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浅述如何提升商业银行信贷精细化管理水平 　　摘 要：提升商业银行信贷精细化管理水平，是推动商业银行经营转型、促进信贷结构调整、保障商业银行信贷业务健康可持续发展的内在要求。本文在分析商业银行信贷管理工作现状及存在问题的基础上，提出提升商业银行信贷精细化管理水平的具体措施。 　　关键词：商业银行业；信贷；精细化管理 　　中图分类号：F830.2 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.03.37 文章编号：1672-3309（2012）03-86-02 　　 　　 一、精细化管理的概念 　　 精细化管理是一种管理理念，一种管理文化。它是源于发达国家（日本20世纪50年代）的一种企业管理理念，它是社会分工的精细化以及服务质量的精细化对现代管理的必然要求，是建立在常规管理的基础上，将常规管理引向深入的基本思想和管理模式，是一种以最大限度地减少管理所占用的资源和降低管理成本为主要目标的管理方式。 　　 信贷精细化管理顾名思义，就是在信贷业务的开展全过程引入精细化管理的理念，将之贯穿始终，细化、量化信贷业务全流程，各部门分工明确，目标到人，做到包括信贷流程、考核制度、人员管理等全方位、多角度的精细化管理，从而控制信贷风险，促进信贷资产业务的稳健和可持续发展。 　　 二、商业银行信贷管理工作现状及存在问题 　　 （一）“思想管理”粗放 　　 目前，商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯、我行我素。 　　 （二）“制度管理”的粗放 　　 信贷管理是一项制度性、事务性极强的工作，需要多部门共同努力配合，协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松，否则，信贷管理就无从谈起。可以说银行并不缺少制度，只是执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范、相关奖惩不到位的现象，这也是不良以及风险事件时有发生的一个重要原因。 　　 （三）“人员管理”的粗放 　　 目前商业银行对人的管理存在以下问题：一是支行客户经理营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新、优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理退休或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的客户经理大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是客户经理分散于各个支行，即使同一个支行的客户经理平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的快速提升。四是目前客户经理培训效果不到位。虽然营业部采取多种方式开展培训，但培训效果总不尽人意，为了巩固培训效果开展的培训后考试中作弊行为普遍，甚至总行视频监考的考试中也频频出现此类现象。 　　 三、商业银行推行信贷精细化管理的必要性 　　 （一）推行信贷精细化管理是适应市场竞争的需要 　　 全球经济一体化已经是毋庸置疑的大趋势，这一趋势致使金融市场的竞争激烈程度一升再升。目前商业银行面临的已经不是国内银行的竞争，直面的将是精英荟萃的全球金融市场，而信贷资源是有限的，为了争取优质的信贷资源，保障银行信贷资产安全，在客观上就要求必须转变管理模式，淘汰粗放的管理模式，推行信贷精细化管理。 　　 （二）推行信贷精细化管理是提高经营效益的需要 　　 企业的最终经营目标是实现利润最大化，银行也不例外，信贷管理过程一旦出现疏漏，就会给信贷资产造成风险，最终影响效益的获得。 　　 （三）推行信贷精细化管理是实现信贷业务健康持续发展的需要 　　 银行要保证信贷业务健康持续发展，不仅需要对发展目标和战略规划进行科学系统的分解落实，更需要通过精细化管理和提升执行能力来支撑。 　　 （四）推行信贷精细化管理是实施贷款新规的内在要求 　　 为确保信贷资金真正注入实体经济及关系国计民生的重要项目,防范系统性风险并助推国民经济平稳健康发展,银监会相继颁布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理办法》和《个人消费贷款管理办法》(以下简称贷款新规)。贷款新规是精细化管理的内在要求,要求通过对信贷资金实行全流程控制、合同有效约束和实行“实贷实付”,进而推动我国银行业信贷管理模式和经营发展模式实现根本转变,贷款新规对于更好地落实国家宏观经济政策，优化社会信贷