浅述农村信用社金融风险防控措施.docVIP

浅述农村信用社金融风险防控措施 　　【摘 要】 本文分析了经济新常态下的农村金融风险，阐述了对农村金融风险防控与管理的必要性，提出了具体措施。要推进省联社改革，转变职能下放权限，完善农信社法人机制；建立科学的风险管理制度体系，有效规避操作与市场风险。 　　【关键词】 经济新常态；农村信用社；金融风险；防控；措施 　　在市场经济日益发展、“三农”问题成为社会关注的重要问题的同时，经济新常态下农村金融体系面临着复杂多变的风险。尤其是农村信用社风险的防控与管理已成为农村金融保持良好态势的重中之重。 　　一、经济新常态下农村金融风险分析 　　1、法人治理结构不完善带来的风险 　　法人治理结构是经济新常态下现代企业制度的灵魂与标志。科学、合理的法人治理结构有利于企业人、财、物等各项资源的有序配置与整合。实践中，作为农村金融的主体力量―农村信用社的法人治理结构需要进一步的科学化与规范化。因其业务经营、管理权限等是在省联社的领导与管理下运行的，不能真正的做到自主经营。现代企业管理标准体现了对于股东权益的维护，股东作为依照其出资的多少，拥有获得收益、重大决策等各项权利。而在实际中，农村信用社在采取改革、法人治理等具体事项时，均需按照省联社的统一要求与部署。虽然法人在农村信用社以入股的方式获得了股东的地位，但其并不能获得收益分配、重大事项决策等主要权利。同时，农村信用社作为独立的法人，其高级管理者实质均是由省联社行政任命的，只是借助社员代表大会、理事会、监事会完成了产生的法律程序。“内部人控制”导致信用社在经营上更多的倾向于为地方政府服务，向省联社等上级部门履职，而不是为股东服务，从而导致股东利益无法保障。 　　2、市场风险 　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的调整或变化，导致金融机构面临损失的不利因素。农村信用社是为了扶持、发展农村经济而建立在乡镇的金融机构，由于大多数农村经济市场不发达，受外汇比例、股票业务影响较小，所以利率的调整、变化会对其产生一定的影响。在市场经济的不断发展下，担保公司、小额信贷公司等组织日益增多，虽然其利率较高，但因资金到位快、贷款程序简单等原因，仍然吸引了大量的融资者。而农村信用社的业务运行、存贷款利率要严格按照国家有关政策的规定，尤其是央行的存款基准率。在日益激烈的市场竞争环境中，农村信用社面临着经营成本较大的压力。加之利率市场化下，作为小法人机构的农村信用社，不良资产占比较高、内部激励机制不健全，在高息揽存后资金运用风险集中和期限问题，或将带来大面积的流动性风险。 　　3、操作风险 　　操作风险是指由于管理制度的不完善或人员工作的失误以及操作系统等出现问题而导致的损失风险。主要是因为人为因素而产生、导致的，具有内生性、关联性等特点。在国际上，由于操作风险而导致巨大损失的比如澳大利亚国民银行，因其外汇工作人员的渎职，导致其在几个月内损失1.4亿美元。由此可见操作风险的重要性。由于农村信用社位于乡镇、远离市区等诸多因素，在日常工作与事务的处理中其规范化与精细化程度有待于进一步的强化，应不断加强其员工的职业道德、廉洁教育，制定严格、科学的聘用制度等，尽量避免操作风险的产生，确保经营管理的稳定。 　　二、经济新常态下农村金融风险防控与管理的必要性 　　1、科学的风险管理机制是农信社稳定发展的前提 　　稳定的环境、科学的风险管理机制是农村信用社稳健发展的基础。用健全、完善的风险管理机制规制市场、制度、操作等风险，有利于防患于未然，保障农村金融机构的有序运转，实现风险收益的平衡，为农村经济的发展提供安全、科学的环境。比如，工作人员在日常的业务办理过程中，经常由于熟人、利害关系人等违规操作，若不能及时规范、处理，则会严重影响到信用社的信誉，当风险大于企业管理的承受能力时，则会造成巨大的损失。 　　对于一些如自然灾害之类的客观风险，农村信用社也要在日常的工作中加强管理，不断提高应对风险的能力，从利润中提留足额的贷款损失拨备，建立科学全方位的风险管理机制。 　　2、完善的风险防控体系是农村信用社增加收益的有效方式 　　凡事预则立，不预则废。无论是主观还是客观的风险均会伴随着事情的发展、信用社业务的操作而产生。但完善的风险防控体系会提前有效的降低或消除风险，将损失降到最低，在一定程度上即是增加了收入。部分地区的信用社在开展如存放同业、票据转贴现等新业务时。会派出财务、信贷、合规与风险管理等部门的优秀工作者到其他地方学习、了解、掌握新业务的风险产生及其规避规则。在今后的工作中确定专人进行定期的测评与监督，预防风险的产生。如此一来，增加、接受新业务的同时将风险降低到最低水平，不但实现了业务的拓展，而且获得了利润的增加。 　　三、经济新常态下农村金融风险防控与管理的具体措施