机动车辆险赔付率高的原因分析对策研究-毕业论文（设计）.docVIP

PAGE w 机动车辆险赔付率高的原因分析对策研究 摘　要车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上是财产保险的一大支柱险种但是自2000年以来车险赔付率一直居高不下其利润贡献度与其保费占比严重不匹配车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状直接影响到整体财险业务的可持续发展为此在机动车辆保险业务中应建立新的车险业务发展战略加强车险经营管理抓好承保管理工作加强理赔管理工作降低车险赔付率关键词机动车辆保险；赔付率；财产保险一、车险经营现状不容乐观机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种近几年我国车险保费收入稳步增长且增长比例稳中有升2000年以来车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展各家公司在积极调整险种结构的同时仍把车险放在重点但是自2000年以来车险赔付率直线上升且仍有继续上升的趋势（见表2）赔付率增长过快的原因有很多方面最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大支出超过预算公司的赢利水平明显下降车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响随着我国机动车社会保有量的迅速增长机动车辆保险的规模不断发展壮大如何在机动车辆保险业务中坚持速度与效益并重加强经营管理降低车险赔付率既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益对于产险公司有着重要意义表1　2000年以来车险业务发展情况年份 项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88资料来源《中国保险报》《中国保险年鉴》表2　2000-2004年车险业务赔付率情况年份 项目2000年2001年2002年2003年2004年财险总体赔付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54二、车辆赔付率高的原因分析（一）道路交通事故率不断上升统计资料表明目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8居世界前列相当于法国、美国、日本等国的14到22倍我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平约为发达国家的十几倍（二）承保条件宽松承保质量偏低长期以来经营车辆保险的公司为了抢占更多的市场份额大都奉行“宽进严出”的市场运作原则无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保例如国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准由于诸多因素许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行承保公司对此往往采取默认的态度予以承保2.业务人员的草率行为不验车承保基层展业单位对验车承保重视多、落实少对投保车辆根本不进行检查验车片面轻信投保人的表述而核保人员又无力顾及造成诸多风险漏洞通常表现为先出险后投保或加保按事故类别以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额增加盗抢险、火灾爆炸自燃险增加玻璃单独破碎险为多　3.对存有道德风险的车辆视而不见部分保户为骗取保险赔款挺而走险不择手段挖空心思地变换花样以达到骗赔目的保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度麻木不仁无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延4.部分车辆的“套费”现象严重部分保户为了“节省”保险费往往采取“套费”投保的行为变相改变车辆使用性质从而改变车辆条款适用类别如人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保造成保险公司不必要的损失5.核保关口把关不严部分核保人员工作责任心和原则性不强风险意识较低凭感觉行事不能严格按照公司制定的核保规章办事不能有效发挥计算机远程核保的功能（三）三者险赔付率持续上扬三者险损失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重营运货车三者险赔付率平均高达70%-80%有的地区甚至更高对车险的整体运营形势构成巨大威胁随着社会的发展所涉及三者险的损失费用也在逐步攀升名目繁多、价格昂贵的医疗费用以及各式各样的财产损失项目给各种道德风险的滋生和蔓延提供了有利土壤造成车险赔款含有较大的水分空间尤其是涉及人员伤亡和财产损失的三者险赔款大多事故损失的责任认定和除车辆损失之外的其他物损均由相关部门操纵只能依靠他们作出的最终结论造成部分事故案件的严重失真给保险公司的车险经营稳定带来不利后果加之保险公司受相关专业人员少、事后调查重视不足、力度不够的限制只是对涉及三者人员伤亡和财产损失的大额案件采取走马观花般的事后补漏之措而对大量费时、费力的中小案件更是无力过问造成大量水分的渗透和累积直接