、回报高的行业和地区流动。农业、农村和农民的落后状况，必然导致信贷资金流失，金融机构撤离，这是宏观层面的原因。其次，在金融改革导向上存在一些偏差。上个世纪90年代后期，国家决定工农中建四大国有专业银行向国有商业银行转轨，当时，没有考虑到农村金融建设的重要性和艰巨性，结果使四大银行成了同质性的商业银行，名称只是一个称谓而已。这就导致过分强调自身效益，忽视社会效益，在有利时，纷纷跑向农村，在无利或者微利时，又立即逃离农村，全然不顾支持“三农”的重任，不顾为国家分忧和百姓解难。 　　城市金融改革发展较快，农村金融改革发展相对滞后，城乡金融存在六大不平衡：一是改革进度不平衡。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出，基本上落后10年左右，有的地区甚至更长。二是资金投入不平衡。2008年8月，农村地区人均贷款余额不足7700元，城市人均贷款余额超过56000元，差额近8倍。三是业务发展不平衡。城市金融创新较快，业务品种相对丰富，而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务。四是人员素质不平衡。抽样调查显示，农村合作金融机构员工本科学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。五是管理水平不平衡。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活。六是经营环境不平衡。包括竞争环境不平衡、信用环境不平衡和行政干预情况不平衡。 　　在正规金融服务不能满足农村发展和农户的需求情况下，使得以农民和中小企业为贷款对象的非正规金融有了生存并且不断成长的空间，这些非传统、非正规、非主流而同时又非常有生命力的“草根金融”应运而生。 　　据中国人民银行统计，我国民间金融规模约为1万亿元，而银行贷款规模为17.7万亿元，民间金融占银行贷款的比例达到了5.65%。民间金融对“三农”特别是对农民的贡献由此可见。中央财经大学课题组曾对全国20个省份的实地抽样调查发现，越是经济不发达地区，中小企业在正规金融机构的贷款越是难，对民间借贷的依赖性越强。 　　彻底解决“三农”问题十分迫切。农村金融严重落后，服务不足，已经在制约新农村建设的推进步伐。新农村建设，解决“三农”问题，关键在于发展农村经济和增加农民收入，这就需要大量的资金投入，而只靠财政资金是远远不够的，归根结底需要金融资金的投入和支持。 　　 　　深化改革完善体系建设 　　当前解决农村金融存在的问题，关键要靠改革。要加大对农村金融的重视程度和改革力度，把农村金融改革迅速提上议事日程，构建体制完善，服务覆盖面广，现代化手段高，信贷资金充足，管理水平高的农村金融体系。 　　一要形成农村金融体制。根据现有农村金融实际，笔者认为，要形成国有或国有控股的大型银行、农村合作银行、农村政策性银行以及民营农村金融机构多种形式并存的农村金融体制。农业银行要发挥农村国有或者国有控股大型银行的作用，成为国家掌控农村金融的主力金融机构，在讲究效