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浅述我国中小企业信贷风险基本特征及防范对策 　　 【摘要】在中小企业对促进经济发展、刺激金融创新、缓解就业压力等方面发挥重要作用的同时，其信贷风险管理问题日益突出，影响着银行等金融企业的经营绩效和市场竞争力，对信贷风险的研究成为了中小企业发展的重中之重。因此，深入研究我国中小企业信贷风险问题，对我国商业银行具有重要的实践意义。通过对中小企业信贷风险的基本特征进行分析，提出了针对中小企业信贷风险的防范对策，以期促进中小企业与社会经济持续与和谐的发展。 　　 【关键词】中小企业 信贷风险 基本特征 防范对策 　　随着经济发展，中小企业在我国经济发展中的地位日益凸现，已成为拉动经济的新的增长点。为中小企业提供贷款服务，大力发展中小企业金融业务必然是金融企业加快转型和业务创新的战略选择。随着经济发展的需要，中小企业信贷逐渐成为金融企业的新兴业务和利润增长点。各金融企业加大了对其的贷款力度，随之贷款风险也在增长，有效监督和防范该风险已成为金融企业迫切需要解决的问题，国内对中小企业信贷风险管理的研究也在不断深化。 　　一、我国中小企业信贷风险的基本特征 　　中小企业相对于大型企业而言，规模小，人员素质较低，研发投入不足，市场研判能力较弱，缺乏足够的应变能力，在激烈的市场竞争中往往处于不利地位。因此，中小企业通常被金融企业认为其信贷风险较高，因而对中小企业贷款设置一定的限制，这不仅加剧了中小企业获取资金的难度，也影响到中小企业的正常发展。 　　（一）中小企业抗风险能力弱 　　中小企业相对于大型企业而言，规模小，资金有限，在生产经营上投入与产出很小，研发投入不足，技术和资本密集程度低，对市场研判能力较弱，缺乏企业核心竞争力，这些弱势导致其在激烈的市场竞争中处于不利地位和自身抗风险能力非常弱。此外，中小企业的发展模式一般为粗狂式发展，缺乏长期战略规划，对市场变化没有足够的应变能力，难以抵挡较大的风险侵袭，抗市场风险能力弱。从银行角度来看，由于中小企业存在较高的经营风险，导致银行在对中小企业的贷款支持方面存在顾虑。 　　（二）信息不对称 　　中小企业缺乏正常信息披露和财务数据失真，使得银行很难客观地了解企业具体的生产经营状况和企业的内部财务状况，造成银行在授权信贷业务时无法有效评估风险。同时，分散在不同行业部门的企业信息共享机制尚未真正建立，无法获取更为全面、准确的企业信息，造成了银行与企业之间的信息不对称，这种信息的不对称容易引起道德风险和逆向选择问题。此外，中小企业在经营和内部管理都存在问题，加之中小企业分布数量众多，银行很难对其全面了解，在信息呈现不对称状态下，银行无法评估中小企业的经营发展能力，加大了信贷风险。 　　（三）征信体系不完善 　　我国社会经济发展配套措施相对落后，在信用环境建设方面，社会信用体系不健全，无法对中小企业信用情况进行有效的数据管理。加之不少中小企业经营者素质相对较低，缺失信用观念，在交易和融资关系中诚信不足，使逃避银行等金融企业的债务现象日趋严重，企业违约后，金融企业收回贷款本息的难度加大，在银行等金融企业无法对信贷资金风险进行判断下，采取加强信贷管理和提高放贷条件。 　　（四）担保制度与补偿制度的缺失 　　由于中小企业固定资产少、产权不明晰、抵押权属关系不明确等问题，导致中小企业信贷中存在实物资产担保、抵押难的现象，导致银行等金融企业抵押风险加大。同时，中小企业在办理保证担保贷款时，往往超出其承受能力，出现问题容易造成担保风险转化为现实信贷资产损失。此外，目前面向中小企业的信用担保业务发展还难以满足中小企业提升信用能力的需要，担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。 　　（五）关联风险的存在 　　由于中小企业之间的关系错综复杂，关联资金大量占用，关联风险很难被银行等金融企业监控管理，尤其是在外部监管缺失的环境下，关联风险更为突出。关联方的风险是催账机构尚处在成长期不够完善，最后带来银行等金融企业的利益受损。 　　（六）小企业信贷的收益和成本不匹配 　　由于中小企业财务信息不可信，企业素质参差不齐，金融企业对中小企业贷款投入的精力远远高于大型企业。同时由于中小企业贷款规模比较小，贷款金额为金融企业带来的收益比较少，造成金融企业的收益和成本不匹配，相对增加了金融企业的经营管理成本。此外，中小企业信贷时间短、需求频率高，又增加了金融企业的风险管理难度和成本。 　　二、加强金融企业中小企业信贷风险管理的防范对策 　　解决中小企业信贷风险的关键在于了解和分析中小企业的信贷风险特征，不断完善对中小企业信贷的评估机制，从而在有效控制风险的前提下实现风险和收益的均衡。基于这样的考虑，笔者对于加强中小企业信贷风险管理提出如下