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精准化金融产业扶贫机制创新剖析 　　摘要：本文以某贫困县为例，论述了基于促进贫困户信贷融资、通过信贷资金资本化参与产业扶贫开发、分享利润分配、增进财产权收益、实现增收脱贫的精准化金融产业扶贫的创新机制，介绍和分析了金融扶贫和产业扶贫相结合的精准扶贫模式和创新机制从精准识别、贫困户产业开发参与模式和利益连接机制完善、多重风险防控机制和激励机制完善等方面，提出了相关建议。 　　关键词：金融产业扶贫；信贷资金资本化；财产权收益 　　“产业扶贫”是我国“精准扶贫”以及实现《中国农村扶贫开发纲要（2001―2020年）》全面减贫目标的重要的抓手。开展精准产业扶贫，则需要在精准扶贫的基础上，解决贫困户产业参与和获得金融资源的问题，即贫困户如何获得资本以及资本如何参与产业开发并实现增收脱贫。产业扶贫的主要难点是如何让贫困农户参与产业开发，其中，一方面需要让贫困农户能够有融资可得性，另一方面需要让农户可以参与到区域性产业开发中，享受产业开发带来的增值收益。但是，相当部分贫困农户存在怕风险、怕欠账的畏贷心理；同时很多贫困户缺乏产业选择和产业经营的能力。更重要的是，由于信息不对称、抵质押物缺乏、交易成本高、农业经营的高风险、金融机构内部信贷员激励不足等因素，以及农户不愿意通过贷款发展产业的自我排斥，这些都制约着贫困户获得贷款。为了解决上述贫困户贷款难、产业开发参与难的问题，一些地方探索了很多种金融产业扶贫模式。本文将以湖南省M县为例，介绍和解析了金融扶贫与产业扶贫相结合、增进贫困户财产性收益、实现脱贫致富的精准扶贫模式、创新机制，并分析了可能存在的风险问题，提出了完善策略和建议。 　　一、精准化金融产业扶贫创新机制与案例 　　湖南省M县精准扶贫、精准脱贫的模式创新主线就是：增进贫困户信用贷款获取、助推信贷资金资本化、让农户分享产业开发收益。通过推行注重诚信的小额信用贷款，降低贫困户贷款获取门槛，提高贫困户信用贷款获取机会，同时，通过选择和促进能够包容贫困户的产业开发组织模式，鼓励贫困户获得的信贷资金向产业资本转化，鼓励和扶持扶贫经济组织（吸纳贫困户入股。贫困户通过参与扶贫产业经济组织的治理和收益分红，增加资本性收益，提升收入获取和财富积累能力，改善收入结构和资产结构，从而达到增收缓贫、生计改善的目的。 　　（一）金融产业扶贫模式与机制创新综揽。 　　M县精准化金融产业扶贫模式的核心就是将金融扶贫和产业扶贫有机结合，打通贫困农户信贷获取与产业参与的渠道，塑造资本性财产权收益，协助农户脱贫，实现精准脱贫。金融产业扶贫模式及体制机制创新的基本框架如图1所示：M县通过将“精准扶贫”、“产业扶贫”和“金融扶贫”模式结合在一起，将四大利益相关者――贫困户、金融机构、企业以及合作组织和政府――通过四大利益联结机制（贫困瞄准机制、金融扶贫机制、产业扶贫机制及风险控制机制）紧密联系在一起。政府扶贫部门在建档立卡户中协助金融机构筛选诚信度高的贫困户、帮助管理扶贫贷款，可以帮助参与扶贫金融服务的金融机构节约成本；通过选择好的贫困客户、鼓励和扶持贫困户将获取的信贷资金转化成产业发展资本、鼓励扶贫经济组织包容贫困户、增加贫困户产业发展机会和能力，降低参与扶贫金融服务的金融机构的信用风险。一方面可以提升金融机构服务贫困户的积极性，一方面可以通过减少金融机构的操作费用和风险溢酬达到减轻贫困户贷款费用的目的，从而达到减贫脱贫的目标。 　　（二）贫困农户参与产业开发和利润分享的“委托发展模式”。 　　在金融产业扶贫工作开展过程中，目前形成了两种扶贫产业开发模式：一是“自主发展模式”，二是“委托发展模式”（包括债券模式和股权模式）。M县有多种金融产业扶贫的具体操作模式。“自主发展模式”主要是对有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、信用观念好、有收入保障且自主选择了较好的小型生产经营项目的建档立卡贫困户发放小额信用贷款，支持其进行产业开发。贫困户可以通过“公司+农户”或者“合作社+农户”的模式发展产业。这种模式的好处是家庭经营能够增强农户的积极性，同时合作社或公司的带动能够增强贫困农户参与产业的能力，降低贷款的风险。但是能够参与产业开发的仅仅是有劳动能力的贫困户。“委托发展模式”即在一定的协议规定下，将贫困户获得的小额信贷资金委托给公司或者合作社管理，贫困户在获得回报后偿还贷款。委托方式主要有债权模式和股权模式，前者每年享受固定比例的分红，后者享受股份分红，共同承担经营风险。此外，农户可以在合作社或公司获得务工机会。此种模式下，在最终风险由政府风险补偿基金和公司或者合作社承担的情况下，农户相当于免费获得了一项财产收益权，搭上了公司或者合作社的便车。精准扶贫、精准脱贫的“委托发展模式”各主体之间的关系如图2所示。 　　委托发展模式存在的一个重大风险就是委托代理中的逆