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生态消费视域下农村信用社发展消费信贷问题剖析 　　摘 要：党的十八届三中全会提出了发展生态经济，建设生态文明的发展战略，生态消费作为生态经济的一部分，它的发展直接影响到生态经济的建设。为促进生态消费健康发展，农村信用社自身要树立“绿色信贷”意识，提升信贷资金的生态含量；建设“绿色信贷”机制，明确信贷资金的生态准入标准；发展信贷绿色决策制度，正确引导信贷资金的投向，并适时增加消费信贷品种，推动农村居民消费结构合理转变。 　　关键词：生态消费；农村信用社；消费信贷；生态经济 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2014）03-0045-03 　　我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，21世纪初，政府将消费信贷作为改善居民消费环境、扩大即期消费需求的重要手段而大力支持，消费信贷因此得到快速发展。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益完善，信贷品种也日益多样化。农村信用社作为农村金融的主体，其消费信贷政策直接影响着农村社会的消费情况。然而，党的十一届三中全会以来，提倡生态消费，发展生态经济，建设生态文明成为国家的大政方针政策，在这种环境下，农村信用社如何发展消费信贷，在自身盈利的前提下，响应国家生态消费的号召，发展生态经济、建设生态文明，成为问题的关键。 　　一、树立生态消费观念 　　关于生态消费，生态马克思主义认为，生态消费“是与生态文明相统一的消费观念和消费方式，它以人与自然的协调发展为出发点，消费的内容和方式符合生态系统的要求，有利于环境保护，提倡健康消费、适度消费、绿色消费和可持续消费。”[1]健康消费包括健康的消费心态和健康的消费行为。健康的消费心态就是要在消费过程中做到理性决策，不追求消费的所谓“社会意义”，而是根据消费水平摒弃商品外观、造型以及时髦度等因素的影响，以最低的价格获得最大效用的商品，并且充分使用，是一种客观、务实的消费心态。健康的消费行为就是指人在消费过程中秉持对生态环境和人自身的稳定可持续发展都有利的原则，做到人的消费与自然规律和人体生态规律相统一。适度消费要求人的消费行为在满足正当需求的前提下节约物 　　质资源。研究表明，消费并不能使人的需求得到最终满足，人的需求的满足是一个由内向外的社会化的过程，社会创造出无尽的欲望，人也会不断追求这种欲望，永无止境。真正的幸福感并不源于消费的量，而是源于消费的质。换言之，应该倡导高品质消费，这为未来消费信贷发展指明了方向。绿色消费包含三层含义：一是倡导消费者在消费过程中选择未被污染或有助于公共健康的绿色产品；二是倡导消费者在消费过程中选择废弃物少的产品，并注重对废弃物的处置，不造成环境污染；三是引导消费者培养新的消费理念，做到崇尚自然、追求健康舒适生活与节约资源、保护生态的统一。可持续消费包括可持续的自然资源消费、可持续的生产资料消费、可持续的商品消费，可持续的劳务消费，可持续的公共产品消费。它着眼于未来，不仅关注当代人的利益，更关注子孙后代的生存和发展，要求我们变革不良消费观念和习惯，树立可持续发展的科学消费观，构建健康、环保、科学的消费方式。 　　二、农村信用社利用消费信贷促进 　　生态消费发展的必要性 　　（一）消费信贷为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出融资 　　消费信贷是“银行及其他金融机构为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方式。”[2]这就是说，消费信贷就是通过借贷的手段来预支未来的消费，从而满足消费者当前的消费需求，其基础建立在消费者未来的消费能力上。相反地，消费者未来的消费能力以及消费状况对于消费信贷起着 　　重要的投资导向作用。但是，消费者未来的消费能力不仅仅由消费者单独决定，整个社会的现实经济状况以及一个国家的经济政策也是影响一个消费者消费能力的关键所在。在现实经济状况方面，我国自改革开放以来的经济增长已经取得了突飞猛进的进展，但经济增长所带来的一系列生态环境负面效应也日益凸显出来。丹尼斯?梅多斯的增长极限理论认为，由于生态资源的有限性，经济的增长不可能永远建立在超越生态环境的基础上，必须做到经济增长与保护生态环境的协调统一以保证经济的可持续发展，因此，发展生态经济以提高资源利用率、保护生态环境成为大势所趋，生态消费作为生态经济的一部分自然引领未来消费的发展方向。同时，发展生态经济必然要充分合理配置包括金融资源在内的各类资源，这也为生态消费成为未来社会的主导消费形式创造了条件。在国家经济政策方面，全球性的生态危机使人类生存环境面临着前所未有的挑战，资源供给、环境容量、生态服务等生态资源的制约是中国未来社会经济发展面临的最大障碍，这一基本国情使中国必须探索在生态资源制约下中国经济应该如何保持健康稳定发展。党的十八届三中全会已经把建设生态文明作为中国