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浅述我国中小企业融资问题及对策分析 　　摘要： 中小企业为我国社会经济的发展做出了重大的贡献，但是融资难的问题一直困扰着中小企业的发展。本文从中小企业银行融资问题出发，分析中小企业银行融资难的原因，并提出了相应的对策。 　　Abstract： The small and medium-sized enterprises make significant contributions to Chinas social and economic development， but the difficulty in financing has plagued the development of small and medium-sized enterprises. From the financing problems of SME bank， this paper analyzes the reasons of the difficulty in financing for small and medium-sized enterprises， and puts forward the corresponding 　　countermeasures. 　　关键词： 中小企业；融资；发展 　　Key words： small and medium-sized enterprises；financing；development 　　中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）03-0103-02 　　0 引言 　　经济体制改革以来，我国中小企业如雨后春笋，发展迅速，为我国解决了大量就业问题，创造了社会巨额财富，促进了我国经济的高速发展，但是，融资难一直制约着我国中小企业的发展，中小企业直接融资很困难，而从间接融资发面来说，发放债券股票对中小企业来说也不太现实，中小企业融资主要还是靠银行贷款。但是我国中小企业融资也存在各方面的困难。由于银行担心中小企业没有资金，无法如期还贷，一般不贷款给中小企业。本文从中小企业银行融资问题出发，分析中小企业银行融资难的原因，希望能够解放中小企业的融资思想，更新中小企业的融资理念，找出相应的对策，使中小企业资金供求实现良性互动，给我国中小企业银行融资难问题提出一些解决方案。 　　1 对中小微企业自身的融资现状分析 　　1.1 设现代企业制度未能在中小微企业中建立起来 　　大多数中小微企业还保持着家庭模式，缺乏明确企业的共同愿景，内部组织制度的合理性值得商榷。由于对管理制度的缺乏，难以根据员工的不同需要，实施不同的激励方式，不能充分调动员工的积极性，进而造成与员工有效沟通受限。在企业发展到一定的程度时，不能实现良好的内部监督，这是融资难问题隐患的开端。 　　1.2 中小微企业的内部治理结构上相对落后 部分中小微企业也建立起了现代企业制度，但是由于依旧是传统的家族式管理，中小微企业在吸引人才和挽留人才上依旧不具竞争力，企业竞争力上升空间不大，这也增加了融资难度。 　　1.3 中小微企业信用等级水平需要提高 目前我国金融体系中缺乏对中小微企业的信用等级水平的评价标准，而这些企业中又难免存在信用问题或偿债能力不足的问题，这方面的规范正在完善；另一方面，中小企业还未建立完善的财务制度，在降低资金成本的同时，自身的偿债能力有限，在融资的时候取得对方信任，提高自己的信用水平，赢得良好的信用等级，应对不断完善的评级体系的考核。 　　1.4 融资渠道选择少 中小微企业在向银行进行融资上缺乏竞争力，即使企业资质优异、具有良好的盈利能力，但是没有足够的让银行可以接受的固定资产或者第三方担保，无法向银行申请贷款融资。在这种情况下，中小微企业未积极开展适合自身的融资方式，提高融资能力，其实如利用买方信贷、票据融资、流动资金循环贷款和出售应收账款融资等方式都可以满足中小微企业发展中的资金需求问题。 　　2 我国中小企业银行融资难的主要原因 　　我国中小企业银行融资难的原因主要有中小企业自身体制性原因，我国所存在的信用歧视以及银行方面的贷款难。下面主要从三方面原因对中小企业融资难做一下具体分析。 　　2.1 体制性原因 对于中小企业放贷过程中存在的问题，银行和企业的看法基本上是相同的，但在资金的供应方面，使得银行和企业的意见截然相反。银行方面认为，尽管实施了抵押、担保，但对比发达国家我们的贷款原则还是相当松的，不良资产比列近两年来还在持续上升；而广大中小企业却把资金问题看作是企业发展最大的制约因素。贷款难的原因还有企业可供担保的资产总量和银行可提供资产总量方面存在着巨大的差异。前者造成了企业的贷款难，后者造成了银行的放款难。这种情况不会随着宏观经济的变化和宏观政策的