经济转型进程中消费金融的风险防控.docVIP

淫稱程糊難畐^^^ 2017-12-14 09:55:40 中州学刊 2017 年 11 期 谭燕芝+唐文娟+毛章勇 当前我国正处于经济转型升级的关键阶段，消费成为促进经济增长的主要动力，消费金 融的发展则是扩大P、j需的重耍途径。消费金融公司作为消费金融山‘场的主耍供给主体，风险防控是消 费金融公司发展的关键，在经济转型背眾下，明确消费金融促进消费转型刀?级的机理，剖析消费金融 公司的发展现状和消费金融公司面临的风险來源，进而从利用大数据分析识别信用良好的客户，建立 消费贷款利率的风险定价机制，建立信用评分系统与向动化审批程序，加强贷款账户的监管，建立棊 于产品、客户与经济周期的风险识别能力，培养具有风险防控能力的专业金融人才以及充分发挥银监 会的监管作用等七大方ffl着力，可有效防范我国消费金融公司的风险。 关键词：消费金融；经济转型；消费金融公司；风险防控 :F830.2 :A文華编号:1003-0751 (2017) 11-0025-06 在处于“经济增速换捫期、结构调整阵痛期、前期政策消化期”的经济新常态阶段，我国经济发展 方式要实现由主要依靠投资和出口拉动，向依靠消费、投资、出口协调拉动的经济转型。消费金融发 展则是促进消费升级、拉动经济增长的一种重耍手段。我国消费金融公司作为消费金融山场的供给主 体，虽发展时间不长，但呈现出以好的发展态势。研究我国消费金融公司的风险防控问题，对推动我 国消费金融发展、进一步实现消费拉动经济结构转型的目标具有重要意义。 一、消费金融促进消费转型升级的机理分析 消费已经成为我国经济增长过程中的主要动力，但最终消费率相较于发达国家而言还有较大差 距，经济的可持续发展迫切需耍消费转型升级。金融作为有效资源配置的工A，在消费领域与居民消 费相结合，可以有效刺激促进消费转型升级，形成更多的消费热点。消费金融可以定义为向社会各阶 层消费者提供的与消费相关的金融产品与服务。常见的消费金融产品是消费贷款，消费金融通过这些 金融产品提升居民消费的fi与质，在虽上，消费金融提升消费者的消费显，带来消费耑求fi的提高； 在质上，消费金融改善消费者的消费结构，刺激消费者进入更髙M次消费领域。目前，我国的消费金 融产品己经形成涵盖消费者衣食住行等多个方而的体系，对提升居民的消费能力产生了深远的影响。 依据金融功能观，消费金融促进消费转型升级可以从以下方面进行解析： 1 .消费金融增强消费者平滑消费的机制 消费者的消费能力足消费行为产生的基础，消费能力取决于多方面的因索，包括消费者当期收 入、 预期收入与整个生命周期的收入等综合产生的决策，消费行为必须在这些收入形成的预算集內 产生。一旦消费者的收入因失业等因素而大幅下降吋，消费能力也只能同步下降，但从生命周期消费 理论来看，消费者会根据未來收入预期规划整个生命周期的消费，实现最优配置。这就意味着从未來 收入的预期来看，消费者的消费波动应该足较为平滑的，边际消费倾向从长期来看比较稳定。消费金 融的跨期资源配置能力则可以极人帮助消费者的消费平滑，由于部分消费者基于失业等因素产牛.的收 入波动是暂时的，借助未來收入带來的偿付能力，消费者利用消费金融产品获得即期的融资能力，确 保当前的消费水平不致出现大幅波动，从而保证了消费者的生活质虽以及促进消费转型升级。 消费金融提升消费者支付能力的机制 从消费者的资本积累周期来看，在消费者的初始阶段资本积累较少，难以实现大额度即期支出。 金融的投资融资连接功能，可以帮助消费者实现大额支出，利用社会闲il资金构成消费金融的投资方， 此外，包括银行贷款、母公司资金传输等形成消费金融的负债方，通过消费金融产品将这些金融资源 引导向消费者，实现金融的冇效资源配置与提升消费者的支付能力。类似于住房、汽车等人额消费品， 消费金融推出相应的住房贷款与汽车消费贷款等产品，帮助消费者在资本积累的初始阶段实现大额消 费品的消费，在提升消费者支付能力的同时促进消费转型升级。 消费金融便捷消费者金融服务的机制 消费金融讨以为消费者提供更便捷的金融服务。首先，髙效的支付结算效率讨促进消费者实现 新的消费需求。消费金融可与销将商签约，利用POS机、电子现金等方式实现无现金交易，再由银 行统一结算，提萵支付结算效率，更好满足销售商与消费者需求。其次，跨吋空的消费方式可产生更 多的消费领域和消费热点。消费金融可提供互联M支付、移动支付等方式，实现消费者跨时间、跨空 间的消费，消除了销售商与消费者的地理距离，产生更多的消费领域和消费热点。支付方式与消费行 为h的创新讨提卨消费者的消费需求，改变消费者的消费习惯，提高消费结构中短期耐用消费品的占 比。 消费金融构建良好消费金融市场的机制 消费金融可以构建一个良好的消费金融咁场，保证消费金融资金流通与良好的外部