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中国建设银行中间业务的发展与对策分析 　　【摘 要】发展商业银行中间业务是现代金融银行业发展的必然趋势，在金融全球化、信息化的时代，存贷款的传统业务日渐式微，商业银行通过传统业务获得的利润占比越来越小，中间业务的发展就成了重中之重，因此银行必须要大力发展中间业务来增加收益而不能仅仅依赖传统利息收入。我国商业银行的中间业务发展较迟，虽然近年来中间业务的占比显著提高，但是发展中还存在着许多的问题，本文以中国建设银行为探究对象，剖析了建设银行中间业务的现状，分析利弊，发现建设银行中间业务发展过程中经营理念、业务产品、开发创新、管理模式方面的不足，分析产生这些问题的政治经济以及建行自身的原因，借鉴美洲银行的经验，提出加大重视、着重高附加值产品、加大科技人才投入、完善管理模式等对策，最后对建设银行中间业务的探索与发展进行总结。 　　【关键词】建设银行；中间业务；问题与对策 　　一、中国建设银行的中间业务现状 　　据中国建设银行年报的数据，2017年，中国建设银行的中间业务净收入达到1474.45亿元人民币，占总营业收入的24.36%，较上年增长143.73亿元，增幅为10.80%。其中，手续费及佣金净收入为1474.45亿元，占中间业务净收入的77.00%。从中间业务产品划分及占比从产品的种类来看，建设银行的中间业务基本由银行卡、委托代理、理财产品、支付结算和顾问咨询等组成。这几类中间业务产品合计收入己经达到了1061.75亿元人民币，占建设银行2017年度非利息净收入的72.01%。其中，银行卡手续费的收入一直占据第一位，在建设银行中间业务收入中贡献最大。 　　二、中间业务发展中的问题 　　（一）缺乏正确的经营理念 　　由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，而且受许多因素的制约，使得中间业务的定位不够明确，在建设银行中间业务的发展中，也可以看出经营理念的偏差。虽然近年来，建设银行已经逐步认识到中间业务对于银行发展的重要性，但是实际上建设银行的发展重点仍然是存贷款等传统业务，仍然将存贷款的业绩当做重中之重，而只把中间业务当作存贷款业务的附属和补充。这是银行业务之间的主次问题，在中间业务的本身业务层面，也有市场定位，主次认识的不足。 　　目前，建设银行的利润重点仍然在资产负债业务上，而且在中间业务的发展层面上，主要看重中间业务的数量，而忽视了质量，盲目的开发中间业务，却并没有真正的符合不同市场的需求，且并不重视中间业务的业务收益核算。由于对银行中间业务的不重视，建设银行的一大部分的中间业务都不收取或者收取很少的服务费，虽然员工的工作量不断增加，但是收入并没有增加许多，导致员工对中间业务的服务产生消极情绪，同时服务质量也会下降，这些都将大大阻碍建设银行中间业务的发展。 　　（二）缺乏高附加值的产品 　　建设银行的中间业务目前以接受客户的委托，代理各项业务，不占用银行资金为主。随着近几年的发展，建设银行的中间业务产品已包括九大类300余种，但是这些业务仍然主要集中在代理业务和收付结算等方面，银行卡、代收代付、代理结算等这些业务，技术含量都比较低，主要依靠柜台员工的手工和半手工办理，而且这些业务并不只是建设银行的特色，其他银行一样可以办理，这就会导致中间业务发展缓慢。 　　近年来，建设银行投入了大量的精力，然而收效甚低，缺乏高附加值的特色产品一直是建设银行中间业务的一大问题。以建设银行线上电子银行为例，目前建设银行已经开设了线上的手机银行、网上银行等电子银行，但是建设银行的线上用户们虽然注册了线上银行，但是用线上银行去办理中间业务的客户仍然很少，而且电子银行的中间业务都是基础业务，许多复杂的业务在电子银行里并没有市场，仍然是依靠柜台办理。产品缺乏附加值和特色，就无法吸引广大客户对产品进行选择投资，所以建设银行缺乏高附加值的特色产品是其中间业务发展中的一大阻碍。 　　（三）缺乏创新性和多样性 　　建设银行要发展中间业务，必须时时刻刻紧跟市场动态与客户需求，创新性和综合性并重，提升中间业务产品的多样性和收益性。目前建设银行中间业务产品单一，缺乏市场调研，产品的市场迎合度不足，虽然产品数量一直在增长，但是没有满足市场需求，创新不足。尽管建设银行的中间业务产品种类和数量越来越多，但其间区别并不大。以建设银行的信用卡为例，建设银行开设了许多种形式的信用卡，例如龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡等等，虽然名称大不相同，但其实功能都大同小异，本质上没有很大区别。 　　三、中国建设银行中间业务的发展对策 　　（一）树立正确的经营理念 　　随着全球性大经济时代的到来，银行之间的竞争已经不是单纯地收入高低之争，建设银行必须从形象、产品、信息甚至市场的竞争上发挥自己的优势。这样的时代背景下，公众对新兴的