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中国农村小额信贷存在的问题与对策分析 　　[提要] 农村小额信贷作为一项金融制度与金融产品的创新，有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难的问题，成为广大农民脱贫致富的法宝，对支持我国农村经济的发展，促进建设社会主义新农村，构建和谐社会具有重要意义。目前，我国农村小额信贷在供给、需求和政策方面仍存在诸多问题，有待进一步探讨和解决，以促进我国农村小额信贷的发展。 　　[关键词] 农村；小额信贷；金融机构 　　[作者简介]张贞（１９８０―），女，漳州师范学院经济系讲师，硕士，主要研究方向为农村经济研究。（福建漳州３６３０００） 　　福建省教育厅社会科学研究资助项目（ＪＡ０８１２９Ｓ） 　　 　　我国农村小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。其重要特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。所以这种贷款方式具有一定的风险，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。自该业务开展以来，在缓解农村信贷资金不足、改善农村信用社经营效益、增加农民收入、调整农业产业结构以及促进农村经济发展等方面取得了较显著的效果，在我国农村有很广大的发展空间和余地。 　　一、中国农村小额信贷发展现状 　　为推动农村小额信贷业务的发展，２００１年１２月７日，中国人民银行发布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，从而加强了对我国农村小额信贷的管理。２００８年８月１８日，央行与财政部、人力资源部和社会保障部联合发布了《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》，对现行小额担保贷款政策进行五大突破创新，这极大地刺激了农村金融的快速发展，使其成为我国金融市场中最具活力的生力军。 　　据统计，至２００７年９月末，全国农村合作金融机构各项贷款３１６１９亿元，其中农业贷款１４４９８亿元，分别比２００１年增１９６４８亿元、１００８１亿元，增幅分别为１６４％、２２８％，我国约有８０％的农村信用社开展了农村小额贷款服务，约有２５％的农户获得了这种方式的贷款。２００９年６月，小额信贷项目已覆盖全国１０个省的２５个贫困县，有效贷款客户近３万户，贷款余额１．２ 亿元，户均贷款余额４０００ 多元，总体还贷率达到９９．９％。最新资料显示，到２０１０年９月末，全国农村小额贷款覆盖面已达３２％，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司本外币农村贷款余额９．３万亿元，同比增长３０．３％，高出同期各项贷款增速１１．６个百分点；农户贷款余额２．６万亿元，同比增长２９．８％，高出同期各项贷款增速１１．１个百分点；农林牧渔业贷款余额２．３万亿元，同比增长１９．４％，高出同期各项贷款增速０．７个百分点。 　　二、中国农村小额信贷存在的问题 　　农村小额信贷对我国农村经济的发展具有举足轻重的作用，它的发展前景是光明的。但是，与世界上其它国家相比，我国在农村小额贷款的发展中也存在着一些问题，主要表现在以下几个方面： 　　（一）农村小额信贷在供给方面存在的问题 　　１．小额信贷提供主体结构单一、民间借贷略有抬头 　　农村信用合作社作为向农村和农业经济提供金融服务的主渠道，存在农户存贷款差额逐年扩大，农户存贷比降低，农村信用社成为农村资金“非农化”的渠道之一等问题。自２０００年以来农村信用社农户存贷比均徘徊在３０％左右，即农信社向农户发放的贷款还不足其从农户吸收存款的１／３。农户资金“非农户化”较为严重，使原本就短缺的农村资金外流到城市和其他行业。农信社吸收的农户存款余额的增长快于农信社对农户发放贷款余额的增长，同时，存差的增长也快于贷款增长，并从１９８０年的１０１亿元扩大到１９９０年的１３２４亿元，进人２１世纪后每年存差增长都在１０００亿元以上。 　　截至２００７年末，全国有２８６８个乡镇没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的７％。农村现有的金融机构，也大都成为抽走农村资金的“吸管”。根据有关专家估计，各类金融机构从县乡村抽走的资金，近几年每年大约在３０００亿元左右。究其原因，一是农业收益太低，农民不敢贷款，金融机构也不愿放贷；二是农村信贷金额小，管理成本太高。所以，正规金融机构提供的信贷远远无法满农户需求，这必然导致农民寻求非正式渠道获得贷款。李锐和李超（２００７）发现农户借款数额中有７２．８％来自各种非正式渠道，其中，农户之间的借款占非正式渠道借款总额的９３．２％；来自正式渠道的借款只有２７．２％，其中，农村信用社借款占农户从正式渠道借款总额７１．８％。这充分说明农户对非正规金融的依赖程度极高。但是，由于缺乏政府官员的认同，非正式金融部门和市场通常被认为是低效率和不符合经济发展需要