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商业银行理财产品风险管理探讨 降息再次激发广大工薪阶层购买银行理 财产品，本文通过对商业银行个人理财业务面临的主 要风险的分析，指出商业银行个人理财业务风险管理 中存在的问题和风险管理中存在问题的原因，提出解 决的对策和建议。 关键词：理财产品；银行理财；理财服务；风险 管理；对策建议； X820.4 A : 1674-3520 (2015)-04-00-01 2015年3月1日起，中央银行又一次宣布下调金 融机构人民币贷款和存款基准利率，导致资金从银行 流出，存款变为投资或消费。结果是资金流动性增加， 通货膨胀提高，给证券市场带来更多资金，为了防止 资金贬值，银行理财产品越来越受到广大工薪阶层的 青睐。但是在我国商业银行个人理财业务起步晚、起 点低，个人理财业务的各方面还很不成熟，受到金融 法律制度、金融管理体制和金融市场成长程度等各方 面的制约，风险管理也没有引起商业银行的足够重视， 我国商业银行个人理财业务在快速发展的同时，在风 险管理方面还十分薄弱，缺乏科学的、完善的风险管 理措施，因而潜在的风险不容忽视，加强个人理财业 务风险防范管理己经成了商业银行个人理财业务健康 发展的必要条件。目前，加强商业银行个人理财业务 的风险管理越来越显得重要和紧迫。 一、商业银行个人理财业务面临的主要风险 （一） 市场风险。市场风险是由于利率、汇率、 宏观经济指标等因素发生变化，给商业银行带来的未 来的不确定性。 （二） 信用风险。信用风险，指的是债务人不愿 意或者无法履行债务而给债权人造成损失的可能性。 （三） 操作风险。操作风险被定义为由于人为原 因或技术失误或意外事故所产生的风险，包括欺诈（交 易商故意伪造信息的情况）、管理失误以及不完善的程 序和控制。也有人将操作风险称为余留风险，也就是 说操作风险是指除了市场风险及信用风险之外的所有 风险。操作风险反映在商业银行个人理财业务方面是 指理财业务从业人员责任心的强弱与素质的高低。 （四） 流动性风险。商业银行个人理财业务的流 动性风险表现为两种形式：一是商业银行个人理财产 品资金的流动性风险；二是商业银行个人理财产品融 资的流动性风险。个人理财产品的资金流动性风险被 称为市场\产品流动性风险，当商业银行理财产品的 风险头寸太大或者太小，使得理财产品的交易行为不 能够按照现行的市场价格进行交易的时候，就产生了 理财产品资产的流动性风险。 二、商业银行个人理财业务风险管理中存在的问 题 （一） 商业银行的风险意识相对欠缺。商业银行 个人理财业务的发展还没有完全成熟，理财业务作为 我国商业银行新的利润增长点，对其风险的管理控制 更是不容忽视。目前，商业银行在理财业务开展的过 程中，往往比较重视理财产品的销售状况，但是对于 理财产品风险的控制却认识不够。 （二） 商业银行理财市场整体缺乏透明度。商业 银行应当让理财客户及时了解到整个理财市场的发展 状况，尤其是所购买的理财产品的投资方向、风险状 况和收益情况。但我国商业银行理财市场从整体上来 看还是比较缺乏透明度的。 （三） 商业银行个人理财业务风险管理信息系统 的建设相对滞后。风险管理信息系统建设的滞后性， 是我国商业银行个人理财业务风险管理中比较大的障 碍。尤其是理财业务风险管理中数据和信息量的不足， 将会对理财业务风险管理的科学性产生很直接的影响。 （四）商业银行理财业务内部控制相对欠缺。商 业银行的风险管理在内部控制方面还未形成一套完备 的风险管理系统，商业银行内部控制不健全，容易引 起操作风险。 三、 商业银行个人理财业务风险管理中存在问题 的原因 （一） 内部因素。主要包括三个方面：风险防范 意识欠缺，风险管理理念落后；缺乏健全的风险管理 内控制度；商业银行缺乏专业的理财人员。 （二） 外部因素。主要包括三个方面：金融市场 的发展还不成熟；商业银行理财市场的金融法规还不 够健全；个人信用体系不健全。 四、 商业银行个人理财业务风险管理的对策建议 银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的 依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高， 实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的 过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要 体现在科学设计理财产品，提高风险管理能力，应做 好如下几方面的工作： （一）建立完整的社会信用体系。完善的信用记 录体系是现代金融行业良好运行的基础，它对于防范 商业银行个人理财业务的信用风险有很好的作用。因 此，构建良好的信用体系是我国必须要解决的问题。 （二） 健全商业银行内部风险控制机制。商业银 行只有建立完善的风险管理体系，才能保证个人理财 业务的正常发展。商业银行风险管理是指商业银行通 过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回 避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经 济损