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甘肃农村金融非市场化问题剖析 　　[摘 要]甘肃农村金融发展和经济发展都处于较低水平，应该实行以“供给领先”为主体的非市场化金融体制，大力发展政策性金融，运用政府力量为甘肃农村经济发展提供金融支持。 　　[关键词]供给领先 政策性金融 非市场化 　　 　　一、甘肃农村金融供需特征分析 　　甘肃农村大多数农村远离经济中心和发达地带,远离交通干线，通讯落后，成封闭经济状态和自给型经营格局；虽然资源比较丰富, 但由于自然条件恶劣, 制约了自然资源优势转化为经济优势，农民收入水平低；地缘的封闭性以及教育的落后导致人们的思想观念陈旧，商品经济意识淡薄。经济和社会背景决定了其农村金融具有以下特征。 　　（一）有金融需求的农户数量多，金融资金需求总量有限 　　调查数据显示，甘肃农村在一年内有金融需求的农户占到55.3%，但是从贷款的额度上看，其中21.2%的农户资金需求在3000元以下，57.5%的农户资金需求在一万元以下，73.6%的农户资金需求在2.5万元以下，只有13.5%的农户贷款需求在5万元以上。这主要是因为甘肃农村农民收入增长缓慢，收入很大程度上是农民外出务工中获得，由于缺乏“投资致富”的意识，另外农村缺少经济发展的新项目，他们很少有人进行传统农业以外的生产投资，农民的生产经营还维持着简单的再生产，因而对信贷资金的需求有限。 　　（二）农户金融需求的类别不同，银行贷款倾向不同 　　甘肃农村具有贷款需求的农户可以分成三类： 　　1．收入较高的农户，这部分农户大多从事养殖业、药品加工或运输业，收入水平已经达到较高水平，他们已经有了“借钱生钱”的观念，他们为了扩大生产规模而有了贷款需求，贷款到了这部分农户的手里能也够产生它应有的作用，给农户的增产增收带来资金支持。这部分农户数量占到有贷款需求农户中的8.5%。这部分金融需求具有持续性和良好的信用，每年都借并且还款及时，银行很愿意为这部分农户提供贷款支持。 　　2．收入中等的农户，这部分农户从事传统的种植业，他们想通过更换优良品种、发展养殖或者从事交通运输业达到增产增收的目的，他们由于长期从事种植业，手里没有足够的积蓄从事这些投资同时也没有富裕的农户可以借给他们资金，所以他们希望从银行获得贷款支持。这部分农户数量占到有贷款需求农户中的29%。这类农户贷款的期限短、额度小，但由于这部分农户从事新生产方式的经验不足，贷款风险较高，银行向这类农户提供贷款是一般都较为谨慎，贷款的门槛也较高。 　　3．收入很低的农户，他们的贷款需求主要来自于生活、看病、子女教育的压力，他们的亲友邻居也没有多余的资金借给他们，这部分农户数量占到有贷款需求农户中的62.5%。因为这部分农户经济实力弱、还款意识淡薄，银行向其提供贷款的风险太高，所以一般不会这部分农户提供资金支持。 　　（三）金融机构金融产品限制较多，农户贷款需求很难得到满足 　　正规金融机构在农村的信贷产品种类少、期限短、额度不大。在甘肃农村正规金融中只有农业银行和农信社提供针对个人的贷款，信贷产品包括住房按揭贷款、助学贷款、农机消费贷款、农户小额信贷等10个品种，但多数产品的贷款条件不利于普通农户获得贷款，如助学贷款的发放对象为高等学校就读学生或其直系亲属，商铺按揭贷款和住房按揭贷款则要求房屋必须是位于城镇的商品房，并且县级以上支行才可以办理，农户可以获得的只有质押型小额信贷，但是由于需要质押，大多数农户没有获得贷款的资格。以邮政银行的小额信贷为例，邮政银行提供的小额贷款必须要用地起存单来作抵押，这也就是说，邮政银行只是把定期存款转化成了流动资金，农户通过付给银行利息来获得货币资金的流动性。这样的话，只有拥有定期存单或者可以找到拥有定期存单并愿意为其担保的农户才可以获得贷款，这样就造成不需要贷款的人有贷款资格，而急需贷款的人却没有资格获得贷款。 　　（四）金融供给问题严重，供需矛盾日益突出 　　甘肃农村的贷款增长速度远远落后于存款的增长速度，以定西农村为例，2003年起，贷款增加率的百分点数保持在一位数的水平，而存款增加率的百分点数持续为两位数。银行信贷员的“惧贷”心理是产生这一结果的主要原因，这主要是因为银行实行“信贷人员第一终身责任制”，他们要负责包放、包管理、包收、包赔偿，这样的话，银行信贷员就会宁愿不办理业务也不愿承担贷款给自己带来的风险，如果银行给信贷员下信贷任务，信贷员就会选择那些自身资金雄厚、偿债能力强的大户放贷。这样一来，经济条件差而又急需贷款的农户得到贷款就会更加困难。 　　另外，商业银行在农村撤并机构的现象严重，由于商业银行是以营利为经营目标，而在农村的盈利少、风险大，所以商业银行更倾向于把业务转向于城市。1997年国有商业银行改革以来，甘肃农村的商业银行机构急剧减少，甚至出现了金融服务盲区。但