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浅述浙江省中小企业融资难问题 　　摘 要：作为中小企业最为活跃的地区――浙江省，中小企业的健康发展对浙江省经济发展起着重大的作用。而制约浙江省中小企业发展的首要问题是融资困难。如何在现在的金融体制和融资渠道上解决融资困难问题，缓解资金紧张状况，是社会各界关注的焦点。众所周知，造成融资困难的原因是多方面的，本文就导致浙江省中小企业触资困难的成因进行了分析，提出了化解触资困难的对策。 　　关键词：融资困难；金融体制；融资渠道 　　截止2012年6月浙江省中小企业的数量有大约330万家（其中包括个体工商户），其占到全部企业的比例高达99.8%之多，对浙江省经济的贡献我们从提供就业率就可以很明显的看到，这么多的中小企业为浙江省为1800多人提供了就业机会，占全部企业就业人数的85%以上。所以，要想解决中小企业的发展问题，对其融资情况的分析具有重大意义。 　　一、浙江省中小企业发展的融资困难成因分析 　　从总体上说，造成中小企业资金短缺、融资困难的原因是错综复杂的。但从根本上说主要有企业、银行和政府三方面的原因。 　　（一）中小企业自身原因分析。大部分中小企业自有资本偏少，缺乏自我积累能力，对于市场的冲击和经济波动的抵御能力很差，其体现的不稳定性和高倒闭率让银行不能不谨慎对待。据权威数据显示，两年的退出市场的有近30%，4-5年内倒闭的有近60%。 　　财务管理水平低。根据资料显示，目前浙江省中小企业财务管理不健全的达到一半以上。很多中小企业主缺乏财务管理意识，没有建立一个健全的财务管理机制，必然照成财务管理上的混乱。财务信息不准确不规范，再加上企业可能为了掩盖不良经营业绩而制作的假账，给银行的审查、监督带来了单独。由于信息的不对称，贷款的过程企业处于不利的位置，承担这巨大信用风险。为了避免烂帐坏账的出现，银行自然调高信用风险控制系数。 　　缺乏足够的抵押物。中小企业经营的不稳定性和信息不对称问题很难在金融机构获得授信高的贷款，只能选择抵押贷款。中小企业的厂房、办公楼往往是租用，机械设备等固定投资比较少。对银行而言，缺乏有效的抵押物也就很难放贷。 　　贷款特点与银行放款特点相违背。中小企业贷款主要以短期流动资金为主，贷款不高，需求紧迫。而银行放款时注意安全性和盈利性，对于贷款金额少，又存在高风险的项目缺乏兴趣，加上繁杂的审批制度，使得中小企业不能及时融到资金。 　　（二）银行方面的原因分析。为中小企业服务的主导银行实力相对很弱。截止2011年末，三家主导银行城乡信用社、城市商业银行、民生银行贷款占全部金融机构贷款的比重在20%左右，这完全不符合中小企业在中国经济贡献所占的比重。同时，中小企业的的资金需求与银行的供给之间存在巨大的缺口， 　　强化信贷管理。近些年来，商业银行为了规范信贷管理和经济效益，取消了或部分取消了基层银行的信贷审批权，这就加大了服务于中小企业的基层银行的放贷难度。 　　金融体系效率低。我国的金融结构是银行主导型的，所有制形式有国有独资、股份制等。之前也进行过股改，4大国有银行也在进行，经过统计国家在银行业的股份达到90%。这种所有制结构实质上带来的是国家将会对银行的风险承担无限责任，再加上缺乏市场竞争，导致银行业自身发展缺乏动力，银行从业人员服务效率低下，针对中小企业的金融产品供给不足。 　　（三）政府方面的原因分析。制度缺乏法律约束力。针对中小企业融资问题通过的法案有《中小企业投资法》、《中小企业标准》、《中小企业信用担保管理方法》等。这些法律法规的对企业的发展融资创造了制度环境和法律保障。但是，这些法案对企业融资没有提供实质性的措施，没有将企业融资与制度内在的联系一起，使得法案缺乏了应该有的法律约束力。 　　资本市场建设不够成熟。发行股票的，在证券法中规定，股份有限公司的净资产不低于人民币三千万元，有限责任公司的净资产不低于人民币六千万元。对于注册资本不多的中小企业而言，这个条件就很难做到。再加上其它的限制条件如具有持续盈利的能力以及繁琐的审批制度。而债券市场市场的发展比股市更滞后，中小企业的信用等级过低，发行债券不现实。 　　缺乏对民间资本的有效管理。资本炒作就是缺乏对民间资本的有效管理和引导导致的结果，类似温州炒房团这样集资炒作的，炒房团所到之地房价飞速上升。不止房地产有资本炒作，古董艺术品甚至绿豆大蒜这种农产品都因为投机的炒作而身价倍涨。民间资本另外出路就是备受瞩目的民间借贷行业。由于政府对银行业的管制，限制民间资本进入银行业，大量资金只能隐藏地下成为以放高利贷为主的地下钱庄。在民间资本最活跃的温州，从中国人民银行调查中得到的数据显示，近90%的家庭和60%的企业参与民间借贷市场。 　　二、中小企业融资的对策 　　（一）中小企业自身应对策略。提高企业自身经营效益。作为借贷