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浅述我国农村商业银行跨区域发展 　　摘要： 随着农村金融政策的逐渐放开，近年来农村金融机构得到了快速发展。在农信社向农商行改制之后，农商行成为农村金融机构的主力军。其银行规模的增长与业务的扩张使得跨区域发展成为农商行的必然选择。通过实行跨区域发展战略，农商行可以有效降低区域性风险和优化资源配置。但是，由于跨区域发展进程中出现的有关操作风险和信用风险等问题，会直接影响到农商行的谨慎经营。因此，“站稳脚跟”和“走出去”的战略逐渐成为我国农商行持续发展进程中的一把双刃剑。 　　关键词： 农商行；跨区域发展；异地分支机构 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）16-0182-03 　　0 引言 　　在我国银行业改革的浪潮中，国有商业银行的垄断地位被逐渐弱化，股份制商业银行开始在全国布局。随着城市商业银行的规模不断扩大，同为股份制商业银行和处于第四梯队的农村商业银行（下称“农商行”）在农村金融政策的引导下开始崭露头角。现如今，县域经济发展以及服务“三农”等问题已越来越引起人们的广泛关注，而农商行在这些方面发挥着不可替代的重要作用。因此，对农商行特别是跨区域发展的研究就显得尤为必要。 　　1 文献综述 　　陈晞，叶宇（2011）用数据包络分析方法评价了25家中小银行2007-2009年的效率，得出盈利能力、管理水平与效率呈显著正相关，而异地分支机构数、资产规模则与经营效率呈负相关的结论。卢独景（2012）运用20家城市商业银行2006～2010年的数据对其能否通过跨区域发展降低贷款损失的风险进行回归检验。结果发现，就总体而言，在异地开设分行可以减少贷款损失并降低不良贷款率。跨区域发展降低风险的作用对资产规模较大的城商行更为显著，而资产规模较小的城商行则不能通过跨区域发展减小贷款损失。以上结果均表明并不是所有的中小银行都适合跨区域发展。 　　江锋，张晓东（2009）通过对安徽合肥科技农村商业银行跨区域经营战略的分析，认为跨区域经营与并购是农商行未来改革的方向。吴湧超、陈莹（2011）认为农商行跨区域发展必须步伐稳健，合规经营，强调差异化定位。 　　上述文献主要是针对我国农商行（城商行与农商行特点相似，因此具有一定参考价值）跨区域发展的可行性进行研究。而本文则主要从其背景，问题等方面出发，对其现阶段的发展进行分析、总结和归纳，并对其中存在的问题提出我们相应的对策及建议，以期对农商行跨区域的发展起到一定的促进作用。 　　2 我国农商行跨区域发展的背景 　　2.1 我国农村金融政策的放宽给农商行的跨区域发展提供了广阔的空间 近年来，我国银监会不断发布了关于促进农村商业银行发展的建议和政策，使得一些资本雄厚并且渴望扩大市场谋求进一步发展的农商行加快了跨区域发展的布局。（如表1） 　　除此之外，全国诸多省市也相继出台了许多相关的辅助政策，如安徽省委、省政府发布的《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》中明确指出：鼓励资本充足、风险管控良好、符合监管准入条件的农村商业银行参与省内高风险农村信用联社的改制重组及在省内跨区域设立分支机构。此外，在农商行最为发达的江苏地区，省银监局在实施省内设立分支机构优惠政策的同时也牵头带领了苏南几大农商行开辟苏北市场，营造良好的农村金融环境。 　　上述相关政策的出台以及配套措施的实施给我国农商行的跨区域发展提供了良好的契机，不仅为我国农商行进一步的发展提供了更为广阔的空间，且有利于农商行规模的扩大和我国经济利益的不断提升。 　　2.2 跨区域发展已成为农商行突破市场瓶颈的必然选择 现阶段，我国农商行逐渐暴露出来的有关规模、资金、人员等限制性因素已成为当地农村经济发展的一大障碍。主要表现在： 　　2.2.1 我国农商行多是由以前的农村信用社改建而成，经营规模小，业务种类单一，盈利渠道也主要靠存贷差。尽管有些做得好的农商行在当地所占的市场份额比较大，但是由于地方经济总量、产业规模等的制约，也难以进一步的扩大及发掘其他的利润增长点。 　　2.2.2 同一区域，金融行业竞争的压力加大，尤其是当该地金融运行环境良好时，其他银行的涌入势必会对当地银行进行挤压。因此，若农商行还是将业务的发展仅限于当地的市场，不仅以往的成就难以突破，甚至有可能面临市场份额被蚕食的窘境。此外，在金融环境优良的乡镇，企业和居民的金融需求已不再限于简单的存贷款及票据结算，农商行在金融服务创新等方面的竞争优势正逐渐地被削弱。因此，农商行单一的限制地域经营管理的模式已成为阻碍其进一步发展的瓶颈。跨区域发展的战略正不断地被人们所关注，并成为农商行未来发展的一个必然选择。 　　2.3 出于分散风险及提高自主经营权的需要 农商行立足于当地，业务规模与营业效率与当地的经济发展和产业