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第三方支付对商业银行中间业务影响及对策 　　【摘 要】现代社会互联网程度很高。同时，在金融领域，也出现了一种新型的互联网支付手段-第三方支付。它是通过第三方平台完成的线上交易。第三方支付的发展速度很快，使用的人也很多，对传统银行形成了很严重的影响。本文首先从第三方支付的发展现状入手，再以中间业务为主要阐述对象，对比分析两者的现状。并且根据此种具体的影响对银行再提出一些可行的建议。通过研究得出，第三方支付确实对银行的中间业务存在很大的威胁。银行应该加快创新的步伐，扩大中间业务的范围，努力增加中间业务的营业额。与第三方支付机构进行合作，简化自身的业务操作步骤，提升工作效率，增加客户的满意程度。 　　【关键词】第三方支付；银行中间；业务冲击；建议 　　一、第三方支付平台的概述与现状 　　（一）概述 　　第三方支付是现代计算机金融的重要构成部分，它的进步对现代金融行业来说意义非凡。第三方支付发展时间较短，但是平台发展速度越来越快，规模越来越大。第三方支付就是大型独立的其他金融机构与许多银行协作，提供的一种线上交易。 　　（二）发展现状 　　第三方支付平台朝着很好的态势发展，从2009-2017年中国第三方支付市场交易规模统计可以看出，在2009-2010年，第三方支付发展势不可挡，增长率达到巅峰，近年来，第三方市场交易规模仍在渐渐增加，对中国经济的增长起到了难以替代的推动作用，同时对银行业务的冲击作用也越来越大。 　　随着第三方支付平台的不断发展，涉及的业务越来越多，覆盖面越来越广，已经不仅仅局限于网络购物，余额宝等理财产品渐渐出现在大众视野，基金业务的占比也越来越高。其中第三方支付涉及的中间业务，对银行的威胁不容小觑。在第三方平台顺利发展的同时，银行的中间业务收入增速大大下降。 　　二、商业银行中间业务发展现状 　　目前，银行的中间业务在渐渐实现转变。银行在承受沉重负担的同时，也开始明白中介业务的开展对银行的积极作用。开始着手改革商业模式，提高中介服务的收入，中间业务的规模在渐渐扩大。 　　随着业务的发展，不断出现一些新型的业务种类。但是在中间业务里，如支付结算、银行卡等一些原始的传统业务发展的越?碓娇欤?而像一些保证业务、保管业务发展仍然很慢，在中间业务收入中占比仍然很小，导致非利息利润并不能达到很高的期望。这种现象的发生说明银行还并没有完全打破原始的经营模式，业务结构还有待完善。 　　三、第三方支付平台对银行中间业务的影响 　　（一）对银行支付结算的影响 　　支付结算是银行比较重要和基础的一项中间业务。但是，第三方支付的深入发展，并且转账等业务收费较低，在一定额度内可以免费，这就大大的促进了人们的使用。对转账频率较高的客户来说，这种体验不仅可以省去手续费，更重要的是更加快捷方便[10]。 　　在日常生活中，我们常常见到的就是商家门口贴的支付宝二维码以及微信付款码，这些都是第三方支付影响支付结算的典型代表。支付宝只需要打开账户，轻轻一扫就可以完成付款，赢得了广大客户的青睐。现在我们走到哪里购物，只需要轻轻一扫商家的二维码，就可以支付成功，在一定程度上减少了银行支付结算业务。 　　（二）对银行代理收付的影响 　　第三方支付除了抢占了银行的支付结算办理外，还夺取了银行代理收付的部分业务。近年来，还针对在校大学生提供了校园一卡通的充值，这确实给大家带来了方便，节约了时间。支付宝生活缴费业务的开通很大程度上减少了银行的代理收付业务。所以银行必须要意识到这一点，加强自身的创新和发展。 　　（三）对银行理财业务的影响 　　第三方支付平台并不满足于基础业务的发展，还开始研究新的金融理财产品。之前我国的基金销售一直是由商业银行代销的。 　　与在线的理财产品的销售相比，传统网点渠道的销售覆盖面较窄。如果银行要在某地开展金融业务，就必须设立自己的分支机构，而在线销售模式完全可以打破这些局限，一定程度上扩大了理财产品的销售空间。2013年6月13日开始，余额宝正式上线，客户将闲置的钱开始转入余额宝，余额宝除了利率高于银行利息之外，里面的钱相当于活期存款，想用的时候就可以用来取现和支付，除此之外，还有财付通和快钱等新型的理财产品的出现。正是由于网络销售的这些优势，逐渐威胁了银行传统销售渠道的地位。 　　四、建议及总结 　　（一）建议 　　1.转变对中间业务的看法，继续促进传统业务的进步 　　我国银行在发展的进程中一直忽略了中间业务的作用。近年来在第三方支付的威胁下，才渐渐开始重视中间业务，但是重视程度仍然不够。银行应当在维持原有传统业务良好发展的前提条件下，转变自身的思想意识。突破原有的经营方式，改变以往以存贷款为主要收入的思想。加大对中间业务的投入，提高中间业务的营业额。 　　2.开发技术，创新产品形