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浅述农村商业银行银行卡风险管理 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）05-000-02 　　摘 要 本文结合农村商业银行银行卡发展现状，阐述了银行卡发展过程中出现的风险以及风险管理中存在的问题，并针对这些问题提出了完善相关法律法规，完善银行卡内控制度等对策措施。 　　关键词 农村商业银行 银行卡 风险管理 　　随着我家金融改革步伐的加快，农村信用社升级改制成农村商业银行，在完成向农村商业银行的华丽转身后，为能真正成为法人治理、管理先进、服务一流、业务创新的现代化商业银行，不断进行产品创新，先后推出借记卡和贷记卡等业务，在实现银行卡业务良好发展的同时，也存在一些风险隐患。 　　一、银行卡发展现状 　　（一）银行卡业务发展迅猛 　　农村商业银行（以下简称农商行）相对于全国性商业银行来说，银行卡业务虽起步较晚，但自2005年首张借记卡发行以来至今已有近10年的时间。农商行采取发卡免工本费，开卡后免小额账户管理费、免年费、省市内汇款免手续费等方式吸引客户办卡，借记卡业务获得了较快发展，发卡数量每年以较快的增速快速增长，银行卡存款、交易量等指标也快速增长。 　　（二）用卡环境得到较大改善 　　农商行通过加大ATM和CDM等自助设备的投放力度，增加POS机具投放量，开展与特约商户的刷卡优惠联盟活动，推出网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等新型电子银行业务以及金融便民取款到村业务等，不断地提升服务客户的手段，努力改善用卡环境，客户持有、使用农商行银行卡的积极性提到显著提高。 　　（三）银行卡欺诈交易增长较快 　　随着农商行发卡数量的不断增加，银行卡欺诈交易也如影随行地来到我们身边。银行卡作为一种新型的综合性金融支付工具，给人们的生活带来了极大的便利，但由于银行卡本身的物理特性、管理缺陷、客户的安全意识不强等问题，各种银行卡欺诈交易不断发生。 　　二、银行卡业务风险种类 　　（一）信用风险 　　信用风险又称为违约风险，是指由于持卡人主观或客观上的原因，违约拒付欠款而产生的坏账风险，从而给银行带来风险的可指性。信用风险主要发生在信用卡业务中，由于信用卡是银行通过评估持卡人相关信息后给予持卡人一定信用额度，持卡人可以在银行核定的信用额度内先消费、取现或转账，后还款，所以如果出现持卡人无力还款或恶意透支的情况，银行卡信用风险就会发生，而随着农商行信用卡发卡数量的不断增加，信用卡风险状况日益暴露，不良透支率逐渐提高，五级分类中损失类金额不断呈上升趋势，银行通过公安机关等司法手段催收的金额也不断增多，银行卡信用风险是农商行关注的最主要的风险。 　　（二）欺诈风险 　　欺诈风险是指因诈骗给银行带来损失的可能性，主要包括贷记卡虚假申请、银行卡伪造、账户盗用、非法套现、电话诈骗、短信诈骗等形式，随着互联网的高速发展和社会信息化程度的不断提高，银行卡欺诈的手段也在不断升级，手法不断翻新，方式更加隐蔽，由于农商行电子银行等新型业务起步晚，银行卡欺诈更应该引起农商行的高度重视。 　　（三）操作风险 　　操作风险是指银行工作人员和特约商户违规操作或操作失误等给银行带来的资金损失的可能性。农商行银行卡业务操作风险主要表现在：一是银行内部工作人员利用职务之便，与不法分子勾结，串通作案，给银行或客户造成资金损失；二是特约商户操作员在持卡人刷卡消费时，不核对银行卡背面是否有签名，银行卡背面签名与交易单据签名是否一致，银行卡上印制的持卡人性别与实际持卡人性别是否一致等，造成客户资金损失。 　　（四）法律风险 　　农商行银行卡业务法律风险除了体现在密码交易规则适用风险、银行卡真伪鉴别的风险、客户身份证件审核的风险、未充分履行安全保障义务的风险、责任主体不明的风险、诉讼举证困难及声誉受损等方面外，还体现在农商行的市场定位主要是服务“三农”，在国家和社会高度重视“三农”的时代背影下，农商行与农民之间的法律纠纷更容易触动社会的敏感神经，格外引起注意。 　　三、银行卡业务风险管理存在的问题 　　（一）相关法律法规不完善 　　当前，我国银行卡业务相关的专门性法规只有1999年发布的《银行卡业务管理办法》，且只是行业法规，缺乏法律的效力。随着银行卡欺诈手段不断升级，手法不断翻新，高科技智能化趋势愈演愈烈，《银行卡业务管理办法》已不能有效解决银行卡业务市场出现的新情况、新问题。 　　（二）农商行内控制度不健全 　　主要表现在：一是借记卡开卡业务不规范。目前，部分农商行借记卡开卡业务只需客户填写个人账户开户申请书，客户无需填写借记卡申请表。虽然个人账户开户申请书中“客户声明及阅知”一栏有“本人已阅读并了解相关开户须知、章程、业务功能说明及责任条款、业务收费标准，并同意遵守上述内容对应的责任条款和