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浅析互联网保险制约因素及法律规制 　　摘要在互联网不断普及和生活方式的变化过程中，互联网金融成为了新的热点，其中互联网保险的发展同样势不可挡，作为新兴行业，互联网保险的优势已经通过其低成本与高效率显现出来，给传统的保险业带来了变革，本文立足于这一现状，从互联网保险的理论出发，分析现存问题，并提出相关建议，从而实现互联网保险市场的理性繁荣。 　　关键词互联网 保险 准入资质 信息安全 　　一、引言 　　随着互联网技术的迅猛发展，互联网保险也给保险业带来了新的变革，我国互联网保险发展略缓于发达国家，但同样势不可挡，尤其在大数据、云计算、移动互联等技术飞速发展的时候，金融领域的可利用信息资源逐步增多，互联网保险也更加透明便捷。作为保险业的新品种，相较于传统的保险模式而言，具有一定的优势： 　　首先，就金融市场的发展而言，互联网保险有利于促进普惠金融的发展，其打破了传统保险行业的市场垄断地位，促进了人们可以平等获取金融服务权利，吸引更多的人参与金融市场，促进金融市场的活力，同时，垄断地位的打破，也有利于市场在资源配置中发挥决定性作用。 　　其次，就保险业自身而言，效率高，成本低，市场空间大。互联网保险改变了传统的面对面传销保单的营销模式，降低成本的同时覆盖面更广，效率也随之提高。对于消费者而言，自主选择权提高的同时，也能挑选出更适合自己的保险产品，另外，通过互联网的普及，保险销售也不再受到地域限制，受众群体也随之增多，市场空间也进一步提高。 　　最后，互联网保险业的透明度高，创新力强。互联网的高透明度是显然易见的，消费者足不出户，就可以通过互联网对不同公司的不同产品进行充分的了解，选择出比较满意的产品。在高透明度下，信息数据可以据此保存下来。对于保险公司而言，可以通过数据分析开发出新险种，比如互联网保险下的信息安全保险，网销保险等等，提高了保险业的创新能力。保监会等监管部门、社会公众、保险业同行等也可对互联网保险行业进行监督，保护消费者的权益。 　　二、互联网保险业的理论综述与发展动因 　　早期的保险电子商务可以追溯到1997年的中国保险信息网的成立，在此之后，国内大型保险公司逐步建立了自己的公司门户网站，互联网保险也初具模型。新华人寿在1997年11月签售国内第一张电子商务保单，这视为国内真正意义上互联网保险的开端，2000年，许多保险公司成立了自己的网站，以此来推广保险与理财等业务，寿康人寿开通了我国第一家通过CA认证的网站。2005年前后，互联网保险行业开始逐步活跃，逐步出现了多类互联网保险公司与险种，自2011年以来，以阿里为代表的网络购物市场呈现爆发式增长，网购市场的繁荣也在一定程度上带动了互联网保险市场的进步。在经营模式上也由仅有保险公司自有网站销售模式与专业中介销售模式到淘宝网销平台、利用相关网站的兼业销售和虚拟化专业互联网保险公司的全新模式等并存，2013年，众安在线的成立，对我国保险业发展而言，又是一个新的突破。逐步向发达国家靠拢。 　　笔者认为之所以互联网保险业有如此巨大的发展，与以下几点因素是分不开的： 　　（一）保险行业自身的发展 　　首先，我国保险业的总资产呈现出持续增长的态势，整体规模的持续增长为我国互联网保险业发展提供了良好的产品基础和市场基础。其次，就保险产品价格而言，也逐步下降，以退换货保费为例，其价格十分低廉，加上购物风险比较大，因此，也能够被广大线上购物消费者所接受。最后，互联网保险业也越来越多的涉及到理财市场。因此，随着保险业利率的变化，更多的消费者愿意将资金投入到互联网保险领域，给投资者带来利润的同时，也刺激了行业的发展。 　　（二）互联网技术的普及 　　不能否认的是，互联网技术的发展才带来了金融市场这一变革。一方面，随着电子商务的发展，使得人们在意识上更容易接纳互联网保险，培养了人们的线上消费观念，另一方面，随着第三方支付企业以及电商在日常生活中的进一步融入，逐步建立了涉及衣食住行的线上服务平台，这种综合性的服务平台更有利于保险公司的发展，有利于保险公司获得完整的数据，扩大客户数量，针对不同的人群以及风险销售保险以及开发新险种。 　　（三）政府政策的推动 　　互联网保险在我国起步比较晚，针对互联网保险的相关法律问题，2006年，国务院首次出台了对《关于保险业改革发展的若干意见》，2010年前后，保监会先后出台了《保险公司信息化工作管理指引（试行）》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，2015年7月中国保监会公布了首个针对互联网保险的监管文件《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称为《互联网保险暂行办法》），该办法从互联网保险的参与主体、经营条件与区域、产品开发、信息披露、落地服务等方面互联网保险作了细致的规定，一定程度上填补了我国互联网保