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基于博弈论分析保险市场中道德风险 　　摘 要：保险行业是信息不对称现象较为集中的行业，保险业内的道德风险更是保险理论和实务关心的课题。通过构建一个博弈模型对保险业道德风险的产生和危害进行了分析，探讨了防范道德风险的主要措施及其有效性。 　　关键词： 　　保险市场；道德风险；博弈模型 　　中图分类号：F84 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-3198（2011）11-0151-02 　　 　　我国保险业自从80年代恢复经营以来，已取得了突飞猛进的发展，2009年，我国保费收入已达到11137.3亿元，在国民经济和保障人民生活中发挥着不可或缺的作用。与此同时，我国保险业市场也正处于垄断竞争向寡头垄断发展的时期，从80年代初的一枝独秀，发展到2008年的130家，初步形成了以国有保险公司为主体、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的新格局。但是，市场快速发展的同时，也伴随着许多不可忽视的问题。保险市场是一种典型的信息不对称的市场，由于保险机制的固有特性，对于保险人和投保人，信息不对称的情况都存在。这种信息不对称容易引起两种负面现象：一是“逆向选择”，二是“道德风险”；本文试图从博弈论的角度对保险行业中出现的道德风险进行分析。 　　1 道德风险 　　道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。在保险市场中，事前道德风险是指被保险人在防损行为方面上的背离；事后道德风