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准三口家庭理财诉求 　　准三口之家在为家庭积累财富的同时，还要为即将来到的宝宝准备相关费用，因此更要提前做好规划。 　　 　　理财案例 　　 　　高小姐今年28岁，在一家设计公司工作，今年初刚结婚。丈夫30岁，是媒体广告从业人员。夫妇两个按揭贷款，在北京朝阳区东四环购买了一套90平米左右的新房。家里有10万元左右的活期存款；股票市值8万元左右，但暂时被套牢；基金有5万元左右。 　　高小姐夫妇家庭月收入15000元，年终奖约3万元。家庭按揭贷款还有余额约80万元，每月要交房贷4000元，每月生活费支出3000元。夫妻二人个人在保险公司投保了终身寿险，保额10万元，每年缴费2000元。 　　由于工作需要，高小姐准备购买一台市场价20万元左右的轿车。但是丈夫认为两年后要生孩子，预计到时候要准备较多流动资金和孩子的教育费用，不是很赞同买车的计划。高小姐比较烦恼，如何才能既能买车，又能满足生孩子的费用和储备一定的教育经费? 　　 　　资产分析： 　　 　　1、资产负债情况 　　剔除自助房产外，高小姐家庭总资产23万元，其中13万元是投资性的金融资产。家庭按揭贷款80万元。在投资性资产中，股票基金占比56％，风险较高。高小姐夫妻二人均较年轻，风险承受能力强。此部分风险情况比较适宜。 　　不足之处主要在于，从资产来看，活期存款占比过大，影响了资产的综合收益，无法抗衡通胀。而潜在收益比较高的股票基金类投资，由于投资没有详细的规划，出现了一定的亏损，需制定一个详细的投资方案。 　　 　　2、收支情况 　　高小姐夫妇收入还算稳定，每月有接近10500元的储蓄，年储蓄达到了12.6万元，相当可观。储蓄比率为0.6，意味着每年可用于财富积累的资金为12.6万元。占收入的6％，财富积累效应比较明显。该家庭的年收入达21万元，年支出8.4万元，收支比率约为40％，收支状况比较良好。 　　 　　3、保障情况 　　从保障来看，高小姐夫妇公司有公积金，夫妻二人个人在保险公司投保了终身寿险，保额10万元，每年缴费2000元。二人均比较年轻，正处于人生财富积累阶段，建议考虑增加购买期微型重大疾病险、意外险。 　　 　　4、其它情况 　　长期而言，高小姐家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担逐渐加重。需精心策划。从高小姐的家庭情况来看，即将要小孩，今后的教育金开支会越来越大，夫妻还需要按揭还款和逐步进行养老金的积累。多个事情高度重合，更需合理安排家庭现金流，来完成养老和教育的目标。 　　 　　理财目标： 　　 　　1　希望制定一个合理的理财方案。 　　2　合理规划资产，以满足购车计划。 　　3　要开始储备抚养经费和教育经费。 　　4　两人的保险是否足够，还应该购买哪些保险? 　　5　丈夫希望能再添购一套房子。如何配置资金? 　　 　　理财建议 　　 　　1　合理规划，平衡各项投资安排，实现家庭资产的保值增值。 　　建议高小姐申请一张信用卡，这张信用卡是用于应急资金的需求，平时尽量不要使用，只要刷够免年费次数即可。充分利用银行信用卡可以最短20天最长56天免息还款的时间差。合理安排家庭现金流。 　　高小姐的现金资产在扣除4万元储蓄作为储备金之外，剩余6万元，可全部投入股市。高小姐夫妇正值壮年，抗风险能力很强，在当前全球经济触底反弹，通胀预期高涨的情况下，可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股，半仓操作，以赚取更多的“财产性收入”。此外，高小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖以及贵金属交易，把握全球投资市场的机会。 　　2　降低购车标准，购买经济型轿车，满足用车需求。 　　目前，高小姐家庭资产合计仅为15万元，无法一次性投入20万元资金用于买车，即使采用汽车消费贷款，也会带来较大的还贷压力，影响生活质量，甚至影响到原有投资。 　　高小姐的家庭目前房屋贷款负债较高，净资产也不多，购车并非刚性需求，建议降低购买汽车档次，选择购买经济型轿车。或通过2年左右的时间来积累购车资金更为合适。 　　3　利用基金定投储备教育金。 　　高小姐及丈夫均处于事业成长期，进行投资的风险承受能力是比较强的，孩子教育准备金比购车需求更为刚性，因此建议高小姐对这部分重点进行规划。建议高小姐适当增加风险投资，来提高资金利用效能及投资回报率。 　　4　购买意外险改善保障 　　作为家庭经济支柱的高小姐及其丈夫更应对自己人身健康负责。目前已有的终身寿险不足以抵御疾病以及意外风险，需按照家庭情况增配保险。建议高小姐夫妇加强抗风险类保险项目，如意外险、重疾险、一般医疗门诊险等，以提高家庭抵御疾病以及意外风险的能力。 　　另外，孩子出生后，建议为孩子购买一些年缴方式的分红险，并附加医疗和意外伤害险，一方面能为宝宝