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温州小额贷款公司风险探析 目前，我国小额贷款公司中存在很多潜在的风险因素，小额贷款公司不仅受到内部 风险的影响，也受到外部风险的影响。本文以温州金融改革为背景，分析了温州小额贷款 公司存在的内外部风险。以温州小额贷款公司为例，研宄如何控制及降低风险因素，提出 了相关的对策和建议，相信对小额贷款公司的发展有指导作用，对温州经济的腾飞有重要 意义。 关键字：温州金融改革；小额贷款；风险：建议 Abstract: At present,our small loan companies have many potential risk factors，not only has inside,but also has outside.This article in the background of Wenzhou’s financial reform, focusing on the analysis of the outside and inside risks，and takes Wenzhous small loan companies as an example,then gives measures and suggestions,provides the certain guidances to the development of the small loan companies,has important significance for the economic take-off of Wenzhou. Key Words:Wenzhous financial reform; small loan; risks; suggestions 2011年温州民间爆发金融危机，很多企业主破产、跑路，究其原因“民间借贷”是最 为主要的成因之一。根据中国人民银行温州支行调查a示，温州不规范的借贷市场上活跃 着1100亿民间资本，不透明、不规范、不阳光的民间资本因无法进入到主流的金融体系， 导致民间资金链的断裂进而引发了一系列的骨诺米效应，最终酿成温州金融风波。温州金 融风波引起了国务院的高度重视，随后温州市颁布了《温州金融综合改革试验区总体方案》 和“1+8”金融改革创新方案，协助解决温州金融危机，促进温州K间金融改革，使温州成 为民间资本集散中心，促民间资本阳光发展。 正是在这样的背景下，温州金融改革应运而生。温州金融改革中其中一条便是大力发 展与扶持小额贷款公司。 但在实际发展过程中，小额贷款公司因为定位性质不明，监管机构多方等等现象，出 现了一系列风险：不能亨受金融机构同等待遇，资金来源渠道受限，不能及吋收回贷款， 人员素质水平低，管理机制不够完善…… 本文就温州小额贷款公司内外部风险进行了探究，从外部法规风险、行业风险、客户 风险到内部人员风险、管理风险进行详细分析研宄，对小额贷款公司的内外部风险都提出 了相关建议。在理论层面，增加了对小额贷款公司的风险研究，提出了可行性方案；在实 践层面，使小额贷款公司的风险控制更加精确，促进小额贷款公司可持续化发展。同时， 为温州金融改革具体方案的出台出谋划策，助力温州经济实现腾飞。 二、小额贷款公司现状 S近几年，小额贷款公司如雨后春笋般涌现在中国大地，发展势头良好。小额贷款公 司是指是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款 业务的有限责任公司或股份有限公司?。 （一） 发展历程 小额贷款这一概念最早由孟加拉国经济学家尤努斯教授提出。最初，尤努斯教授提出 小额贷款是为了帮助穷人解决资金需求，巾于银行业等金融机构大多不愿意贷款给労人， 穷人的生活日益窘迫，尤努斯教授采用这种形式给予穷人援助，将少量资金贷款给穷人。 “小额贷款”模式直到1994年才被引入屮国。起初，小额贷款只是一种试探性的尝试，随 着1997年农村扶贫贴息贷款计划的推行，国内越来越多的援助机构叫穷人伸出了“关爱之 手”，小额贷款才在中国开始盛行。自此，逐渐得到了政府的重视，开始进入以扶贫为导14 的新的发展阶段。到1998年底，单单联合国系统内各组织给屮国的小额贷款资金就岛达 300万元。2000年以来，正规金融机构开始试行并推广小额贷款，这种以金融机构推广的 小额信贷在屮国正式拉开序幕。小额贷款公司的发展越来越规范化，2005年10月，我M 在山西、陝西、内蒙古、贵州、四川五省成立了小额贷款公司的试点，这次试点的成功为 小额贷款公司的发展奠定了基础@。 （二） 温州小额贷款公司现状 随着温州金融改革方案的推进，小额贷款公司的数量与日俱增。为了响应党中央的号 召，化解温州债务危机，使温州民间资本趋于规范化、阳光化，温州政府也大刀阔斧地进 行改革，积极制定了一系列措施方针，提出了《关于进