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车辆损失保险代位求偿制度剖析 　　［提要］ 伴随着我国车险改革的进一步深化，车辆损失保险的代位求偿机制的建立将终结“无责免赔”。本文以分析车辆损失保险代位求偿制度建立的必要性出发，着眼于代位求偿制度的损失补偿和保护保险消费者权益的功能，进一步分析车辆损失保险问题，为完善我国车辆损失保险代位求偿制度提出对策建议。 　　关键词：代位求偿；保险消费者权益；效率 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 　　收录日期：2012年12月28日 　　2012年3月14日中国保险行业协会正式发布了《机动车商业保险示范性条款》，其中规定：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司可在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”标志着“无责免赔”条款将成为历史，将我国的车险改革向前进一步推进。然而，在目前我国车损险代位求偿机制面临着很大的挑战。 　　一、车辆损失保险代位求偿的理论基础 　　（一）体现损失补偿功能，保护保险消费者的权益。代位求偿权制度能有效补偿被保险人因为保险事故所受到的损害，使原来受到的不确定的损害转化为确定的保险费，同时禁止被保险人或投保人利用保险制度获得超过其损害的补偿，维持保险制度的正常运作，充分实现保险制度目的。在代位求偿权的制度设计中，以保险人支付被保险人保险金为条件，保险人可以代位被保险人行使对第三人的损害赔偿权，从而避免保险人和第三人谁应负责的争执，加快理赔时间，从而迅速恢复被保险人在保险事故发生前的经济状况，实现了保险制度补偿被保险人的损害，维系人们经济生活安定的保险目的。代位追偿将从根本上解决无责方索赔无门的困境，使得无责方的损失能够得到迅速补偿，充分发挥保险的损失补偿功能。 　　（二）转变保险公司经营理念，提高保险行业形象。我国的车损险代位求偿机制尚不完善，短期来说，如果保险公司行使代位求偿权利将意味着承担起更多的责任，自身偿付能力、财务稳定和内部控制将面临挑战。但是，从长远来讲，将提升保险公司的盈利能力，提升保险行业的服务水平。无论是将追偿收入冲减原赔款支出，还是计入保险公司的利润，都将会改善保险公司的经营业绩，提高保险公司的偿付能力。目前，我国财产保险公司将利润的着眼点放在投资业务上，忽视了承保业务的潜在利润。车险是构成了财产保险公司承保业务的主要支柱，代位求偿正是维护保险公司正当利益的有效途径。保险公司应该回归理性的经营，应当重视承保的独立盈利理念。对于整个保险行业来说，保险公司转变服务理念，重视售后服务，解决理赔难问题，缓解保险公司与保险消费者之间的矛盾冲突，最大化地保护消费者的权益。 　　二、车辆损失保险代位求偿制度问题分析 　　保险代位求偿权的行使，可以降低保险人保险给付总额，从而降低保险费率，保险费率的降低也就意味着减轻了社会上广大投保人的负担。由保险人进行代位求偿，如果追偿收入在赔款支出中的比例能够达到一个较高的水平，那么追偿收入将对费率的结构产生一定影响。保险人代位求偿权的行使将强化第三方应该承担的赔偿责任，减少保险赔款基金的支出，降低实际的赔付率，影响历史累计赔付数据，从而间接地降低纯保费，体现对所有被保险人的公平性。从实践上来讲，在复杂的追偿环境下，追偿失败增加了保险赔偿基金支出，增加了历史的累计实际赔付数据，间接地促使保险费的上升，同时追偿成本的经营和坏账风险的增加势必会影响保险公司的偿付能力和经营成果，使得保险公司没有能力降低保险费率，或基于对于利润的追逐将成本转嫁给消费者。损害了作为风险分担者的广大被保险人的利益，降低了代位求偿制度的效率。 　　（一）被保险人消极配合，损害保险人代位求偿权。被保险人的协助是能否追偿成功的关键。我国的保险历史较短，被保险人保险法律意识淡薄。这在一定程度上容易引起被保险人的道德风险，导致保险人的权益不能实现。被保险人消极配合，增加了代位求偿的成功难度。被保险人会觉得向保险公司求偿比向有责方求偿要容易得多，消极地履行自我追偿的责任。被保险人向保险公司索赔之前，由于过失没有保护好有利的证据，最终致使追偿失败。被保险人向保险公司申请代位求偿之后就回避配合保险公司行使权力，消极地履行协助义务，加大调查取证的难度。 　　（二）行业统一规范缺失，追偿成本增加。在我国，保险公司行使代位求偿的保险公司在向第三方进行索赔之时，常常需要消耗很多人力、物力和财力。首先，增加重复查勘成本；其次，保险公司很难获得有责方的真实信息，需要借助调查机构，加重工作流程；再次，由于保险行业没有统一的定损标准，有责方通常会对无责方保险公司提出的索赔金额提出异议，进而以此为由拒绝赔偿，双方大多无法协商一致，只能诉之法院，增加诉讼成本；最后，即使胜诉，通常涉及代位追偿的金额比较大，第三方没有赔偿能力或者“抵赖”拒绝执行，增加财