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金融消费者选择权及其保障问题探析 　　摘要：金融消费者的选择权作为金融消费者权益的一个重要组成部分，应纳入统一的金融消费者权利保护体系，采取措施确保金融消费者在进行金融消费时想选择、会选择、能选择，并且能够正确选择，实现金融机构和金融消费者的互利共赢。 　　 　　关键词：金融消费者；选择权 ；保障 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０11）０4－００12－03 　　 　　一、引言 　　选择权是消费者的重要权利，1962年3月15日，时任美国总统肯尼迪发表《关于保护消费者利益的总统特别国情咨文》，首次明确提出消费者应享有的四项基本权利，即安全权、知情权、选择权和建议权。1993年，我国《消费者权益保护法》也规定了消费者选择权， 但由于受传统的计划经济和卖方市场格局的影响， 消费者对金融消费选择权这一法定权利并不熟悉，更鲜有人依法维权。本文拟对金融消费选择权的基本内容及其实现形式作粗浅分析， 并提出保障金融消费者选择权的几点政策建议， 以期推动我国金融消费者权益保护工作， 并以此促进金融企业依法合规经营，维护金融秩序。 　　二、金融消费者选择权基本内容分析 　　从法律规定看， 我国金融消费者选择权的主要规范是《消费者权益保护法》第九条第二款的相关规定，即“消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者”。但作为金融消费者的一项基本权利，选择权要以财产权为基础，以公平竞争为条件，以自主自愿为核心， 它们共同构成金融消费者选择权的基本内容。 　　1.金融消费者选择权的基本内涵。“自主选择权作为一种消费权，是指消费者根据自己的主观意愿，在法律规定的范围内所享有的自由选择商品或者服务，实现其消费利益的一种手段，它由主观自愿权和客观自由权两种具体权利构成。” [1] 金融消费者选择权是消费者自主选择权在金融领域的延伸和细化，由于金融业务的特殊性，金融消费者选择权以消费者是否购买金融产品或服务为前提， 以如何购买和向谁购买为主要内容。概言之，金融消费者选择权是指金融消费者可以自主决定是否购买金融产品和服务，是否购买某一个或某一些金融产品和服务，是否购买某一家金融机构提供的金融产品和服务， 包括金融机构在内的任何单位或个人都无权强制或代替金融消费者做出选择。 　　2.金融消费者选择权的核心要件。 金融消费者选择权核心要件有二， 一是自主决策， 二是自担风险。自主决策是指金融消费者根据其知识、经验，结合其对金融产品或金融服务的实际需求， 以及金融机构的实际情况， 在法律规定的范围内自主决定其金融消费行为。需要说明的是，金融消费者的选择权不是万能的，它既要在法律规定的范围内行使，同时也要尊重金融机构合法的选择权， 如金融机构可以对理财产品设定准入门槛， 或对不同的理财产品购买者设定不同的费率等。金融业是高风险行业，金融消费者消费金融产品或服务总要承担风险， 即便是所谓的保本产品也要承担通货膨胀带来的贬值风险，所以金融消费者要为其自主做出的选择承担全部风险，当然也相应地享受其全部收益。正是基于风险自担的要求， 金融消费者既要具备知识和经验等自主做出合理选择的主观条件， 又要具备知情权等客观条件，如果金融机构不当经营行为侵犯了其知情权，影响其做出合理选择，金融消费者就有权要求赔偿或补偿。 　　3.金融消费者选择权的制度基础。 金融消费者之所以拥有自主选择权， 主要是基于其财产所有权和法律平等权。 财产所有权是指金融消费者所拥有的可以以货币进行计算的权利， 在金融领域主要表现为物权、债权，以及上市公司股权，特定情况下也包括继承权和知识产权中的财产权益。 债权是金融财产权的最主要形式，如储蓄存款、消费贷款、债券投资和商业保险等； 物权主要是指金融消费者拥有或买卖的实物资产，如金条、银条等贵金属实物；股权主要是指金融消费者持有或买卖的上市公司股权，它是金融消费者对上市公司资产所有权的体现。财产权是财产所有制下对世权或对人权 ① 的具体体现，金融消费者可以通过自主处分其物权、债权或股权等财产来服务或满足其生活消费。 现代社会经济是法制经济， 其基本特征之一是不同经济主体的法律地位平等，包括政治权利平等和经济权利平等。就金融消费而言，交易双方经济地位和实力相差悬殊，需要法律为金融消费者提供平等的经济权利保护，这在一定意义上也可以说是法律对消费者扶弱抑强的特殊保护。以法律平等权为基础，金融消费者可以通过行使自主选择权，克服或避免其资金实力、专业技能等方面的不对称和不平等， 达到使其财产保值和增值的直接目的， 并实现提高生活质量的最终目的。 　　4.金融消费者选择权的行使条件。 有了财产所有权和法律平等权， 金融消费者要有效行使其自主选择权，还需要克服信息不对称、实力不对等的现实问题，否则选择权的行